Nagyon nem mindegy, miben tartod a pénzed! Állj több lábon

Családonként, személyenként változó, és természetesen számos tényezőtől függ, hogy melyik megtakarítási termék a legjobb választás. A konkrét megtakarítási lehetőség kiválasztásához elengedhetetlen például tisztában lennünk pénzügyi helyzetünkkel, befektetési szokásainkkal, kockázatviselési hajlandóságunkkal, illetve megtakarításunk konkrét céljaival is. Ezek ismeretében ugyanis nagymértékben szűkül a kör, és máris közelebb kerülhetünk a számunkra megfelelő konstrukció kiválasztásához, így álmaink megvalósításához.

Megtakarításaink esetében is alapvető fontosságú, hogy nem szabad minden pénzt egy lapra feltenni - azaz jobb, ha több lábon állunk. Éppen ezért tanácsos pénzünket többféle befektetés között megosztanunk. Ilyenkor nagyobb esély van arra, hogy lesz olyan, amelyikkel nagyon jól járunk, és ez kárpótolhat, ha egy másik befektetésünk esetleg gyengébben teljesített.

Bár ezzel a stratégiával csökkenthetjük a befektetésink egészére vetített kockázatot, ám ettől függetlenül az egyedi portfolió elemek kockázata ugyanúgy meghatározó lehet, ezért ha a magasabb kockázatú befektetéseket részesítjük előnyben, veszteségünk is keletkezhet.

Érdemes kombinálni

Egy részvény például sokkal kockázatosabb, mint egy bankbetét, vagy kötvény: gyorsan változhat az árfolyama, különféle piaci hatások befolyásolhatják. A bankbetétek, egyéb rövid pénzpiaci befektetések és állampapírok hozama ezzel szemben stabilabb, kiszámíthatóbb. Ugyanakkor a részvény gyorsan nagy hozamot is produkálhat, míg mondjuk - a bankbetétek kamatai általában lehet, hogy sokáig nem változnak (és Magyarországon jelenleg rendkívül alacsonynak számítanak).

Ha többféle megtakarításban gondolkozunk, érdemes többféle terméket egyidejűleg használnunk: pl. bankbetétet, állampapírt, befektetési alapokat. A rövid futamidejű bankbetétnek és a pénzpiaci/likviditási alapoknak a jelenleg alacsony kamat ellenére mindig van helye egy tipikus konzervatív megtakarítási portfólióban a rövid futamidő és a könnyű hozzáférhetőség miatt, de melléjük érdemes lehet választani hosszabb befektetést, pl. állampapírt, vagy kötvényt, mivel így magasabb kamatot lehet elérni.

Kisgyermekes családok számára például fontos egyrészt az, hogy generációkon átívelő megtakarítások mellett olyanokban is tartsák a pénzüket, amihez viszonylag könnyen hozzáférhetnek, mégis értelmezhető hozamot jelentenek. Számukra például optimális lehet, ha Start-számlán fektetik be pénzük egy részét, vagy gyermekeinek lakástakarék-pénztárban tesznek félre. Ugyanakkor különféle alapokba (például ingatlanalapba) is fektethetnek - ezek már a lakossági megtakarítók számára is könnyen elérhetőek, jellemzőjük, hogy kockázatuk mérsékelt, kiszámítható, magas hozamot jelentenek középtávon (2-3 év), és akár kis összeggel is elérhetőek.

Némileg más a helyzet egy olyan családnál, ahol nagyobbak a gyerekek: itt a középkorú szülőknek égetően fontos a nyugdíj-előtakarékosság, de azzal is számolniuk kell, hogy a gyerekek hamarosan kirepülnek a családi fészekből, így részben az ő jövőjükre is gondolni kell. Így itt is a megtakarítás egyik lába lehet a lakástakarék, ugyanakkor a nyugdíj szempontjából optimális a nyugdíjbiztosítás, vagy a nyugdíj-előtakarékossági számla. Ugyanakkor akár TBSZ-ben is gondolkozhatnak: a tartós befektetési számlánál három év után részlegesen, öt év után pedig teljesen adómentesen juthatnak a megtakarításuk hozamához. A pénzhez pedig akkor is könnyen hozzáférhetnek, ha hirtelen bajba kerülnek - igaz, a kamatok részleges elvesztése és a kamatadó megfizetése mellett. Ráadásul a számlán lévő megtakarítások örökölhetőek.

A fenti esetekkel szemben jellemzően más megtakarítási céljai vannak egy egyedülálló, dolgozó fiatalnak. Feltételezhetjük, hogy ő is ingatlanra gyűjt, de előrelátóan takarékoskodhat például autóra, vagy akár a családalapítással járó költségekre is. Neki ajánlható a fentebb már említett TBSZ, de akár állampapírban is tarthatja a pénzét. Példaként hozhatjuk a Kincstári takarékjegy Plusz-t, ami már 10 ezer forinttól megvásárolható, 1 éves futamidőre, alacsony kockázatú, és fix lépcsős kamatozást tesz lehetővé.