Az átlátható működés alapfeltétel (x)

A magyar bankok egymással versengve igyekeznek hitelezni a kkv-ket. Közben azonban az érintettek rendre arra panaszkodnak, hogy nehéz forráshoz jutniuk. Hol lehet a gond? A felek talán elbeszélnek egymás mellett?

A jól prosperáló, hitelképes vállalkozások valóban versenyeztetik a bankokat, ugyanakkor a bankok alaposan megvizsgálják, hogy mire adnak hitelt. A finanszírozott vállalkozásokkal szemben természetes elvárás a stabil üzleti modell, az átlátható működés és a gazdaságilag megalapozott hiteligény.

A válság ráijesztett a hazai pénzintézetekre, a hitelezési piac befagyott - derül ki az elemzésekből. Mi ennek az oka?

A válság valóban óvatosabbá, konzervatívabbá tette a bankokat a hitelezés területén. A forrásbőség ideje megszűnt, ennek visszatérése rövid távon nem várható, 2009-hez képest ugyanakkor pozitív jelek is tapasztalhatóak. Nemzetgazdasági szinten azonban a teljes vállalati szektort tekintve a hitelállomány csökken, mivel a kihelyezett új volumen nem pótolja a törlesztéseket.
A Raiffeisen Bank is keresi a lehetőségeket a vállalkozók finanszírozására, a KKV-knak kihelyezett új hitelállomány is növekedést mutatott az előző év azonos időszakához képest.

Lehet látni már az alagút végét? Mikor indulhat be a kkv-hitelezés Magyarországon?

A válság megjelenése óta már többször éreztük úgy, hogy megtörténik a fordulat, de az időközönként megjelenő pozitív jelek eddig még nem bizonyultak tartósnak. A hitelezési tevékenységet a gazdasági környezet stabilizációja, azaz az árfolyamok volatilitásának csökkenése, a piaci viszonyok konszolidációja, a megfelelő fizetési morál tudná támogatni.

Dercsényi György

A közélet a devizahitelesek problémáitól hangos. Tapasztalataik szerint a vállalkozások is megégették magukat ezekkel a konstrukciókkal? Mit tehet egy devizahitelétől szenvedő kkv?

Devizahitellel rendelkező kis-és középvállalkozói ügyfeleinknek, akiknek az árfolyam-emelkedés fizetési nehézségeket okozhat többféle átstruktúrálási eszköz áll rendelkezésére. Aki időben a bankhoz fordul, ott nagyrészt sikerül a gondokra megfelelő megoldást találni.

A közeli vagy a távoli jövőben lát-e fantáziát a vállalati devizahitelezésben, vagy ezt egyszer és mindenkorra el kell felejteni, mert csak bukhat rajta egy kkv?

Várakozásaink szerint a devizahitelek súlyának csökkenése rövid- és középtávon is folytatódik, de a devizahitelezés a vállalkozások körében továbbra is életképes. Devizahitel felvétele a megfelelő deviza árbevétellel rendelkező vállalkozások (exportőrök) számára ajánlható, hiszen ebben az esetben a vállalkozás a befolyó árbevételből törlesztheti hitelét, részben vagy egészében eliminálva az árfolyamkockázatot.

A vállalkozók szerint a bankok túl rigorózusak a hiteligények elbírálásakor, így az a benyomásuk támad, hogy az kaphat csak hitelt, akinek nincs is rá szüksége. Miért van ez így?

A bankok a betétesek pénzét teszik kockára, ezért a hitelkihelyezés terén konzervatív politikát folytatnak. A felelős hitelbírálat éppen azt jelenti, hogy annak adjuk oda a hitelt, akinek gazdaságilag megalapozott hitelcélja van, illetve hitelkapacitása alapján biztonságosan vissza tudja fizetni.

Van-e ráhatása egy kkv-nek a hitelelbírálás folyamatára? Elősegítheti-e saját maga is, hogy megkapja az igényelt hitelt?

Kétségtelen, nagy kihívást jelent a vállalkozások kockázati szempontból való értékelése, hiszen a válság miatt pénzügyi adataik mind az árbevétel, mind az eredményességi oldal tekintetében romlanak.
A finanszírozási döntés során pozitív tényező a többéves, átlátható és megbízható működés, a tulajdonos elkötelezettsége a cég hosszú távú működtetésére. A bankszámlán bonyolított forgalmazás is előtérbe került a hitelképesség vizsgálata során, ezáltal ugyanis jobban nyomon követhető a vállalkozás napi működése, ami csökkenti a hitelezési kockázatot.

Azért a hazai vállalkozások is sokat tehetnének saját sorsuk javításáért. Azzal például, hogy a szürke vagy a feketegazdaságban tevékenykednek, valószínűleg nem javítanak hitelhez jutási esélyeiken....

Az átlátható működés alapfeltétel és elvárás, a hitelfelvételnél kétségtelenül jelentős tényező. Ugyanakkor a bankoknak is szembe kell nézni a valósággal, bizonyos ágazatokban erőteljesen jelen van a szürke- és a feketegazdaság. Ez a jelenség nagyban nehezíti a hitelbírálatot, emiatt a bankok kénytelenek közvetett jelekből is következtetéseket levonni arra nézve, hogy mennyire stabil az adott üzleti modell, mennyire életképes a vállalkozás.

Azt is tapasztaljuk, hogy a magyar kkv-k nem rendelkeznek elég pénzügyi ismerettel, hiszen leköti őket a napi működés fenntartása. Hogyan lehet ezen segíteni?

A magyar vállalkozásokra jellemző, hogy a saját szakmájukban kiváló a hozzáértésük, ugyanakkor nem reális elvárás, hogy teljes mélységében tájékozottak legyenek a pénzügyek világban. Komoly felelőssége van a banknak, hogy ügyfelei döntéseit megfelelő tanácsokkal segítse elő.
Bankunk természetesen nem hagyja magára ügyfeleit a számukra megfelelő banki megoldás kiválasztásában. Megújult értékesítési hálózatunk a vállalkozások nagysága szerint, a KKV szegmensen belül is specializált tanácsadókon keresztül nyújt támogatást ügyfeleinknek.

A válság nyomán a körbetartozás mindennapi jelenséggé vált Magyarországon. Mit tegyen egy cég, ha akár a saját, akár másvalaki hibájából nem tudja fizetni a hitelét?

A válság hatására előtérbe került a fizetési problémákkal küzdő ügyfelek kezelése. Bankunk a kkv-k partnere kíván lenni és tudatosságra ösztönzi ügyfeleit. Látni kell, hogy a bank akkor tud a leghatékonyabban segíteni, ha az ügyfél előre jelzi a várhatóan felmerülő fizetési nehézségeit. A nehéz helyzetbe került ügyfeleknél bankunk - egyedi vizsgálat alapján - lehetőséget teremt, hogy a megváltozott hitelképességnek megfelelően - meghosszabbított futamidővel és kisebb törlesztő részletekkel - átstrukturálásra kerülhessen a hitel.