Mi mindenre figyelj, mielőtt megkötsz egy életbiztosítást? (x)

Az életkorod az egyik legfontosabb tényező a biztosítási szerződés megkötésekor. A néphalandóságra vonatkozó statisztikai adatokból számolják azt a kockázati díjszorzót, amely eldönti, hogy mekkora kockázatot jelentesz a biztosító számára.

Az alábbi grafikon 1 millió forint biztosítási összegre számított egy éves kockázati díjat mutatja a különböző életkorokban. Ha a biztosítási összegnek megfelelőan arányosítod az itt kiszámított díjat, már meg is kapod, hogy mennyit kell fizetned. 25 éves korban az egymillió forint biztosítási összeghez tartozó díj 5064 forint, ez 10 millió forint biztosítási összeg esetén 50 640 forint éves díjat jelent.

Viszont ez még nem a végleges díj, mert az egészségi állapotod, a munkád és az, hogy sportolsz-e és mit, még fontos lehet. Az ábrából láthatod, hogy az életkorral a halálozási valószínűséged hogyan növekszik, hiszen a díj csak ennek pénzben kifejezett értéke. Ha például 25 éves korban kötsz egy életbiztosítást, akkor csak a felét fizeted annak, mint amit 45 éves korban kötnél, és csak az ötödét annak, amit 58 éves korban fizetnél.

Milyen az egészségi állapotod?

Az egészségi állapotod is nagyon lényeges a díj meghatározásakor. Az egészségügyi problémák díjemelést jelenthetnek, legrosszabb esetben elutasítást. A biztosítók általában 5 évre visszamenőleg vizsgálják az egészségi állapot alakulását szerződéskötéskor, vagyis erről az időszakról kell beszámolnod. Ennek ellenére az előzménybetegségek és azok következményei ki vannak zárva majdnem minden életbiztosítási konstrukció esetben. A kizárás azt jelenti, hogy nincs szolgáltatás, ha az előzménybetegség miatt következik be a baj.

Kisebb biztosítási összegek esetében a biztosítók nem alkalmaznak egészségügyi felmérést, vagy csak egy kérdőívet kell kitöltened. Nagyobb összegek esetében telefonos állapotfelmérés lehetséges, amikor egy orvos vagy egészségügyi szakértő kérdéseire kell válaszolnod, de elképzelhető a személyes orvosi vizsgálat is.

Az egészségi állapotfelmérés kapcsán a testtömeg index (TTI vagy angolul BMI) egy fontos kritérium. A testtömeg index a testsúlyod és a testmagasságod alapján számított érték, amely megmutatja, hogy van-e túlsúlyod, vagy éppen vékonyabb vagy-e a kelleténél. Az egészség szempontjából egyik sem jó, de a túlsúly a biztosítóknál díjemeléssel jár, mivel a súlytöbblet számos betegség forrása lehet.

Egy nemzetközi felmérés szerint (Obesity Update – OECD) Magyarországon a 15 évesnél idősebb lakosság 30 százaléka elhízott. Ezzel az eredménnyel hazánk a negyedik helyet foglalja el, míg az USA az első helyen szerepel 40 százalékkal.

Az Egyesült Királyság, ahol az elhízottak száma „csak” 26,2%, a biztosítók a túlsúlyos kategóriába tartozókat nagyjából 12%-os, míg a fokozott elhízás kategóriákba tartozókat 36 százalékos díjemeléssel sújtják.

Így számítják a BMI indexet

A saját testtömeg indexünket úgy számolhatjuk ki, hogy a testsúlyt elosztjuk a testmagasság négyzetével. (TTI vagy BMI= testsúly/testmagasság2. A súlyt kilóban, a magasságot méterben számoljuk!)

Az alábbi táblázatban láthatók a WHO által meghatározott testsúly kategóriák a testtömegindex alapján. A biztosítók használhatnak ettől eltérő saját kategóriákat, de az eltérések általában kisebb mértékűek.

Dohányzol?

A dohányzás önmagában nem jelent díjemelkedést, de vannak a piacon olyan termékek, amelyeknek van külön dohányzó és nemdohányzó díjtáblázata. A nemdohányzó díj alacsonyabb, és úgynevezett kotinin-teszttel állapítják meg, hogy valóban nem vagy dohányos. A tesztelés az ujjbegyből vett vérmintával történik.

Mi a foglalkozásod?

A foglalkozásod szintén emelheti a biztosítás díját, abban az esetben, ha valamilyen veszélyes munkát végzel. Ilyen foglalkozás lehet a pilóta, légikísérő vagy a tűzoltó, de az erősáramú villanyszerelő is. Ekkor a biztosító úgynevezett pótdíjat fog rászámítani a díjra. Vannak kizárt foglalkozások is, mint például a vájár vagy a fegyveres pénzszállító.

Számít az is, hogy mit sportolsz

Életbiztosítási szerződések esetében a sporttevékenység vizsgálata inkább arra vonatkozik, hogy űzöl-e olyan sportot, amely az életedet veszélyeztetheti. Ilyen például az ejtőernyőzés vagy bármilyen repülősport. Ezeket a biztosítók általában kizárják. Ha az életbiztosítási védelem mellé kiegészítőként balesetbiztosítást is kötsz, akkor a sporttevékenység jobban a fókuszba kerül, mivel gyakoribbak a törések, rándulások, ficamodások. Ha igazolt sportoló vagy, az általában kizáró tényező.

Összefoglalás

A fentiekből te is láthattad, hogy sok fontos információt gyűjt össze rólad a biztosító, mielőtt szerződéskötésre kerülne a sor. Ez nem öncélú adatgyűjtés, hanem szükséges a pontos, személyre szabott ajánlat elkészítéséhez. Ha a díj az életkorod, testsúlyod, dohányzásod vagy a foglalkozásod miatt magasabb, mint az átlagos, akkor még inkább szükséged van a biztosítási védelemre, mert nagyobb veszélynek vagy kitéve.

Kalkulálj!

Kockázati életbiztosításod díját a saját életkorodra vonatkozóan te is kiszámolhatod a Bankmonitor kalkulátorának segítségével. Kalkulátorunkon keresztül add meg az elérhetőségedet, és a Bankmonitor tanácsadói segítenek a számodra legjobb termék kiválasztásában, hogy pontosan azt vedd meg amire igazán szükséged van.

(x)