Megrokkant életek: van kiút a devizahiteleseknek?

Sem a banki, sem az állami segítség nem teszi könnyebbé az átlag eladósodott életét, de a leginkább bajban lévőknek nagy segítség lehet bármelyik. A két lehetőség kizárja egymást, így érdemes elgondolkodnunk melyik is éri meg jobban nekünk. Mindkét lehetőség csak azoknak lehet vonzó, akik tényleg a mindenkori napi fizetésképtelenség problémájával szembesülnek.

A banki próbálkozás, kinek segít?

A napokban már írtunk arról, hogy az AXA is hónapok óta dolgozik a saját árfolyam- és kamatvédelmi programján, amely augusztus elejétől lesz elérhető az ügyfelek számára. A konstrukció a kamatemelkedéseket is képes lesz kordában tartani nemcsak három évre, hanem a hitel teljes futamidejére. A Budapest Bank, az OTP, az Erste, az MKB és a CIB is saját adósvédelmi programot dolgoztak ki. A tapasztalatok szerint az ügyfelek fokozottan érdeklődnek a banki program iránt, de az állami megoldás hosszú távú pénzügyi hatásaival kapcsolatban is kapnak választ a kérdéseikre a fiókokban. A bankok úgy vélik, hogy mindenkinek döntenie kell, melyik programhoz kíván csatlakozni, bár a törvény nem zárja ki, hogy az állami árfolyamrögzített terméket igénybe vevők a későbbiekben ne részesülhessenek banki fizetési könnyítésben.

Banki segítség általában a hitel átstrukturálása, ami könnyít ugyan a hitelfelvevő havi terhein, de a teljes tartozás nem változik. A futamidő viszont nő, hosszabb ideig kell törleszteni a tartozásokat, így a visszafizetett összeg is nagyobb lesz. Az idősebb, nyugdíjas éveikhez közel álló adósoknak sem járható út ez, hiszen ők nem tudják eltolni a futamidőt.

Állami csomag: csak a legreménytelenebbeknek!

Egyre több ügyfélnek okoz gondot a havi törlesztő részlet fizetése. "Az ügyfeleknek személyre szabott tájékoztatást adunk, ismertetve a banki mentőcsomag előnyeit-hátrányait és az állami árfolyam rögzítés előnyeit-hátrányait. Ennek alapján jövedelmi helyzetük és személyes várakozásaik szerint tudnak dönteni, hogy melyiket választják" - válaszolt az Erste Bank a Pénzcentrum.hu kérdésére. A legtöbb bank hasonlóan próbálja kiszolgálni az ügyfeleit.

Befektetési lehetőség az árfolyamrögzítés? >> Kattints! <<

A bankok többsége mérsékelt 5-15 százalékos részvételi arányt vár az állami árfolyamrögzítés esetén. A legnagyobb érdeklődésre a Raiffeisennél számítanak, ahol a hitelesek 20-30 százalékától várják, hogy élnek a három éven keresztüli fix 180 forintos frankárfolyam lehetőségével. A 3 éven keresztül viszonylag stabil, alacsonyabb törlesztő részlet sokaknak vonzó lehet, de ez alatt az idő alatt egy elkülönített forintszámlán tovább nő a tartozás.Ez nagy, a kezdetinél jóval magasabb törlesztőket eredményezhet a védett időszak lejárta után. Éppen ezért ez a megoldás senkinek nem ajánlható, kivéve ha már tényleg reménytelen helyzetbe került valaki. 

Előtörlesztés: mikor éri meg?

Kevesek lehetősége lehet az előtörlesztés, bár a hosszú ideig 263 forint körül mozgó euró talán jó lehetőséget adhatott volna erre az euróban eladósodottaknak. A frankhitelesek viszont olyan árfolyamcsúcsokat láthattak az elmúlt időszakban, amitől biztos elment a kedvük a veszteség azonnali realizálásától. Ha egy frankhiteles is ezen gondolkodik, akkor érdemes megvárnia a frankárfolyam esetleges mérséklődését.

Egy magas árfolyamon történő előtörlesztés az árfolyamveszteség azonnali realizálását jelenti. Azaz, akik most fizetik vissza egy magasabb árfolyamon hitelüket, azok elvesztik azt a lehetőséget, hogy egy esetleges lefelé mozduló frank esetén mérséklődjön hitelük tőkerésze. A legtöbben azonban úgy sem tudnak miből előtörleszteni, még ha ezt bizonyos feltételek mellett a legtöbb bankban ingyen tehetik is meg.

Mi az, ami így befolyásolja az árfolyamokat?

A görög mentőcsomag megszületése sem jelent tartós megoldást az eurózóna adósságválságára, így továbbra is nagy kilengésekre számíthatunk a forint euróval és svájci frankkal szembeni árfolyamában, amelyet csak fokozhatnak a küszöbönálló amerikai államcsőddel kapcsolatos komoly aggodalmak - mutatott rá a devizaárfolyamokra potenciálisan még nagyobb hatással lévő eseményekre Weinhardt Attila, a Portfolio.hu elemzője. Amennyiben egy nyugodtabb hangulati periódus alakul ki augusztus közepétől a nemzetközi devizapiacokon, úgy a forint mérsékelten erősödhet az euróval és a svájci frankkal szemben, a 260-265-ös, illetve a 210-215-ös tartományok irányába. Amennyiben a devizahiteles előtörlesztésben gondolkodik, érdemes ezeket a periódusokat kivárnia, de sajnos nem lehet kizárni, hogy a forint az adósságválság súlyosbodása miatt további mérsékelt, 5 százalék körüli gyengülést szenved el a következő időszakban - tette hozzá az elemző. Weinhardt Attila meglátása szerint a rögzített jelzáloghitel-törlesztési árfolyamot év végéig akkor érdemes választania a hiteladósnak, ha már a törlesztés határán billeg és a következő 3 évben a biztonság számára a fő érték.

Az ingatlan eladása jelenthet megoldást?

Ingatlanpiaci elemzéseinkben többször rámutattunk, hogy a moratórium védelme alól kiesett 30 millió forintnál értékesebb ingatlanoknál legfőképp, de más árszegmensekben is jelentős áresés volt megfigyelhető az elmúlt években. Épp ezért fordulhat az elő, hogy még az esetleges értékesítés után is maradna tartozása a tulajdonosnak. A jövőben viszont a moratórium feloldása üdvös hatással lehet a jelenleg bénult ingatlanpiac beindulására. A további árcsökkenésre váró vevők ténylegesen megjelenhetnek, az eladók egy része pedig, a moratórium lejártával, elszánhatja magát az értékesítésre. Sok múlik a kilakoltatási moratórium "védőernyője" alól immár kikerülő tulajdonosok belátásán, hogy most már célszerű aktívan foglalkozniuk az ingatlanok eladásával, akár a bankokkal karöltve, azokkal kiegyezve az esetleges hitelrendezésről.

Ami nem megoldás az a pereskedés!

"Hibás termék a devizahitel" - állította Róna Péter, közgazdász. Ezzel a mondatával felkorbácsolta a kedélyeket és reményt adott az eladósodott devizahiteleseknek. El is készült egy perirat-tervezet melyet Léhmann György nyugdíjas jogász fogalmazott meg. A perirat a bankok rossz kamatszámítására hivatkozik, ez az állítás viszont nem mindenki szerint állja meg a helyét. Így könnyen lehet, hogy a pereskedés nem egyéb pénzkidobásnál. >>Folytatás>>