Autót uzsorára: öngyilkos hitelek a piacon!

Kiket céloznak meg ezen hitelekkel? Azokat, akik egyébként a bankoknál megbuknának egy hitelbírálat során, mivel nem megfelelő a hitel-előéletük (mintha itthon szerepelnének a BAR listán.) Legtöbbjük az alsó és alsó-középosztályhoz tartozik, idős, katonai alkalmazott vagy alacsony jövedelemmel rendelkező ember.

Mindkét konstrukció nagyban hasonlít a hitelkártyákhoz, ugyanis ha valaki nem fizeti vissza határidőre a tartozását, akkor magas kamatot számítanak fel, és amíg görgeti a tartozását (vagyis nem fizeti vissza teljesen), addig minden hónapban a teljes tartozására felszámolják a kamatot és a késedelmi díjakat. Vagyis a kamatoskamat-hatás miatt hamar sokszorosára nőhet a tartozás...

A payday kölcsön (PD) olyan rövidtávú hitel, amely a következő fizetés megérkezéséig fellépő átmeneti pénzzavart hivatott kiküszöbölni. A leggyakoribb hitelösszeg 100 és 500 dollár között van, az általános futamidő két hét, a konstrukcióhoz kapcsolódó THM pedig 390-780% között van.

A PD piaca kezdetben nem volt szabályozva, ám 2007 októberétől az USA-ban a katonai személyek számára felszámítható kamatlábat 36%-ban maximalizálták, védelmi okokra hivatkozva. Néhány szövetségi bankszabályozó testület és a törvényhozók keresik a lehetőséget arra, hogyan tiltsák meg vagy szigorítsák eme hitelezést nemcsak a katonák számára. (Megjegyezzük, hogy napjainkban hazánkban is előtérbe került a készpénzes gyorsfinanszírozás esetén alkalmazott kamatlábak maximalizálásának kérdése. A szóban forgó hazai szolgáltató ajánlatának elemzésekor ugyanakkor nem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy a konstrukció teljes hiteldíj mutatóját a heti fizetési rendszeresség és a rövid futamidő az évesítés által jelentősen torzítja.)

A PD hitelezés úgy történik, hogy az igénylő elmegy egy üzlethelyiségbe, ahol megigényli a hitelt. Majd kiállít egy csekket, amely tartalmazza a felvett hitelösszeget, a kamatot, és a kezelési költséget. Ezt otthagyja az irodában. Az esedékesség napján várják az ügyfelet, hogy kifizesse a csekken szereplő összeget. Ha ezt ő megteszi, lezárult az ügy, ha nem, akkor a szokásos módon a hitelező megpróbálja behajtani a csekk értékét az adós folyószámlájáról. Ha a folyószámlán nincs elég pénz, akkor a hitelező újabb költségeket és kamatot számít fel a teljes tartozás után és felveszi a kapcsolatot az ügyféllel, akivel egy újabb fizetési határidőben állapodnak meg, egy újabb csekk fejében. S a kör kezdődik előröl...

A hitelnyújtók azt mondják, hogy azon igénylőknek, akik rossz hitel-előélettel rendelkeznek, és nem kapnának banki hitelt vagy hitelkártyát, gyakran ezek a hitelek jelenthetik az egyetlen elérhető alternatívát, ha mégis megszorulnának.

Az ilyen hitelek ellenzői azt mondják, hogy az igénylők gyakran rosszabb anyagi helyzetbe kerülnek, ha igénybe veszik, mert ha nem képesek visszafizetni időben az adósságot, akkor egy olyan adósságcsapdába kerülnek, amiből már nincs kiút. Ráadásul a magas jövedelmezősége ezen üzleteknek éppen azon ügyfelek által fizetett kamatból és díjakból származik, akik képtelenek időben visszafizetni a tartozásukat, és így görgetik maguk előtt az adósságállományt. A hitelnyújtók többsége másodpiaci pénzügyi intézmény.

A Car Title Loan (CTL) egy olyan kölcsön-típus, amelynek fedezete a gépjármű forgalmi könyve. Eddig semmiben sem különbözik egy hazánkban is már megszokott autólízingtől, ám van két nagy különbség a kettő között: más a futamidő hossza és az alkalmazott átlagos kamatláb. Ráadásul itt a kölcsönt nyújtó cég megkapja az autó slusszkulcsát.

A CTL hasonlóan működik, mint a PD. Ebben az esetben van egy kezdeti, 25-30 napos kamatmentes periódus, ameddig ha az adós visszafizeti a kölcsönt, akkor nem számítanak fel kamatot. A hitel maximum mértékét a fedezetül felajánlott autó értéke szabja meg. Néhány hitelező leellenőrzi, hogy rendelkezik-e munkahellyel vagy egyéb rendszeres jövedelemmel az igénylő, ugyanakkor általában nem nézik meg az illető hitel-előéletét.

Ha az adós fizetésképtelen, vagy késedelembe esik, a hitelező birtokba veheti az autót, magyarán elviheti, akár az adós előzetes értesítése nélkül is. Ez nyilván csökkenti a hitelező kockázatát, és elméletileg így alacsonyabb kamatlábat is alkalmazhatna a hitelező, mint egy fedezetlen hitel esetén, ám úgy tűnik, a valóságban ez még sincs így... Lássuk, miért!

Ha valaki 600 dollárt (kb. 102,000 forint) igényel, és nem fizeti vissza a 30 nap lejárata után, akkor rögtön 150 dollár kamatot számolnak fel, és a következő hónapban már 750 dollár adóssága lesz. Amelyet vagy visszafizet, vagy nem. Ha nem, akkor már 938 dollárral lóg. Ha fél évig nem fizet, akkor 1831 dollár adóssága lesz, egy év alatt pedig sikerül megtízszerezni a tartozását (6985 dollár)! Miközben az autó értéke egy év alatt 10-20%-ksa, de akár többel is csökkenhet. (Az egyéves nemfizetés példája természetesen csak az elméletben létezik, mivel a gyakorlatban az autót 5-6 hónap után szó nélkül elviszik. Megjegyezzük, hogy az autó értékcsökkenése és ahitel aránytalan felértékelődése miatt az ügyfélnek egy idő után nem is áll érdekében törleszteni.)

Vagyis most is igaz az, hogy érdemesebb minél hamarabb minél többet törleszteni, s ha nem vagyunk biztosak abban, hogy vissza tudjuk fizetni, akkor inkább más hitelformát választani.

Hogyan működnek ezek a hitelcégek? Egyszerre nagy összegben hitelt vesznek fel egy nagyobb banktól és ezeket közvetítik ki pont azoknak az ügyfeleknek, akiknek a bankok nem adnának hitelt. Vagyis a lakossági piac kockázatosabb szegmenseibe közvetítenek, mint a bankok, ám a nagyobb kockázattal nagyobb kamatláb (és hasznon) is együtt jár.