Hiába fizetsz rendesen, a te hiteled is könnyen bedőlhet

Egyre többen vesznek fel hitelt a csökkenő kamatlábak miatt, azonban a hosszabb futamidejű termékek esetén egyáltalán nem biztos, hogy később is alacsony kamatokkal számolhatunk. Ezeket a pontokat érdemes szem előtt tartani, ha hosszú futamidejű hitelt veszünk fel:

• A törlesztőrészlet megemelkedése esetén is tudjuk fizetni a hitelünket

• Állandó, vagy esetleg csökkenő fizetés mellett is fizetni tudjuk a havi törlesztőt

A lakáshitelek 15 éves vagy akár ennél hosszabb periódusában nehéz megmondani, hogyan alakul a hitelkamat. Gondoljunk csak bele, hogy mennyi volt a kamatláb öt évvel, tíz évvel, vagy akár tizenöt évvel ezelőtt. Erről a kérdésről megkérdeztük a Portfolio elemzőjét, Weinhardt Attilát is, aki kérdésünkre az alábbiakat mondta:

• Érdemes megfontolni a felvett hitelünk és törlesztőrészletünk méretét, mivel két alapvető hatás várható a közeljövőben, ami megemelheti a kamatokat. Az egyik, hogy az USA-ban egy éven belül elindulhat egy kamatemelkedési periódus, ami arra ösztönözheti a Magyar Nemzeti Bankot (MNB) is, hogy megemelje az alapkamat szintjét.

• A másik kamatemelésre ösztönző tényező az infláció megemelkedése lehet. Ez a mutató jelenleg a rezsicsökkentés átmeneti hatása miatt van történelmi alacsony szinten, viszont további rezsicsökkentés nélkül könnyen előfordulhat, hogy az infláció jóval magasabb szintre ugorhat, ennek elszabadulását az MNB kamatemeléssel tarthatja kordában.

• Ezekkel a prognózisokkal nagyjából másfél évre előre lehet a kamatok szintjét megbecsülni, középtávon, néhány évre előre az EU-hoz való felzárkózás határozhatja meg az infláció és ezen keresztül a kamatok szintjét is, ami a mostaninál valószínűsíthetően magasabb lesz, mivel a mostani kamatszint is elég alacsony.

Ennél hosszabb távon nehéz megmondani azt, hogy merre mozognak a kamatszintek, ezért fontos, hogy ne vegyünk fel túl nagy törlesztőrészletű kölcsönt.

Hogyan készülhetünk fel a kockázatokra?

A lényeg, hogy olyan hitelt vegyünk fel, ami mellett valamennyi összeget meg tudunk takarítani havi szinten, amit olyan hosszú távú megtakarításban helyezzünk el, ami rövidtávon nem, vagy csak nehezen feltörhető, ezzel bevédve magunkat attól, hogy a hitelen kívül más célra felhasználjuk az megspórolt pénzt. A Pénzcentrum.hu összegyűjtötte, hogy milyen megtakarítások jöhetnek szóba ebből a szempontból:

• Lakástakarék pénztár (LTP)

• Tartós Befektetési/Betéti Számla (TBSZ)

• Unit Linked életbiztosítás

• Rövid, illetve hosszú futamidejű állampapírok

Melyiknek mi az előnye?

A lakástakarék pénztár előnye, hogy eleve lakás célra használható rövid időtartamra, és a lejáratakor akár a hitelünk tőketartozását is csökkenthetjük vele. Nagy előnye az is, hogy 30 százalékos állami támogatás jár a pénztártagoknak minden befizetésük után, így elég szép hozamot lehet elérni vele. Hátránya, hogy csak lakáscélra használható fel, mert különben bukjuk az állami támogatást, kivéve, ha megvárjuk az elegendő távot, viszont ez alacsonyabb hozammal jár.

Ha az LTPmellet tesszük le a voksunkat, akkor négy év után a lejárt szerződés összegével érdemes előtörleszteni a tőketartozást, és új szerződést indítani. Ezzel csökkenthetjük a törlesztőrészletünket. Az új megtakarítást négy év leteltével szintén beletörleszthetünk a hitelbe, vagy akár részben lakásfelújításra, vagy korszerűsítésre költhetünk.

Másik lehetőség, hogy TBSZ-en takarítunk meg, aminek előnye, hogy teljesen szabadon felhasználható a pénzünk akár korábban is, igaz így nem jár a kamatadó és az egészségügyi hozzájárulás (EHO) kedvezmény, illetve mentesség. A TBSZ ugyanis három év után EHO mentes, tíz százalékos kamatadó mellett, ha pedig öt évet várunk, akkor teljesen adómentesen vehetjük fel a pénzünket.

A futamidő alatt meghatározhatjuk azt is, hogy éppen miben kamatozik a pénzünk. Hátránya ennek a konstrukciónak, hogy ha öt-hat éven belül van szükségünk a pénzünkre, akkor csak az első egy vagy két év megtakarításait tudjuk felvenni adó és járulékmentesen a konstrukció sajátossága miatt.

Akár TBSZ számlára is vásárolhatjuk az Állampapírokat, amiknek legfőbb előnye, hogy a hitelek kamata sok esetben ezek hozamával mozog együtt, így kiváló fedezetet nyújtanak az ellen, hogy a hitelünk kamatai elszállnak. Ezek között viszont nagy a választék, arról korábban már írtunk, hogyan tudod kiválasztani a neked megfelelő állampapírt, a hitel lefedezésére mindegyik alkalmas, azonban a választott kamatperiódusunkhoz alkalmazkodva érdemes futamidő szerint választanunk közöttük.

Ez azt jelenti, hogy amennyiben egy éves periódusú a kamatunk, akkor egy éves futamidejű Diszkontkincstárjegy lehet a legjobb megoldás, míg, ha öt éves a kamatperiódus, akkor az öt éves Államkötvénnyel tudjuk legjobban lefedezni a hitelünket.

Korábban a bankok maguk ajánlottak hitelek mellé Unit Linked életbiztosításokat, amelyekkel pontosan ezeket a kockázatokat próbálták lefedni. Lényeges azonban, hogy ilyen konstrukcióval csak igen hosszú távon, tíz - tizenöt éven túl járhatunk jól.

Melyiket válasszam a fentiek közül?

Mivel mind a három konstrukció más időtávon mutatja meg az igazán nagy előnyét, ezért aki megtehetni, annak a három együttes elindítása lehet a legjobb megoldás. Négy év után a lakástakarékkal lehet csökkenteni a tőketartozást (és ezzel a törlesztőrészletet), és a másik két konstrukcióval egyben általános tartalékot is képezhetünk magunknak, amellett, hogy a hitelünknek képezünk fedezetet. Természetesen, ha valakinek nincs elég pénze amit félretehet, akkor az is elég, ha egy megtakarítást indít, viszont fontos, hogy gondolkozzunk előre, amikor hitelt veszünk fel.