Tömegek dőlnek be a luxuskamatnak: így húznak csőbe a bankok

Noha az utóbbi években kénytelenek voltunk hozzászokni, hogy a bankok egyre kevesebb kamatot fizetnek a náluk elhelyezett megtakarításaink után, sokan még mindig csak az egyszerű bankbetétekben gondolkodnak akkor, ha megtakarításokról esik szó. Bár 2014-ben megtörtént a bankbetétek trónfosztása, a magyar lakosság továbbra is több ezer milliárd forintot tart ebben a megtakarítási formában.

Nyilván a bankbetét népszerűségére is építve a bankok a mai napig hirdetnek meg akciós lekötési lehetőségeket. A plakátokon ilyenkor látható 2-3 százalékos kamatok elsőre vonzónak tűnhetnek, hiszen sok bank már csak 0,01 százalékos kamatot fizet az akciós ajánlatokon kívüli lekötésekre. Azonban ha közelebbről megvizsgáljuk az akciós ajánlatokat akkor gyorsan kiderül, hogy ezek a lehetőségek csak nagyon kevesek számára nyújtanak valóban kedvező ajánlatot, a meggondolatlanul cselekvő ügyfelek pedig még bukhatnak is.

Az akciós ajánlatokról

Jelenleg is több bank kínál akciós betétet - az általunk talált hirdetések 2-3 százalékos éves kamatot ajánlanak. Jellemzően ezeket néhány hetes-hónapos kampányok keretein belül kínálják, és sokszor feltételekhez is kötik a betét lekötését, vagy a reklámban kínált magasabb kamat kifizetését.

Ezek a hirdetések könnyedén felhívják az ember figyelmét, hiszen sokkal magasabb betéti kamatot ígérnek a mostani átlagosnál. Természetesen a legtöbben rögtön valami "turpisságra" gyanakszanak, ha egy túlságosan is kedvezőnek tűnő ajánlattal találkoznak, és ebben az esetben nem is teszik rosszul.

Először is a legtöbb bank csak az új pénzre adja meg a magasabb kamatot. Tehát lehetünk akármilyen régi, hűséges ügyfelek, a már meglévő megtakarításainkat nem fogjuk tudni lekötni a kedvezményes betétekben. Ha ilyet szeretnénk, akkor új forrást kell elhelyeznünk számlánkon.

Másodszor, ezeknek az akciós betéteknek jellemzően csak 2-3 hónap a lekötési idejük, miközben a hirdetések éves kamatról szólnak. Sokan ezért félreértelmezik a hirdetést, és azt hiszik, hogy 100 ezer forint lekötése esetén (3 százalékos kamat mellett) a lekötés lejártakor 103 ezer forintot kapnak vissza.

Viszont ha a lekötési idő mondjuk csak három hónap, akkor a gyakorlatban mindössze 750 forint körüli kamatot fognak jóváírni a számlájukon a betét lejártakor, újra pedig már nem tudják lekötni pénzüket ebben a betétben, hiszen az már nem fog új pénznek számítani. Összegszerűen tehát annyit kapunk, mintha egy 0,75 százalékos kamatot kínáló, 12 hónapos lekötési idejű betétbe kötöttük volna le a pénzünket. Így már nem hangzik annyira csábítónak, az egyetlen előnye, hogy a kamatra negyedannyi időt kell várnunk.

Ezzel természetesen semmi baj nincsen, ha egyébként is érkezett volna új megtakarításunk a bankhoz. Ilyenkor az ajánlat kapóra jöhet, és egy nagyobb összeg esetén - például éppen eladtunk egy házat, és tudjuk, hogy pár hónapig még nem veszünk újat - könnyen kereshetünk egy kis pénzt egy ilyen akciós ajánlaton.

Akkor szokott probléma lenni, ha valaki egy kisebb összeget helyez el egy adott banknál csak azért, hogy egy ilyen akciós betétben lekösse a pénzét, utána pedig szeretne is hozzáférni - akár felvenni, akár elutalni azt. Ilyenkor könnyen járhat úgy, hogy a készpénzfelvételi vagy az átutalási díjak le is nyelik a teljes kamatot, sőt, még veszteséggel is szállhat ki a történetből.

Betéti kamatok az akciókon túl

Többnyire igen gyér kínálatra számíthatunk, ha az akciós ajánlatokon túl is ragaszkodunk a bankbetéthez, mint megtakarítási formához. A nagyobb bankok is sokszor csak 0,01 százalékos kamatot adnak egyéves lekötési idő mellett, de van olyan pénzintézet, amelynek még az új pénzre adott akciós ajánlata is maximum 0,30 százalékos éves kamatot kínál.

Persze mint mindig, most is vannak kivételek. Például a CIB Banknak vannak olyan betétei, amelyek 1,50 illetve 1 százalékos éves kamatokat nyújtanak. Ezek hátránya, hogy pénzünket nem 1, hanem 3 vagy 5 évre kell lekötnünk, viszont egyéb feltételek nincsenek.

Olyan ajánlatot is lehet találni a piacon - nevezetesen a Gránit Banknál -, amely 2,25 százalékos éves kamatot ad 12 hónapos lekötési idő mellett. Ennek viszont - egyébként teljesíthető - feltételei vannak, melyek azt eredményezik, hogy gyakorlatilag csak a bank aktív ügyfelei élhetnek a lehetőséggel. Éves lekötési idő mellett ennél magasabb kamatokat viszont nem találtunk, úgy tűnik jelenleg valahol itt van a csúcs.

Megtakarítási számlák

Számlanyitáskor a bankok általában ajánlanak az ügyfeleknek valamilyen betéti számlát is. Ezek korábban azért voltak előnyösek, mert a pénzünket nem kellett lekötnünk, ahhoz bármikor hozzáférhettünk, ugyanakkor magasabb kamatot fizettek a lakossági bankszámláknál.

Mostanra leginkább már csak arra szolgálnak, hogy pénzünknek azt a részét, melyet épp nem akarunk elkölteni, kényelmesen elkülöníthessük a többitől. Sokakat az a tudat is megnyugtat, hogy ezekhez a számlákhoz nem lehet hozzáférni bankkártyával.

Kamatozás tekintetében ezeknél a számláknál is hasonló folyamat zajlódott le mint a bankbetéteknél: bár találni kivételt, de általánosságban elmondható, hogy már nem fizetnek számottevő kamatot. Az OTP-nek például - csakhogy a legnagyobbat említsük - van olyan betéti számlája, amely 100 ezer forintos megtakarítás alatt egyenesen 0 százalékos kamatot "fizet", de még a 30 millió forint feletti részre is csak 0,01 százalékot.

Egyébként ez a 0,01 százalék tűnik a legelterjedtebbnek, ritkán találni ennél magasabbat, de természetesen nem lehetetlen. A legjobb - egyébként a mezőnyből magasan kiemelkedő - ajánlat 2 százalékos kamatot kínál megtakarításunk 2,5 millió forint feletti részére. Ami még ennél is meglepőbb, hogy ezt az a Cetelem ajánlja, amely alapvetően áruhiteleket, hitelkártyákat és személyi kölcsönöket értékesít.

Megéri?

Mint láthattuk egy kis kutakodás után még mindig lehet találni biztonságos megtakarítási lehetőséget, amely jóval magasabb kamatot fizet az átlagoshoz képest. A fő kérdés azonban nyilván az, hogy megéri-e, jók-e ezek az ajánlatok?

Röviden: nem. Hosszabban: mindig azzal kell tisztában lennünk, hogy az adott összeget milyen célra szeretnénk felhasználni. Ha tudjuk, hogy néhány hónapon belül el kell költenünk, akkor nyilván az elején ismertetett akciós betétek is jól jöhetnek. Ha csak szeretnénk egy kis biztonsági tartalékot, amihez tényleg bármikor hozzáférhetünk, akkor lehet nem is érdekel minket a kamat, és jól jöhet egy a fentebb ismertetett megtakarítási számlák közül is.

Ha azonban szeretnénk, hogy megtakarításunk hozzon is valamit, akkor ne hagyjuk, hogy a 2-3 százalékos ajánlatok elcsábítsanak csak azért, mert az sokkal magasabb az egyébként kínált közel 0 százaléknál. Érdemes figyelembe venni, hogy az idei évre már 2,4 százalékos inflációra számít az MNB, és ez a szint a következő években sem fog csökkenni, sőt, az inflációs cél évi 3 százalék, amit a várakozások szerint 2019 második negyedévére érünk el.

Ezek persze egyelőre várakozások, az irányt viszont jelzik. Ez azt jelenti, hogyha azt szeretnénk, hogy a pénzünk ténylegesen többet érjen a jelenleginél, akkor el kell búcsúznunk ezektől a megtakarítási formáktól, és olyanok felé fordulni, amelyek nagyobb hozamot nyújtanak évi 3 százaléknál.