Cseles hitelplafon jön a kamattámogatással

A cikk végén megtalálható feltételeken túl a kamattámogatás csak olyan hitelre jár, aminek hiteldíja nem magasabban, mint a 12 hónapos vagy az 5 éves államkötvény átlaghozam 3 százalékponttal növelt mértéke. A 12 hónapos diszkontjegyeket minden 1 éves kamatfixálású terméknél kell használni, míg az 5 éves államkötvény az ennél hosszabb ideig változatlanul tartott kamat esetén kell számolni. Ez azt is jelenti, hogy nem lehet kamattámogatást kapni 1 évnél kisebb időre fixált hitelre. Ez a december végi állapotok szerint közel 11, illetve 12,84 százalék, miközben az MNB novemberi statisztikája azt mutatta, hogy az új, lakáscélú forinthitelek átlagkamata 11,20 százalékra nőtt. A most kínált hitelek között nem találni a feltételeknek megfelelőt. A legnagyobb bankok lakáscélú jelzáloghitelei közül is a legolcsóbb 11 százalék fölött van, amit a fenti feltételek szerint már csak több éves fix törlesztőrészletek esetén lehet nyújtani (forinthitel esetén a kamat határozza meg a törlesztőt, ezért az is fix maradhat). 

Az elmúlt évek folyamán nem sűrűn fordult elő, hogy a banki költségek ilyen szorosan követték volna a refenciahozamokat. A 12 hónapos állampapír esetén szinte nem is volt olyan, hogy három százalékon belül bármilyen hiteldíjról beszélhettünk volna. Az 5 éves államkötvény viszont gyakrabban teljesítette ezt a feltételt, így sokkal könnyebb több éven át fix kamatú hitelekkel teljesíteni a rendeletben megfogalmazott kritériumokat. 

Ez a 2 százalékos különbség akkora mozgásteret jelenthet a hitelintézeteknek, hogy már érdemes változatlanul hagyni a kamatokat akár hosszabb időszakra is. Egy hároméves kamatfixálás plusz költsége bankonként  eltér, átlagosan 0,5 százalékpont körül van (ezt a díjkülönbségekből számoltuk ki). A 0,5 százalékpont plusz költségért cserébe 2 százalék mozgásteret kaphatnak így a hitel díjainak kialakításakor, valószínűleg több bank is ezt az utat választhatja. 

A nagyobb bankok közül szinte egy sem tudna most megfelelő forinthitelt nyújtani 1 éves fixált kamatperiódus mellett, amihez 11 százalék alatti THM kellene. Több éves fixálás esetén jelenik csak meg néhány lehetséges ajánlat, a lista végén azok a bankok vannak, akiknek a jelenlegi referenciahozamok mellett csökkenteni kell díjaikon. A lenti táblázat 5 millió forint és 20 éves futamidő mellett mutatja a jelenlegi hitelek költségeit.

Az ügyfeleknek plusz költséget jelent a hosszabb időszakra állandó kamat, hiszen egy kedvező gazdaságpolitika és a jelenleginél jobb pénzpiaci környezet hatására csökkenő piaci hiteldíjakből hosszú ideig semmit nem érezhetnének. Mindezek mellett tartósan magasabb - akár 2 százalékponttal is- hiteldíjat fizethetnek a futamidőtől függően még 15-25 évig is, a kamattámogatás ezzel szemben csak az első 5 évben vehető igénybe. Összeségében viszont változatlan vagy csökkenő referenciaráták esetén több hitelintézet is csökkentheti díjait, ami több esetben is alacsonyabb díjakat jelenthet. 

Kamattámogatás feltételei és a kalkulátor:

A Pénzcentrum.hu kalkulátorával megnézheted milyen előnyökkel járhat számodra a megújult kamattámogatott hitelezési rendszer. Számold ki most, mennyit spórolhatsz!

>> Tudnivalók! <<

Az otthonteremtési kamattámogatás új lakás vásárlására, építésére, használt lakás vásárlására, lakás korszerűsítésére igényelhető. Továbbá felhasználható késedelmes jelzáloghitellel vagy felmondott kölcsönnel terhelt lakóingatlan vásárlásához, valamint hátralékos hiteladós által kisebb lakás vásárlásához. Ezt azonban az Európai Bizottságnak még első körben jóvá kell hagynia.

A kamattámogatás feltételei:
- Új lakás vásárlása/építése esetén a lakóingatlan vételára illetve bekerülési költsége nem haladja meg a 30 millió forintot, használt lakás korszerűsítése esetén a hitelcél nem haladhatja meg a 15 millió forintot.
- Új lakás vásárlása esetén a használatba vételi engedély, építés esetén az építési engedély kiadására 2010. január 1-jét követően kerül sor.
- Használt lakás vásárlása esetén: a kamattámogatás csak olyan, a rendelet hatályba lépését követően megkötött adásvételi szerződéssel rendelkező, legalább komfortos használt lakások megvásárlására vehető, melynek tulajdonosa e lakás helyett másik lakást vásárol és erről nyilatkozik.
- Korszerűsítés esetén a kamattámogatás akkor vehető igénybe, ha a kérelem benyújtásának időpontjában a korszerűsítési munkálatok még nem kezdődtek meg.
- A hitel maximális összege új lakás vásárlása/építése esetén 10 millió forint, használt lakás vásárlása és korszerűsítés esetén a 6 millió forintot.
- A kamattámogatást igénybe vevő csak természetes személy lehet.
- Legalább az egyik szülő bejelentett munkaviszonnyal rendelkezik.
- Az építési/vásárlási, illetve korszerűsítési költségek 70%-át számlával kell igazolni.
- Adóhatósági igazolást kell bemutatni arról, hogy az igénylők köztartozásmentes adózók.