Azért ez erős! Milliókat is spórolhatsz ugyanazzal a lakáshitellel

Hosszú évek után végre szárnyal a lakáspiac Magyarországon. A háztartások az elmúlt egy évben 484 milliárd forintnyi lakáshitelt vettek fel. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint a lakáshitelek kamata

A lakáshitel kiválasztása azonban nem kis feladat. Egyáltalán nem mindegy, melyik banknál, milyen és mekkora összegű kölcsönt veszünk fel. Nézzük, mit érdemes átgondolni a hitelfelvétel előtt!

1. Olcsóbb, de gyakrabban változó, vagy drágább, de kiszámíthatóbb kamatozás?

A hitelfelvétel első lépéseként azt érdemes megfontolnunk, hogy milyen kamatperiódusú kölcsönt veszünk fel. A fix kamatozású hiteleket 3, 5, 10, 15, de akár 20 éves kamatperiódussal is felvehetjük, amelynek lényege, hogy a törlesztőrészleteink ezen az időszakon belül nem fognak változni. Így ez a hitelforma sokkal kiszámíthatóbb, ellenben érzékelhetően magasabb kamatozású.

Bár induláskor olcsóbb hitelhez juthatunk, ha a rövidebb (3, 6, 12 havi) kamatperiódus mellett döntünk, de számolnunk kell azzal, hogy a törlesztőrészletünk így akár 3 havonta változhat és rugalmasabban leköveti a piaci kamatszintet.

Manapság a lakáshitelt igénylők egyre nagyobb része szeretné a jelenlegi kamatszintet rögzíteni, ezért választják a kamatot és ezáltal a havi törlesztést is évekre előre fixáló, tehát jól tervezhetően visszafizethető hiteleket.

2. Mekkora legyen a futamidő?

A lakáshitelek átlagos futamideje 15 év. A hitelfelvétel előtt azonban azt is érdemes átgondolnunk, milyen hosszú futamidőre vennénk fel a számunkra szükséges összeget. Amennyiben hosszabb futamidőt választunk, akkor havonta kisebb törlesztőrészletet kell fizetnünk, így ennek fizetése kevésbé lesz megterhelő számunkra, ellenben így hosszútávon sokkal nagyobb kamatot kell visszafizetnünk a banknak.

Ha pedig rövidebb futamidőt választunk és ezzel együtt magasabb havi törlesztőt vállalunk be, akkor az összesen visszafizetett összeg jóval alacsonyabb lehet. Az esetlegesen hosszabb futamidő természetesen nem jelent feloldhatatlan korlátot, hiszen kölcsönünket a végső lejárat előtt bármikor vissza lehet teljes egészében fizetni, s így az előrevetített, de még nem esedékes kamatokat sem kell megfizetnünk.

3. Online vagy személyesen?

A bankfiókokba ellátogatva az ügyintézőktől természetesen minden kezdeti kérdésünkre személyesen kaphatunk választ. Ezt a lépést azonban ma már megelőzi az online informálódás . A legtöbb banknál ugyanis szinte minden számunkra szükséges adat megtalálható a weboldalakon és tudunk online segítséget is kérni. 

A neten ráadásul egyre több banknál vannak jogosultság ellenőrző és hitelkalkulátor alkalmazások, melyek segítenek kényelmesen felmérni a családi terveket, és azokat összehangolni a lehetőségekkel.

Napjainkban már az is működik, hogy a hiteligényléshez szükséges dokumentumokat ún. online dosszién keresztül mutathatjuk be ellenőriztetni a banki szakértőnek, s így elegendő legközelebb csak akkor ellátogatni a bankfiókba, amikor már minden, a hitelhez vagy állami támogatáshoz szükséges, tartalmilag is megfelelő iratot beszereztünk.

4. Használjuk előzetes tájékozódásra a kalkulátorokat!

A legtöbb bank oldalán találhatóak hitelkalkulátorok, amelyekbe csupán néhány adatot kell beírnunk, hogy előzetesen lássuk, milyen ajánlatot kaphatunk az adott pénzintézettől. Több bank ajánlatának összehasonlításához pedig használhatunk erre kifejlesztett gyűjtő oldalakat is. Mindkét esetben kezdeményezhető a hitelfelvételi folyamat kezdete, vagy legalábbis időpontot foglalhatunk egy általunk választott bankfiókban.

A törlesztőrészlet és THM kiszámítása mellett léteznek olyan kalkulátorok is, amelyek pl. a közvetlen támogatások felvételének jogosultságát segítenek kideríteni, pár egyszerű kérdésen keresztül. Ezen felül pedig azt is megtudhatjuk, hogy mekkora az az összeg, amit igényelhetünk támogatási jogcímen.

KATT! A Pénzcentrum hitelkalkulátorát, 30+ bank ajánlatával ITT TALÁLOD!

5. Több ajánlatot is nézzünk meg!

A lakáshiteleknél a teljes futamidő alatt akár több millió forintot is megspórolhatunk egy jó banki ajánlattal, ezért pedig érdemes személyesen is alaposan körülnéznünk, több banktól is kérni testreszabott ajánlatot. Tisztázzuk a banki szakértővel személyesen is, hogy az adott banknál valójában milyen kedvezményekre vagyunk jogosultak, vagyis mekkora kamatkedvezményt nyújthatnak, milyen kezdeti vagy folyamatos díjakat engedhetnek el nekünk, milyen szolgáltatásokat javasolnak, ezekre összességében milyen ajánlatot kapunk.

Azt sem szabad figyelmen kívül hagyni persze, hogy a kedvezmények megadásához szabott feltételek járnak-e plusz költségekkel, mint pl. életbiztosítás vagy vagyonbiztosítás megkötése. Ugyanis ezek díjai ugyanúgy növelhetik havi kiadásunkat, nem csak a hitel törlesztőrészlete.

6. Kettő, három, négy az egyben

Amennyiben sikerült kiválasztanunk azt a pénzintézetet, amelyiktől a lakáshitelt szeretnénk felvenni, akkor érdemes lehet elgondolkoznunk azon, hogy más pénzügyi termékeinket is átvigyük a bankhoz, ennek részeként akár a családtagjaink pénzügyeit is átszervezzük oda. A legtöbb lakáshitelnél ugyanis jelentős kamatkedvezményt kaphatunk, ha a használatunkban álló folyószámlánkat is az adott banknál vezetjük és nem csak kölcsönt veszünk fel.

Ezt az ún. bankváltást pedig már csak egy egyszerű kérelem kitöltése jelenti, ugyanis az újonnan választott bank mindent elintéz helyettünk, kommunikálva az előző bankkal és a közmű szolgáltatókkal, átköti az összes rendszeres átutalási és csoportos beszedési megbízásunkat.

Egyes bankoknál a lakásra vonatkozó biztosítási és többféle megtakarítási termékeinket is érdemes összekötni a hitelfelvétellel. Sokszor megírtuk már például, hogy a CSOK és az áfa-visszatérítési támogatást is célszerű (olcsóbb, kényelmesebb) egy helyen, a hitelező bankkal intéztetni.

7. Mindig fizessünk időben!

Amennyiben van meglévő hitelünk, akkor azt érdemes késedelem nélkül fizetnünk, különösen akkor, ha a közeljövőben másik, pl. lakáshitel felvételére készülünk. Ugyanis, amikor hitelt veszünk fel, akkor az adataink bekerülnek a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR) és a pénzintézetek ebből egy évig láthatják, ha késedelmesen fizettünk.

A negatív listára kerüléshez azonban legalább 90 napja lejárt tartozásnak kell, ami meghaladja a jelenlegi minimálbér (127 500 forint) aktuális összegét. A lakáshitel kapcsán kérhetünk kalkulációt arra is a bankban, hogy egyéb korábbi hiteleinket érdemes-e kiváltani a jelenlegi alacsony kamatszinten egy esetleg kedvezőbb hitellel.

8. Fel tudjuk venni a CSOK-ot?

Minden gyermekes vagy gyermeket vállaló családnak járhat a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK), ami akár milliókkal is csökkentheti a lakáscélunk megvalósításához szükséges hitel összegét. Az új lakásra igényelhető támogatás összege kiemelten magas, ha legalább három gyermekünk van, vagy lesz a terveink szerint. Ebben az esetben nemcsak 10 millió forintos vissza nem térítendő támogatást kaphatunk, hanem 25 évre fix, 3 százalékos - vagyis nagyon kedvező - kamatozású, szintén maximum 10 millió forint összegű lakáshitel is járhat.

9. Milyen egyéb termékekben gondolkozzunk?

Az újonnan vásárolt lakásra nem csak érdemes, de a bankok el is várják, hogy lakásbiztosítást kössünk, mert egy nagyobb káresemény miatt nem csak otthon, de hitelfedezet nélkül is maradhatunk. A családfenntartónak pedig érdemes életbiztosítást kötnie, hiszen súlyos betegség, tartós munkanélküliség vagy elhalálozás esetén előfordulhat, hogy a hátrahagyott családtagok elveszítik az otthonukat. Ezért több banknál ez is az ajánlat része lehet, kérdezzünk rá a bankfiókban, számoljunk ezzel a díjjal is!

10. Fogyasztóbarát lakáshitel?

A MNB tervei szerint már idén ősztől jöhetnek a jelenlegi, ún. fair-hiteleknél is fogyasztóbarátabb hitelek. Vagyis fogyasztóbarát minősítést kapnának azok a hiteltermékek, amelyek megfelelnek a jegybank szigorú kritériumainak. Ennek célja az, hogy az eddigiekhez képest is olcsóbban, a választékot jobban és átláthatóbban megismerve lehessen lakáshitelt felvenni. Az MNB a lakáshitel-kamatok további csökkentését szeretné elérni a "fogyasztóbarát lakáshitel" minősítés bevezetésétől.

Ami az átlagos THM-et illeti, ez átlagosan 5,33 százalékon állt januárban, ami csak kissé alacsonyabb az egy évvel korábbi 5,62 százaléknál. Ugyanakkor a ma elérhető hitelajánlatokat áttekintve láthatjuk, hogy akár kettessel, hármassal kezdődő értéket mutató THM-mel nyújtott lakáshitel ajánlatok is elérhetőek a piacokon, tehát érdemes megismerni a számunkra most elérhető kedvezőbb kölcsön feltételeit. Az összehasonlíthatóság érdekében egyszerűsítendő hitelek miatt azt várják egyes szakértők, hogy a kedvezmények száma és így az elérhető nagysága is csökkenhet őszre, amikor a jegybank friss elképzelésének hatása már megjelenik a hitelek árazásában.