Nem is gondolnád, mi mindenre jár a nullás hitel

Milyen feltételeknek kell megfelelnie a vállalkozásnak?

Mielőtt az MFB-t felkeressük, nem árt végiggondolni, hogy valóban a kamatmentes beruházási programra van szükségünk, illetve összeszedni néhány alapvető dokumentumot az igényléshez. A legfontosabb, hogy a vállalkozásunk adatai és a kapcsolt vállalkozások adatai (leányvállalat, cégcsoporton belüli egyéb vállalat stb.) adatait összegyűjtsük, ezek ugyanis elengedhetetlen feltételei az igénylésnek.

A cégünk és a kapcsolt vállalkozások korábbi állami és európai uniós támogatásainak adatait is be kell mutatnunk, ezeket is érdemes elvinni magunkkal az MFB-pontba. Erre azért van szükség, mert az EU előírásai szerint három egymást követő évben legfeljebb 200 ezer eurós támogatást kaphatnak a kkv-k.

A beruházási hitelprogramnál a támogatás mértéke tulajdonképpen az MFB által meghatározott piaci kamat és a nullás kamat különbözete. Ha ez alapján a támogatási keretet túllépnénk, akkor a beruházási hitelprogramban csak kisebb összeg erejéig vehetünk részt.

A támogatások összeszámolásakor nemcsak az Európai Unió által nyújtott támogatásokra kell gondolni, hanem állami támogatásokra és kamattámogatott hitelekre is. Emellett ha volt (vagy van) Széchenyi kártyánk, akkor erről is nyilatkoznunk kell majd, így ennek adatait sem árt magunkkal vinni, erre szükségünk lesz az igényléskor.

A társasági adóról szóló törvény lehetővé teszi, hogy a beruházások után adókedvezményt vegyünk igénybe, ennek is van támogatás tartalma, így erről szóló dokumentumokat is vigyük magunkkal, ez ugyanis sokszor elmarad.

A korábbi hitelprogramoknál egyébként két tipikus igénylő volt:

• A konkrét beruházási tervvel rendelkező, akinek az üzleti tervében egyébként is szerepelt a beruházás. Ők jellemzően ezt a tervet alakították át az igényléshez.

• A másik típus, aki a hitelprogramban a jó lehetőséget látja és ehhez ír beruházási tervet.

Ez utóbbiak azonban nehezebb helyzetben lesznek, nem jó, ha átgondolás nélkül kezdünk neki az igénylésnek. Érdemes lehet olyan célra költeni, amivel nyereségesebb lehet a cég, például egy új gép vásárlása, amely hasznot hoz a vállalkozásnak. Ehhez érdemes megnézni, hogy hol tudunk költséget csökkenteni, vagy plusz bevételekre szert tenni a cégünkben.

Mi történik az MFB pontban?

Amikor bemegyünk a fiókba, akkor egy beszélgetésen veszünk részt. Ez tulajdonképpen egy előzetes vizsgálat, amikor kiderül, hogy van-e adótartozásunk és melyik a vállalkozás számára megfelelő termék. Ennél a fenti kérdéseket is megbeszélik az későbbi ügyfelekkel, illetve megnézik, hogy van-e a hitelfelvételnek kizáró oka (pl: csődeljárás).

Ezután a hitelkérelmi csomag kitöltése kezdődik, ehhez már szükség lesz a cég könyvelőjére vagy pénzügyesére, mivel főkönyvi kivonatot, beszámolót és számviteli dokumentációt és beruházási tervet is be kell nyújtani. Nagyobb összegű hitelkérelem esetén konkrét üzleti tervet is kérni fog az elbíráló.

Csak KKV-k vehetnek részt ebben a programban, mivel mikro kis- és középvállalkozások finanszírozásáról van szó. Ezt árbevétel (12-15 milliárd forint körül), mérlegfőösszeg (43 millió euró) és foglalkoztatottak létszáma (250 fő) alapján mérik fel. Ezzel kapcsolatban kérelmet és nyilatkozatot kell kitölteni.

Milyen termékről van szó?

A fő cél az, EU-s forráshoz jusson a beruházó vállalat, ezért kamatfizetés nem terheli a kölcsönt, ez a banki hitelekhez képest jelentős könnyítés. Emellett a hitelek esetén megszokott banki díjakat sem kell kifizetni, igaz, egyéb költségek megjelennek (erről lásd a keretes írást).

A kereskedelmi banktól kapható kölcsönökhöz képest itt az elbírálás egyszerűbb, és kiemelt figyelmet fordít az MFB arra, hogy kistelepüléseken is elérhető legyen, sokszor olyan helyszíneken is, ahol a kereskedelmi bankoknak nem érné meg kirendeltséget fenntartani. Minden érintett településen működő "kirendeltség" van, hiszen a konzorcium meglévő fiókhálózatain keresztül éri el az MFB a vállalkozásokat.

A hitelhez fedezetet is kell biztosítani, ez jellemzően maga a beruházás tárgya, tehát a beruházás során felépített épület, vagy beszerzett gép lehet. Általában ez elegendő a hitelhez, de például használt gép beszerzésekor plusz fedezet bevonását is kérhetik.

Mennyi pénzt kaphat a cégem?

A minimum igényelhető összeg 1 millió forint, a maximum 600 millió forint. A felvehető összeg viszont függhet a cég beruházásának helyétől (fővárosi cég is beruházhat pl: Borsodban, akkor a borsodi szabályok vonatkoznak rá).

A hitelprogram maximális futamideje 15 év lehet, azonban a tényleges futamidőt a beruházásban részt vevő leghosszabb amortizációs leírással rendelkező részberuházáshoz igazítják, az amortizációs leírás mértékét a jogszabály tartalmazza. Ez azt jelenti, hogy egyszerre finanszírozhatunk gépet és építményt is (ha beleférünk a keretbe), a futamidőnk mégis az építmény leírásához fog igazodni. Ennek köszönhetően elérhetjük azt, hogy 15 éves futamidő alatt finanszírozunk rövid amortizációs leírású gépeket.

A felvett összeg mellé saját forrásra is szükség van, amivel érdemes már előre rendelkezni, vagy legalábbis könnyen hozzáférhetővé tenni, ennek nagyságrendileg minimum 10 százaléknak kell lennie.

A szerződéskötés után indul a rendelkezésre tartási időszak (alapvetően 12 hónap), amely alatt a beszerzés vagy a kivitelezés megkezdődik. Amikor a számlát megkapja a vállalkozó, akkor azt az MFB-nek kell eljuttatnia, ahol a számla egyenlegét a bank egyből a számla kiállítójának küldik el. A törlesztés a rendelkezésre tartási időszak után kezdődik, azonban lehet haladékot kérni, így előfordulhat, hogy két évvel az igényelt összeg rendelkezésre állása után kezdődik a törlesztési időszak, erre elsősorban az építkezéssel járó beruházásoknál lehet szükség.

Új cégek is beléphetnek a hitelprogramba, ők azonban legfeljebb 150 millió forintot kaphatnak. Ennek oka, hogy efelett az előző évi árbevétel maximum négyszerese lehet a hitel összege és ezeknek a vállalatoknak nincs olyan adatuk, amely alapján nyújtani lehet ezt a kölcsönt. A kezdő cégeknél szükség van egyébként kézfizető kezességre is. Lényeges, hogy 150 millió forintos összeg alatt egyszerűsített elbírálási folyamat van (nemcsak a kezdő vállalkozásoknak).

Mi a helyzet egy balatoni panzióval?

Példának vegyünk egy balatoni panziót, amely három beruházást szeretne végrehajtani a hitelprogrammal:

• Energetikai korszerűsítés (szigetelés, nyílászáró csere, napelem+napkollektor, esetleg talajszonda).

• A panzió bővítése: egy wellness-részleg kialakításával megszűntethető lenne a vendégforgalom ciklikussága.

• Kisbusz beszerzése: a vendégeket lehetne fuvarozni borkóstolóra, kirándulásokra.

Ezek akár teljesen beleférhetnek a versenyképességi hitelprogramba, azonban az energetikai fejlesztést célszerű inkább a hamarosan megjelentő energetikai fejlesztési hitelprogram keretein belül megvalósítani.

A bővítést érdemes GINOP versenyképességi hitelből megkezdeni, ráadásul a fent már leírt kritériumnak is megfelel, amely szerint (ha tényleg csökkenti a panzió kihasználtságának ciklikusságát), akkor plusz bevételekhez juttathatja a vállalkozást.

A jármű beszerzése is lehetséges a program keretében, ebben az esetben viszont arra kell figyelni, hogy a személygépkocsi besorolású (M1 kategória, a sofőrön kívül legfeljebb 8 személy szállítására alkalmas) jármű nem finanszírozható a beruházási hitelprogramból.

Érdemes odafigyelni a kivitelezésre, a kifizetéshez számlákra van szükség. Az építkezés alatt műszaki ellenőrre van szükség, aki vizsgálja, hogy a beruházási tervben leírtak valóban megvalósultak. Emiatt érdemes 15-30 napos fizetési határidőben megállapodni a kivitelezővel (30 nap a legbiztonságosabb). Érdemes tehát a fizetési ütemezésről előre megállapodni. Egyes programoknál elvárás, hogy több árajánlatot is be kell kérni, de ha nem előírás, akkor is érdemes ezzel élni, hiszen olcsóbbá teheti a beruházásunkat.