Így kaszálhatsz 10 helyett 24 milliót Orbán új CSOK-jával

Lázár János szerdai bejelentése szerint a háromgyermekes családoknak új lakás vásárlásakor 10 millióra nőhet a Családok Otthonteremtési Kedvezménye (CSOK), plusz kedvezményes, 3 százalékos hitelt nyújthatnak mellé (10 millió forintot, 25 évre). Emellett a 27 százalékról 5 százalékra csökken az új lakás vásárlás és házépítés áfája és 5 millió forintig visszaigényelhető lesz az adó az önerős házépítésnél.

Az új program alapján a három bevállalt gyermeket 10 év alatt kell teljesíteni, amely az alaptámogatáshoz hasonlóan akár örökbefogadással is elérhető. Ha viszont nem tudjuk ezt teljesíteni, akkor nem elég, hogy a korábban felvett hitelt kell törleszteni, hanem a CSOK-ot is vissza kell fizetni.

Emellett a lakásépítés áfájának 27 százalékról 5 százalékra csökkentése is sok pénzt hagyhat a magyar családoknál. De mennyivel járhatunk jobban, ha az új szabályok bevezetése után veszünk új lakást?

Mennyiből úszhatunk meg egy házépítést?

Az ingatlanszakértők szerint (áfa nélkül) nagyjából 20 millió forintból jön ki egy átlagos ház felépítése, ehhez hozzáadhatjuk a telekárat, mi a példánkban 2 millió forintos telekárral számolunk. A jelenlegi rendszerben 20 millió forintos lakásépítésért 5,4 millió forint áfát kell kifizetni, viszont 2 millió forint CSOK-ot igényelhetünk a gyerekek után. Emellett számolni kell a 2 millió forintos telek megvásárlásával is, ami azt jelenti, hogy végül 25,4 millió forintot kell kifizetnünk a kész házért.

Ezen belül már a meglévő önerő szabja meg azt, hogy mekkora lehet a hitel, de ahhoz, hogy a szabályok szerint előírt 20 százalékos önerőnk meglegyen, minimum 4,3 millió forintra van szükségünk, vagyis a hitelösszeg 21,1 millió forint lesz. Ekkora hitellel számolva a 25 évre felvett kölcsön törlesztőrészlete 125 ezer forint lenne (5,18 százalékos kamattal). De mi a helyzet akkor, ha a most bejelentett programba lépünk be?

Ha az új programot figyelembe vesszük, akkor 1 millió forint áfával és 10 millió forint CSOK-kal számolhatunk, így a bekerülési költség mindössze 13 millió forint lesz. A program mellé ráadásul 10 millió forintig kedvezményes, 3 százalékos kamatozású kölcsönt is kapunk, amivel a szükséges önerő mindössze 3 millió forintra csökken. Ez 1,3 millióval kevesebb, mint a sima CSOK-nál, ráadásul a felvett hitel összege 11,1 millióval kisebb.

Nemcsak ennyivel lesz olcsóbb az új lakás

Ha a 25 éves, 10 millió forintos hitelünket piaci kamatok mellett szeretnénk felvenni, akkor a törlesztőrészletünk máris negyedével magasabb lenne, vagyis 59 ezer forintot kellene fizetnünk havonta. Ez azt jelenti, hogy a kedvezményes kamatozás a teljes futamidő alatt mintegy 4 millió forinttal fizethetünk kevesebbet a piaci lakáshitelhez képest, ennyi lesz a kedvezmény mértéke.

Érdemes egyébként azzal is számolni, hogy a következő 25 évben várhatóan nem lesz ilyen (hitelfelvétel szempontjából) kedvező a jegybanki alapkamat szintje, így a kamatkedvezmény várhatóan még a 14 millió forintnál is jelentősen többet takaríthat meg a lakásvásárlóknak.

Tényleg nem vehetünk meg akármilyen lakást?

A CSOK jelenlegi szabályai szigorú keretek közé szorítják, hogy milyen lakást vehetünk meg a támogatás segítségével. A négyzetméterárak és a területi elhelyezkedésre vonatkozó megkötések azonban változnak az új programnál. A vásárolt lakás mérete legalább a gyerekek számának húszszorosa kell legyen, ház esetén pedig 30 a szorzó. Ez azt jelenti, hogy három gyereknél minimum 60, illetve 90 négyzetméteres ingatlant kell vennünk. Így a támogatással akár budapesti, 100 millió forintos, 200 négyzetméteres új lakás után is felvehetjük (feltéve, ha ki tudjuk fizetni).

A legalább háromgyermekes családok esetén nem kell házasságban élniük a szülőknek ahhoz, hogy igénybe vehessék a tízmillió forintos vissza nem térítendő támogatást, kivéve, ha vállalt és nem meglévő gyerek után kérjük a támogatást.