CSOK háromgyerekeseknek: így működik a gyakorlatban

A bankok tapasztalatai szerint a három gyermekkel már rendelkező párok érdeklődnek a legaktívabban a január 1-jétől élő CSOK és a kedvezményes lakáshitel iránt. De milyen lehetőségeik vannak, és milyen szabályok vonatkoznak a háromgyerekesekre?

A 10+10 millió speciális feltételei

A legnagyobb összegű támogatás igénybevétele a legalább háromgyerekesek (esetlegesen vállalt gyermekekkel együtt) kiváltsága. Mivel soha nem látott támogatási összegről van szó, a kormány több új vagy speciális feltételt is kapcsolt az igénybevételéhez:

• új lakásba kell költöznie hozzá mindegyik igénylőnek és a gyermekeknek, de nem szükséges a meglévő ingatlan eladása,

• a felépíteni vagy megvásárolni kívánt lakás hasznos alapterületének el kell érnie a 60 négyzetmétert, az egylakásos lakóépület hasznos alapterületének pedig a 90 négyzetmétert,

• az igénylő nem lehet rajta a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján, vagy késedelmes tartozását legalább egy éve rendezte,

• 30 napnál nem régebbi okirattal igazolni kell, hogy legalább 2 éve folyamatos társadalombiztosítással rendelkezik minden igénylő (a közmunkát nem lehet figyelembe venni), amelyben legfeljebb 15 napos megszakítás lehet,

• aki már vett igénybe CSOK-ot vagy más, vissza nem térítendő lakáscélú támogatást, az a már igénybe vett összeg(ek)et levonva kaphatja meg a 10 milliós CSOK-ot, ha új lakásba költözik,

• az akár 10 milliós kedvezményes hitel felvételének feltétele, hogy az igénylők fiatal házaspárok legyenek (a CSOK-nál ez csak akkor elvárás, ha előre vállalt gyermekre igényeljük a támogatást), akik közül legalább egyikük életkora a kérelem benyújtásának időpontjában nem haladja meg a 40. életévet.
  

A különböző lakáscélokra természetesen eltérő támogatási összegek vonatkoznak, így ha valaki nem új lakásba költözne, a 10 milliónál kisebb összeget vehet igénybe. Az eltérő lakáscélokra vonatkozó lehetőségeket vesszük most sorba azok számára, akik már rendelkeznek 3 gyermekkel.

1. Új lakást építenénk

Akár egy üres telken álló ház teljesen az alapoktól történő felépítésével, vagy egy meglévő ház tetőterének beépítésével vagy emelet-ráépítéssel is elérhető a 10+10 millió forintos támogatás. Utóbbi két esetben is ügyelni kell azonban arra, hogy az új lakóegység teljes egészében megfeleljen az önálló lakás feltételeinek, vagyis a legalább egy lakószobán felül többek között külön közművekkel, külső, önálló bejárattal, de saját konyhával, fürdőszobával is rendelkeznie kell.

Telek megvásárlására nem igényelhető a CSOK és a kedvezményes hitel sem, az új lakás felépítéséhez szükséges épületbontásra, a lakáshoz vezető járda vagy a kerítés megépítésére vonatkozó költségek megfizetéséhez viszont például igen, amennyiben azt az építési költségvetés tartalmazza.

A 10 milliós CSOK-ot és az akár 10 milliós, 3 százalékos fix kamatozású kedvezményes lakáshitelt is az építési engedély birtokában, ugyanakkor még a használatba vételi engedély kézhezvétele előtt (vagy a használatbavétel tudomásulvételét megelőzően) tudjuk igényelni a hitelintézeteknél.

A CSOK és a kedvezményes hitel folyósítása is készültségi fokonként történik, amelyeket a hitelintézet által jóváhagyott költségvetési tervben kell előre meghatározni. A folyósításhoz minden esetben a készültségi foknak megfelelő, bekerülési költségek legalább 70 százalékát kell számlával igazolni.

A használatbavétel után minden igénylőnek és a mind a (legalább) három gyermeknek az új lakásban kell élnie a 10 éves terhelési és elidegenítési tilalom végéig. Ennek igazolásához a folyósítást (vagy utolsó részfolyósítást) követő egy éven belül be kell mutatni a hitelintézet számára a lakcímet igazoló hatósági igazolványt.

2. Új lakást vásárolnánk

Akár építtetjük a lakást, akár egyszerűen első vásárlói vagyunk egy már felépített lakásnak, adásvételi szerződéssel is hozzájuthatunk az ingatlanhoz, amelyre a 10+10 milliót igénybe vesszük. Fontos, hogy ez esetben új lakásnak csak az a lakóingatlan számít, amelyet korábban nem lakott senki sem (kivéve, ha hitelintézettől vagy ingatlanforgalmazótól vásárolunk második értékesítés során természetes személyként), és a lakás használatbavételi engedélye 2008. július 1-je vagy azt követő dátumú.

Csak használatbavételi engedéllyel (vagy használatbavétel tudomásulvételét igazoló hatósági bizonyítvánnyal) rendelkező lakásra igényelhető a CSOK, mégpedig az adásvételt követő 120 napon belül. Az új lakás építéséhez képest egyszerűbben, a jogosultság megállapítását követően, egy összegben történik a folyósítás. A használt lakások vásárlásával ellentétben nem korlátozza az új lakások vásárlását felső értékhatár az igénybevétel során.

3. Használt lakást vásárolnánk

A 10+10 millió forintnál kisebb összeg vehető igénybe akkor, ha használt lakásba költöznénk. Ha már lakott valaki a lakásban (kivéve, ha hitelintézettől vagy ingatlanforgalmazótól vásárolunk második természetes személy lakóként), akkor használt lakásnak számít a lakóingatlan 2008. július 1-je utáni használatbavétel esetén is. Meglévő három gyermek esetében használt lakás vásárlására

• 1 320 000 forint kapható, amennyiben a lakás 60-75 négyzetméter közötti,

• 1 650 000 forint kapható, amennyiben a lakás 75,01-90 négyzetméter közötti,

• 2 200 000 forint kapható, amennyiben a lakás 90,01 négyzetméter fölötti.
  

Az összeget az adásvételt követő 120 napban igényelhetjük a hitelintézetnél, a 3 százalékos kamatozású kedvezményes hitel azonban használt lakásra nem jár.

Használt lakások esetében feltétel, hogy vételára legfeljebb 350 ezer forint lehet négyzetméterenként, a teljes ár pedig területenként nem haladhatja meg az alábbi értékhatárokat.

4. Meglévő lakásunkat bővítenénk

Bővítésnek nevezi a szabályozás, ha a lakás hasznos alapterülete legalább egy lakószobával nő az építési tevékenység révén. A lakószobának legalább 12 négyzetméternek kell lennie. Bővítés esetén ugyanabban a támogatási összegben részesülhetünk, mint használt lakás vásárlása esetében, a négyzetmétersávok figyelembevétele során pedig a bővítéssel létrejövő, összes hasznos alapterület a mérvadó.

Nem a teljes beruházásra igényelhető azonban CSOK. A támogatás összege a számlákkal minimálisan igazolt bekerülési költségek legfeljebb 50 százalékára rúghat, vagyis a bővítés után 90 négyzetméternél nagyobb(ra növő) lakás esetében a háromgyermekesek 4,4 millió forintnyi bekerülési költség igazolása esetén vehetik igénybe a maximális, 2,2 millió forintos összeget (ez kb. 6,29 millió forintos költségvetési összeg). Bővítés esetén a bővítési munkálatok megkezdése előtt kell kérni a hitelintézettől a támogatást. Az új lakások építéséhez hasonlóan a bővítésről is költségvetést kell benyújtani, amit a hitelintézet hagy jóvá. A folyósítás ez esetben is készültségi fokkal arányosan történik, szintén a költségek legalább 70 százalékának számlával történő igazolása esetén.

5. Hitelt törlesztenénk

Alapesetekben nem, viszonylag ritka esetekben azonban a CSOK hiteltörlesztésre is fordítható:

• bővítés esetén, ha a költségvetés 70 százaléka feletti mértékben mutat be számlát az igénylő a hitelintézetnek. Ebben az esetben ezen összeg 50 százaléka feletti különbözeti összege meglévő lakáscélú hitel törlesztésére fordítható.
  

• a kölcsönszerződés megkötését követően született gyermek(ek) után adható utólagos otthonteremtési támogatás 400 ezer forintos összege csak meglévő lakáscélú hitel törlesztésére fordítható (kivéve építés esetén, ha az építés lakáscélú kölcsön igénybevétele nélkül történik, és nincs még használatbavételi engedély, mert akkor az építési költségek megfizetésére is felhasználható). Fontos, hogy az utólagosan adható támogatás a 10+10 millió forintos támogatás igénybevétele esetén nem nyújtható.