Így építhetsz milliós vagyont a gyerekednek: pofon egyszerű, kevés is elég az induláshoz

Jelenleg a babaváró és az egyéb, a családalapítást segítő kölcsönök túlzás nélkül "slágerhiteleknek" számítanak Magyarországon. A gyermekünk későbbi anyagi jólétét segítő takarékoskodási lehetőségekről azonban egyre kevesebbet hallani, pedig azok mindig hatalmas ugródeszkának számíthatnak egy fiatalnak a nagybetűs élet megkezdésében.

A jelenlegi, bizonytalan helyzetben pedig különösen elkélhet a segítség. A továbbtanulás, vagy a saját lábra állás költségei ugyanis (úgy ahogy minden másé) az egekben vannak és ki tudja meddig drágulnak még. Ráadásul az egyetemeken is egyre kevesebb az állami ösztöndíjas hely. Hiába tanul tehát jól a gyerekünk, lehet, hogy az általa áhított szakra nem is indul, csak önköltséges képzés. Az egyetemi évek alatt felmerülő egyéb költségek (az albérlet, a rezsi, az étkezés, a tanszerek) pedig szintén hatalmas kiadást jelentenek. Ha pedig idővel saját lakást szeretnénk gyermekünknek az a jelenlegi fizetéseket az ingatlanok árait figyelembe véve jó eséllyel szintén csak szülői segítséggel lesz megvalósítható.

A Pénzcentrum most körüljárta hogyan érdemes készülnünk erre és milyen lehetőségek vannak jelenleg a magyar pénzpiacon. Olyan megoldásokat válogattunk, amik segítségével alacsony havi kiadás mellett is könnyen milliomost csinálhatunk gyerekünkből.

Fektessük le a célokat

Ahogy minden fontos pénzügyi döntés előtt, egy ilyen jellegű megtakarítás előtt is érdemes meghatározni pontos céljainkat. A hangsúlyos kérdés ebben az esetben, hogy a félretett pénzre mikor lesz szükség. Azaz, hogy gyermekünk felcseperedését szeretnénk segíteni, vagy a felnőtt élet megkezdésében adnánk neki egy lökést. Azt is fontos végiggondolni, mikor kezdjük meg a gyűjtögetést, azaz, hogy szeretnénk-e a gyermek megszületése előtt megkezdeni azt, vagy ráérünk pár évvel későbbtől takarékoskodni.

Az ökölszabály, hogy 10-15 évvel érdemes előre gondolkodni. Ilyen időtávval már elérhetőek a legkedvezőbb hozamok, viszonylag kevés befektetéssel. Mivel pedig a munkába állás, de sok esetben (a nulladik osztályok gimnáziumok népszerűsége és egyéb faktorok miatt) még a továbbtanulás megkezdése is a 18, gyakran a 20 éves kornál tovább is kitolódik egy mai fiatalnál. Nem vagyunk tehát elkésve akkor sem, ha 6-7, de lehet úgy sem, ha 10 éves korában kezdünk takarékoskodni.

Babakötvény Start-értékpapírszámlával

Minden 2005. december 31. után született belföldi gyermek számára az állam 42 500 forint életkezdési támogatást ad, amit egy minimális kamatozású letéti számlán helyeznek el a Magyar Államkincstárban. Ahhoz, hogy ez az induló összeg a gyermek nevére szóló számlára kerüljön és ott Babakötvényben kamatozzon egy úgynevezett Start-értékpapírszámlát kell nyitni a Magyar Államkincstárban.

Ide bármekkora összeget fizethetünk, amiből automatikusan babakötvényt vesznek. Ezzel mi azért járunk jól, mert állami támogatást és infláció feletti kamatot is kapunk utána.

Az állami támogatás az éves befizetéseink 10 százalékát, de maximum 12 ezer forintot, vagyis havi csupán 1000 forintot jelent. A babakötvény vonzereje ezért nyilván nem is ez, hanem az infláció feletti kamata. A babakötvény kamata ugyanis az előző évi infláció feletti +3 százalék. Mivel ez jelenleg 8,1 százalékos kamatot jelent, a jelenlegi inflációs nyomás mellett idén buknánk rajta, stabilabb gazdasági helyzetben viszont a babakötvény nyerő megoldás lehet. Vonzerejét a következő években növelheti, hogy korábban korlátozott felhasználási körét eltörölve ma már szabadon felhasználható.

Banki megtakarítási számlák

A magyar bankoknál is elérhetőek gyermek-, vagy ifjúsági megtakarítási számlák. Ezek előnye, hogy bármikor szabadon rakhatunk be rájuk pénzt, illetve bármikor hozzá is férhetünk az összeghez. Ezek célja, hogy gyermekünk is rendelkezhessen egy saját bankszámlával.

Ugyanúgy működnek, mint a hagyományos bankszámlák, de a kondíciók jellemzően kedvezőbbek és 18, de gyakran akár 14 év alatt is elindíthatjuk őket. Ha kiskorú nevében igényeljük persze a számlát csak mi kezelhetjük.

Az egyes bankok diákszámlái első ránézésre igen hasonlóak, mégsem mindegy melyiket választjuk, mert hosszabb távon durván ráfizethetünk egy elhibázott döntésre. A Pénzcentrum nemrégiben összegyűjtötte a magyar bankok diákszámla ajánlatait, és azok legfontosabb költségtételeit, hogy segítsen a döntésben.

Biztosítói megtakarítási programok

A biztosítók gyermekcélú hosszú távú megtakarítási programjai piaci alapon működő, biztosításokhoz kötődő megtakarítási formák. Bár drágábbak, mint a többi megoldás, fontos előnyük, hogy pénzünket befektetési szakértők kezelik, a konstrukciók pedig rugalmasak és számos kiegészítő szolgáltatás is elérhető hozzájuk. Ezek a konstrukciók egyébként gyakorlatilag unit-linked életbiztosítások.

Ugyan technikailag valóban életbiztosítások, gyakorlatilag megtakarításként működnek Tetszőleges rendszerességgel befizetünk egy összeget, amit egy általunk választott befektetési portfólióba fektetnek. Az ilyen eszközalapokban állampapírokat, kötvényeket, részvényeket és az ezeket tartalmazó befektetési alapokat találni. A hozamok igen változatosak, de jellemzően magasabbak, mint a többi megtakarítási lehetőség esetén. 

Kimondottan hosszú távú (10 évnél hosszabb időtávú) takarékoskodásra alkalmasak. Ennél rövidebb távon ugyanis drága lehet fenntartani őket. A korrektebb pénzügyi tanácsadók ezért nem is ajánlják, hogy ennél rövidebb futamidővel elindítsunk egy életbiztosítást. A konstrukció jellegéből fakad, hogy minél több ideig gyűjtünk, annál kedvezőbb.  Fontos kikötés még, hogy az első 2-3 évben nem lehet szüneteltetni.

Önsegélyező pénztár

Az önsegélyező pénztár az önkéntes pénztárak egyik fajtája. Az ezzel összegyűjtött pénzt számos célra fordíthatjuk, de gyermekvállalásra és gyermeknevelésre kimondottan jól használható a konstrukció. A szüléstől kezdve, az óvodai, iskolai és egyéb költségekre is nagy segítség lehet. 

Az önsegélyező pénztár az egészségpénztárakhoz hasonló elven működik. Bármikor befizethetünk rá egy nekünk tetsző összeget, amit később meghatározott (de széles körű) célokra vehetünk ki a számlánkról.  A befizetéseket végezhetjük mi magunk, banki átutalással, választhatjuk cafeteria elemként és egyenes ági rokonaink is intézhetik.

Az ilyen pénztárak egyik legnagyobb vonzereje, hogy a megtakarításaink után adóvisszatérítésben és hozamjóváírásban is részesülhetünk.

Egész pontosan éves befizetésünk 20 százalékát igényelhetjük vissza a személyi jövedelemadónkból, évente maximum 150 ezer forint értékben. Ez azt jelenti, hogy minimum 750 ezer forintot kell befizetnünk az adójóváírás maximalizálásához. Fontos, hogyha van egészségpénztárunk, vagy önkéntes nyugdíjpénztárunk is, hogy az éves maximált visszatérítés a  három pénztári szolgáltatásra együttesen vonatkozik.

Az önsegélyező pénztár költsége a befizetésekből kerül levonásra, a pénztártól és a befizetett összegtől függően sávosan változik, minimum 4, maximum 8 százalék. Azaz minél nagyobb összeget fizetünk be, annál kisebb arányú lesz a levonás. A megtakarítás többek között az alábbi célokra is felhasználhatjuk:

• Szülési szolgáltatás: Ezt a terhesség alatt, vagy a szülés után maximum 120 nappal igényelhetjük, akár 2 millió forintos összegig
• Szülési segélyre: Szüléssel járó költségek fedezésére újszülöttenként legfeljebb 1 millió forint értékben
• Gyermek neveléséhez, iskoláztatásához: az adott évi minimálbér összegéig, tehát jelenleg 200 000 forintos értékig igényelhető
• Felsőoktatási költségek térítésére: 200 000 forintos összegig

A lakástakarékpénztár nem olyan, mint régen

A lakástakarékpénztárak lakáscélú előtakarékossági megoldások, melyek esetében fix összegre szerződünk, melyet a szerződés lejártakor kapunk kézhez. Ez az összeg régebben a betéti kamatból és az éves befizetések után járó 30 százalékos állami támogatásból állt, 2018. 10. 17-én azonban a kormány döntése nyomán az állami támogatás megszűnt, ezzel a lakástakarékpénztár gyakorlatilag elveszítette fő vonzerejét.

Az állami segítség nélkül ugyanis az alacsony kamatok miatt alapvetően igen alacsony egy ilyen befektetés hozama. Persze érdemes figyelni a bónuszokat és kedvezményeket is, mert úgy még lehet potenciál - az állami besegítés megszűnése ellenére is - az ilyen konstrukciókban. Szinte az összes ajánlat tartalmaz ugyanis kamat, vagy megtakarítási bónusz termékkedvezményt, mely éppen a gyermekeknek szóló konstrukció esetében az egyik legmagasabb.

Például az egyik szolgáltatónál ezzel 30 százalékos megtakarítási bónuszhoz is juthatunk a kamatokon felül (amennyiben a szerződés kiutalással szűnik meg, valamint a Lakásszámla nem megosztás útján jön létre). Egy lakásszámlával így akár 50 millió forint lakáscélra költhető szerződéses összeg is elérhető (ami amúgy nem volt lehetséges az állami támogatott termékek esetében). Ezekről az egyedi ajánlatokról tájékozódjunk a még piacon lévő szolgáltatóknál, például az OTP Banknál vagy a Fundamentánál.

Akkor hát mit válasszunk?

A Pénzcentrum gyűjtéséből is látszik, hogy számos, egymástól nagyon különböző megoldás létezik gyermekünk anyagi jólétének megteremtésére. Fontos szem előtt tartani a lehetőségek korlátait. A babakötvénnyel például csak gyermekünk 18 éves koráig gyűjthetünk és csak ezután használhatjuk fel a pénzt. Az önsegélyező pénztárnál pedig valamennyire kötöttek a felhasználás céljai is. A gyermekcélú életbiztosításhoz pedig szabadon hozzáférhetünk, de előtte legalább egy évtizedet érdemes várni. Az előnyök pedig legalább ennyire változatosak. Az pedig, hogy nekünk melyik megoldás lesz a legideálisabb, nagyban függ személyes élethelyzetünktől és egyéni preferenciáinktól is.