A padlóra lökték a kamatokat: tényleg megéri most hitelt felvenni?

A jegybanki kamatcsökkentések miatt a személyi hitelek teljes hiteldíj mutatója (THM) rég nem látott alacsony szintre csökkentek. Ennek köszönhetően már igen kedvező ajánlatokat találhatunk a hitelintézetek kínálatai között, viszont kérdés, hogy mi alapján érdemes választani a kedvező ajánlatok közül.

Hogyan vágjak bele a hitelfelvételbe?

A személyi hitelek felvételekor először meg kell határozni azt a célt, amire költeni szeretnénk. Sok banknál elérhetőek olyan kölcsönök, amelyek speciális célra használhatóak csak fel, viszont kedvezőbb kamatot biztosítanak Ezek közül a legelterjedtebb a lakásfelújításra fordítható személyi hitel. Ha tehát lakásfelújításra költenénk a felvett összeget, akkor ezek között érdemes körülnézni. Jellemző a családi nyaralást, vagy az esküvőt is kölcsönből fizetni, de a régebbi hiteleket, hitelkereteket is előszeretettel váltják ki új konstrukcióval, mivel így csökkenhet a törlesztőrészlet és a visszafizetendő összeg is.

Külön kategória az egészségügyi beavatkozásokra fordítható hitel, amelyeknél a felvett összeget gyakran szemműtétre, plasztikai műtétre fordítják. Ezek mára annyira elterjedtek, hogy egyedi megoldásokra is külön konstrukciót találunk, ilyen például a plasztikai sebészeti beavatkozásra felvehető kölcsön, de a szabad felhasználásra igényelt kölcsönből is finanszírozható egészségügyi beavatkozás.

Ha mégsem különleges célra költenénk a pénzt, akkor a fő szempont, hogy megnézzünk, hogy milyen kedvezményeket kapunk, ha a hitelfelvételt és a számlavezetést ugyanott intézzük. Ilyen esetben jelentős kedvezményeket találhatunk, sőt még az is előfordulhat, hogy nem csak a kölcsönhöz jutunk olcsóbban, hanem a számlavezetésünkön is spórolunk.

További szempont lehet, hogy mekkora jövedelmet tudunk igazolni a hitelnyújtó bank felé, mivel van olyan konstrukció is, aminél a kölcsönösszeg nem lehet nagyobb a havi fizetés többszörösénél, vagyis a bank meghatározza, hogy a jövedelmünk pl. ötszörösét vehetjük fel hitelként. Tehát, ha például 120 ezer forintot keresünk, akkor - a fenti példával élve - a maximálisan felvehető összeg 600 ezer forint lehet.

Lényeges továbbá, hogy a bankoknak megvan az a lehetősége, hogy minősítsék az adósokat, és ez alapján magasabb, vagy alacsonyabb kamattal helyezzenek ki hitelt. Ez a minősítési rendszer nem mindegyik szolgáltatónál van meg, de ha alacsony a jövedelmünk, vagy adóslistán negatív státusszal szerepelünk, akkor érdemes olyan pénzintézetet felkeresnünk, ahol ilyen minősítési rendszert nem alkalmaznak.

Ekkora költségekkel számolhatunk

Az egyik legfontosabb szempont, hogy melyik hitelnek mekkora THM-je, ezért összeszedtük a magyar piacon található személyi hitel konstrukciókat, és megnéztük, hogy melyikkel járunk a legjobban, ha most veszünk fel kölcsönt.

A törlesztőrészlet változása is nyomós indok lehet egy hitel kiválasztásánál. Több bank nyújt kölcsönt fix törlesztővel, aminek az előnye, hogy előre tudunk kalkulálni a havi kiadásainkkal (erről egyébként táblázataink utolsó oszlopában találod az adatokat.) A kezdeti költségek is meghatározóak lehetnek, amikor letesszük a voksunkat az egyik hitelintézet mellett, ugyanis négyezer forinttól harminc ezer forintig terjedő összeg is lehet a szerződéskor levont összeg. Természetesen ebben az esetben is érdemes az olcsóbb szolgáltatót választanunk.

A leggyakrabban felvett hitelösszeg egymillió forint körül mozog, mi ezért a BankRáció.hu kalkulátorát használva erre az összegre számoltuk ki, hogy mennyit kell visszafizetnünk a banknak, ha hitelt veszünk fel. Az első példában egymillió forintot szerettünk volna felvenni, öt éves futamidővel, így az átlagos THM érték 21,8 százalékra jött ki, 25 826 forintos havi törlesztőrészlet mellett. Így a teljes visszafizetendő összeg 1 573 423 forintot tesz ki.

Kiemeltük továbbá a legolcsóbb és a legdrágább ajánlatot is, amiből az látszik, hogy a Budapest Bank Privát Kölcsöne meglehetősen drágának számít, ennek oka, hogy számlanyitás és jövedelemigazolás nélkül is tudjuk igényelni ezt a konstrukciót. A legolcsóbb a Sberbank kölcsöne lett, azonban mindegyik átlagnál olcsóbb konstrukciót nyugodt szívvel választhatjuk, mivel költségek szempontjából nincs jelentős különbség.

Egy másik számolás során megnéztük, hogy mekkora törlesztővel számolhatunk, ha csak 500 ezer forintot veszünk fel, és három évben határozzuk meg a futamidőt. Ebben az esetben az átlagos havi fizetendő 18 396 forintot, míg az összes visszafizetendő 681 679 forintot tesz ki. A THM viszont ebben az esetben magasabb lesz, 24,06 százalékra kúszik fel. Különbség a másik kategóriához képest, hogy a Cofidis a havi törlesztőrészletben jobb a Sberbanknál, míg a teljes visszafizetendőben ez utóbbi adja a legjobb ajánlatot.