Felére zúzhatod a hiteled kamatát: durván csökken a törlesztőd is ezzel a trükkel

A lakossági hitelkihelyezés dinamikusan nő - az MNB adatai szerint az egy évvel korábbihoz képest 42 százalékkal nőtt a lakossági hitelezés. Az összes hitelkonstrukción belül is a legnépszerűbbek a személyi hitelek: esetükben a növekedés 45 százalék volt szeptemberben az egy évvel korábbihoz képest. Számszerűen ez azt jelenti, hogy a magyarok kilenc hónap alatt 342,7 milliárd forintnyi személyi kölcsönt vettek fel.

A konstrukció népszerűsége nem véletlen. Az igénylés feltételei egyszerűek, a felvételhez nincs szükség sem kezesre, sem fedezetre. A jövedelemigazolással alátámasztott igénylés benyújtásától számítva legfeljebb 1-2 napon belül - de sok esetben akár egy óra múlva is - a számlánkon találhatjuk a kívánt összeget. A kölcsön értéke lehet egészen kis összegű, de terjedhet akár 10 millió forintig is, felhasználásáról pedig teljesen szabadon dönthetünk. Mindemellett a kamatok is meglehetősen alacsonyak - bár az eltérések egyes hiteltermékek között nagyok.

A kölcsön ára azonban nem független attól sem, hogy az adott bank ügyfelei vagyunk-e. Az éles piaci versenyben a pénzintézetek előszeretettel adnak kedvezményeket hiteleikre, ha jövedelmünket az adott bankba utaltatjuk. Mi most a Pénzcentrum kalkulátorának segítségével megvizsgáltuk, hogy mennyivel olcsóbban érhetjük el ugyanazt a hitelterméket, ha vállaljuk, hogy az azt kínáló bank ügyfelévé válunk.

Az első esetben a kis összegű hitelfelvételeket vizsgáltuk meg. 500 ezer forint felvétele esetén, amelyet két éves futamidővel kívánunk törleszteni, jelentős eltéréseket kaptunk.

>>> Kalkulátorunk segítségével te is könnyen megtalálhatod a neked legmegfelelőbb ajánlatot!

Amennyiben nem kívánunk bankot váltani, az egyik legkedvezőbb ajánlatTHM-je 16 százalék a Pénzcentrum kalkulátora szerint, amelyet aK&H termékévelérhetünk el. A CIB ajánlata esetén pedig már 25 266 forintos törlesztőrészlet mellett a THM 21 százalék, tehát négy százalékkal több az előző ajánlatnál, míg a Budapest Bank termékévelmár 25 százalékos THM-mel kell számolnunk. És, hogy mennyivel alacsonyabbak ezek a kamatok, ha vállaljuk a bankváltást?

A különbség szembeötlő. Kalkulátorunk szerint a CIB bank azonos ajánlatabankváltás esetén már 8,17 százalékos kamattal elérhető, a teljes visszafizetendő összeg pedig több mint 60 ezer forinttal kevesebb. A másik két ajánlatnál is jelentős a különbség, míg a Budapest Bank bankváltás nélkül 25 százalékos kamatot számol fel, saját ügyfeleinek 14 százalékos THM-mel kínálja ugyanazt a terméket. A teljes visszafizetendő összegek közti különbség itt is 60 ezer forintra rúg. A K&H ajánlata esetén az eltérés egy százalékos.

Jelentősek az eltérések nagyobb hitelösszeg esetén is. 2 millió forint felvétele esetén - amelyet 4 hónapig törlesztünk - , bankváltás nélkül az alábbiak a legkedvezőbb ajánlatok kalkulátorunkban:

A THM-ek 9,13-tól 21,05 százalékig terjednek, hatalmas tehát az eltérés az egyes hiteltermékek között is. A Raiffeisen ajánlata 9,13 százalékos THM-mel elérhető, a teljes visszafizetendő összeg ebben az esetben 2 millió 372 ezer forint, míg CIB ajánlata esetén, 21,05 százalékos THM mellett 2 millió 883 ezer forintot kell törlesztenünk 4 év alatt. Az eltérés tehát jelentős, több mint félmillió forintos összeget jelent.
Amennyiben élünk a bankváltás lehetőségével, merőben eltérő kamatokkal találkozhatunk. A legszemléletesebb a CIB fenti terméke, amelynek esetén 8,17 száazlékos THM-mel a teljes visszafizetendő összeg már 2 millió 338 ezer forint, azaz 550 ezer forinttal kevesebb a jövedelemátutalásos opció nélkül.

Az eltérés a Raiffessen és az Erste termékének kivételével minden egyéb esetben nagy. A két oszrtrák bank külső ügyfeleinek is ugyanazzal a THM-mel kínálja a termékeit, mint saját ügyfeleinek. A Budapest Bank ajánlata esetén ugyanakkor szintén magas, 7 százalékpontos különbséget látunk, amely a teljes visszafizetendő összegek között 320 ezer forintos különbséget jelent.

A kamatok közti eltérés tehát jelentős attól függően, hogy az adott bank ügyfelei vagyunk-e, vagy nem. Az alábbi ábra szemlélteti a kamatok közti különbségeket a két opció esetére:

Természetesen vannak olyan banki ajánlatok - mint például az Erstéé vagy a Raiffeisené - amelyek esetén nem releváns a bankváltás, kalkulátorunksegítségévelvégzett összehasonlítás viszont jól mutatja, hogya visszafizetendő összegeknél akár félmilliós eltérés is lehet, amely a hitelösszeg 25 százalékát teszi ki.

A magyarázat egyszerű: a felívelő hitelkeresleti időszakban a bankok számára kiemelten fontos, hogy magukhoz láncolják az ügyfeleket, és a jövőben nem csupán a személyi hitelezés, de egyéb temrékeik forgalmazása terén is kiterjedtebb ügyfélkörre számítsanak egyéb kedvezmények nyújtásával.