Young pregnant couple in diy store. Repair, building, renovation and home concept

10-ből 9 magyar szinte biztos, hogy így vesz fel lakáshitelt: mitől kell rettegnie az adóstársnak, kezesnek?

2021. június 23. 16:01

Rekordot döntött márciusban és áprilisban a folyósított lakáshitelek értéke, ami részben a kedvező kamatoknak, részben az új lakástámogatásoknak köszönhető. Tízből kilenc lakáshitelnél azonban az adóson kívül adóstárs bevonására is sor kerül friss becslések szerint.

Annak, hogy adóstárs is van egy lakáshitelben, több oka is lehet. A bankok például szinte minden esetben ragaszkodnak ahhoz, hogy az igénylő házastársa vagy élettársa adóstárs legyen. Egyedül azzal lehet ezt megkerülni, ha házassági vagyonmegosztás előzi meg a hitelfelvételt, az adós pedig igazolja, hogy a hitelt kizárólag saját vagyonából fogja fizeti, a fedezetül szolgáló ingatlanon pedig nincs másnak tulajdon- és jelzálogjoga. Élettársak esetében a bank részére nyilatkozni kell, hogy van-e partnere az adósnak. Ekkor elvileg nyilatkozhat úgy, hogy nincs, de akkor értelemszerűen az élettárs nem lehet tulajdonos a hitel fedezeteként felajánlott ingatlanban.

A Bankmonitor szakértőinek tapasztalata azonban az, hogy sokszor maga a hiteligénylő szeretne adóstársat bevonni, például azért, mert a szükséges hitelösszeg felvételéhez önmagában nem elégséges a jövedelme. Az adós és az adóstárs – vagy adóstársak – jövedelmét a bankok ugyanis együttesen veszik figyelembe - írja közleményében a Bankmonitor.

Hiteltípusonként és bankonként is különböző lehet az adóstársak kezelése

Bankonként különböző, hogy egy hitelszerződésbe maximálisan hány adóstársat lehet bevonni, és bár egy piaci lakáshitelben bárki lehet adóstárs, ez nem jelenti feltétlenül azt, hogy mindannyiuk jövedelmét egyformán veszik majd számításba. Babaváró hitelnél egyszerűbb a helyzet, itt a házaspár mindkét tagja adós, ám rajtuk kívül adóstárs itt nem vonható be. Csok-hitelnél a házas- és élettársak alapból adósok, adótárs viszont kizárólag egy közeli hozzátartozó (testvér, szülő, nagyszülő, unoka stb.) lehet, akinek a jövedelmével a bank számolni fog.

Mit vállal az adóstárs?

Az adóstárs – megtévesztő nevével ellentétben – a legtöbb esetben éppen úgy felel a tartozásért, mint maga az adós, vagyis a teljes tartozást behajthatják rajra. Ennek persze előzményei is vannak. Először a bank értesítést küld az adós és az adóstárs részére a késedelmes fizetésről, ha pedig a felszólítások ellenére sem rendezik a tartozást, 90 nap elteltével a pénzintézet (elvileg) felmondhatja a szerződést és megindíthatja a végrehajtást. Éppen ezért az adóstársnak érdemes még a szerződés felmondása előtt lépnie, amikor csak az elmaradt törlesztők – kamatokkal és egyéb költségekkel növelt – összegét kell kifizetni, mert a szerződés felmondása után az egész tartozást egy összegben követelhetik rajta is.

Mit vállal a kezes?

Két fajta kezesség létezik, ezek pedig nagyon különböznek egymástól a vállalt felelősséget illetően. A “normál” kezes helyzete annyiban jobb az adóstársnál, hogy tőle csak azután követelhetik a tartozás megfizetését, ha az adósnál már sikertelen volt a végrehajtás. A készfizető kezes ezzel szemben az adóstárshoz hasonló felelősséget vállal, vagyis nemfizetés esetén a bank azonnal jelentkezhet nála.

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 19 173 855 forintot 20 éves futamidőre már 6,54 százalékos THM-el,  havi 141 413 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a K&H Banknál 6,64% a THM, míg a CIB Banknál 6,68%; a MagNet Banknál 6,75%, a Raiffeisen Banknál 6,79%, az Erste Banknál pedig 6,89%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

 

Miért felel a jelzálog-kötelezett?

A jelzálog-kötelezett helyzete más, ő kizárólag a hitelhez fedezetként felajánlott ingatlanjával felel a tartozásért. Jelzálog-kötelezett bevonása akkor kellhet, ha plusz hitelfedezet bevonására is szükség van, ugyanis a hitelfedezeti mutató (a hitelösszeg és az ingatlanfedezet értékének aránya) forinthitelek esetén legfeljebb 80% lehet, ám a bankok óvatosságból ennél szinte mindig alacsonyabban húzzák meg a határt.

Fontos, hogy az adós és a jelzálog-kötelezett ingatlanját egyaránt a teljes hitelösszeggel beterheli a bank, ami nehézséget jelenthet a későbbiekben, amennyiben újabb jelzáloghitelt szeretne esetleg felvenni. Egyrészt előfordulhat, hogy az adott ingatlan nem terhelhető már tovább, de ha terhelhető is, az újabb hitel kizárólag attól a banktól igényelhető, akinek a jelzálogjoga már rajta van az ingatlanon. Természetesen van lehetőség ebben az esetben is hitelkiváltásra úgy, hogy az új bank a régi hitel lecserélésén túl plusz összeget is folyósítson, ez a végtörlesztés miatt azonban plusz költséggel járhat, amit persze az esetlegesen elérhető kedvezőbb kamat kompenzálhat.

Címlapkép: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. november 21. 19:23
Bár a jelek arra utaltak, hogy Ördög Nóráék lesznek a műsorvezetői, valójában Kasza Tibor kapta a fe...
Kiszámoló  |  2024. november 21. 18:39
Írtam a Curve-ről egy update cikket nemrég. Akkor vettem észre, hogy a Curve lehetőséget ad a bankká...
Holdblog  |  2024. november 21. 07:52
Kezdetben a közösségi média csupán izgalmas újdonságnak tűnt, amiről senki sem gondolta volna, hogy...
Kasza Elliott-tal  |  2024. november 15. 18:35
Havonta ránézek egyszer azokra a papírokra, amikből előbb vagy utóbb venni szeretnék. Általában a he...
Kihívásból lehetőség – Innováció a nyelvtanulásban gyerekeknek (x)

A Wörtering matricák megkönnyítik a nyelvtanulást a tanulási nehézségekkel küzdő gyerekeknek.

Sokkal több magyar gyereket bántanak így: igazi kegyetlen világ ez, bárki óriási bajba kerülhet

A "Pisztrángok, szevasztok!" című könyv az online zaklatás és egyéb digitális veszélyek témáját járja körül, különös tekintettel a 7-12 éves korosztályra.

Jön az V. Mindset Meetup hétvégén, építs te is kapcsolatokat, ne maradj le! (x)

Balogh Petya: Ennyi lelkes, inspirált fiatalt egy helyen még nem is láttam életemben.

Járt már homoktövis szüreten? Most megteheti! (x)

Nyílt homoktövis élményszüretet hirdet augusztus-szeptemberre egy Tápió-vidéki, többszörösen díjazott gazda.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. november 22. péntek
Cecília
47. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
REA 2024 SUMMIT – Powered by Pénzcentrum
A magyar Real Estate Agent találkozó a Kalmárok közreműködésével
Future of Finance 2024
Mi lesz a szerepe a pénzügyekben az AI-nak?
Sustainable World 2024
Zöld finanszírozási lehetőségek, befektetési döntések, ESG megfelelés
EZT OLVASTAD MÁR?