Így kerüld el a pénzügyi összeomlást 2025-ben: íme a mestertrükk, amivel nem kell többé aggódnod

Egy 2023-as kutatás szerint a magyarok által tett újévi fogadalmak 40%-a sportolásra, rendszeresebb testmozgás elvégzésére, tehát az egészségesebb életmódra váltásra irányult. Ugyancsak gyakoriak voltak (39%) az egészségesebb táplálkozásra és fogyásra vonatkozó fogadalmak. A fogadkozók többsége tehát elsősorban az életmódjával és a külsejével volt elégedetlen.

Ugyanakkor szintén gyakoriak voltak a pénzügyi célokkal kapcsolatos fogadalmak is – ezek aránya 35%-ot tett ki a felmérés szerint. Ez természetesen több mindent is takarhat, kezdve a megtakarítás képzésétől a túlságosan drága adósságok visszafizetéséig.

Szomorú tapasztalat azonban, hogy a fogadalmak zöme nem válik valóra, csupán be nem váltott ígéret, megvalósítatlan cél marad belőlük. Az alábbiakban azonban egy konkrét példán, nevezetesen a folyószámlahitel-tartozáson keresztül mutatjuk be, hogyan lehet mégis rendezni a pénzügyeinket, és felszámolni egy túlságosan drága adósságot.

Vésztartalékból hitelcsapda

Ha valaki rendelkezik lakossági bankszámlával, fix jövedelemmel, illetve már elmúlt 18 éves, akkor szinte biztos, hogy a számlavezető bankja már felajánlotta számára, hogy nyissanak a bankszámla mellé egy folyószámlahitelt. A termék lényegét röviden úgy foglalhatjuk össze, hogy „le tudunk menni mínuszba” a számlánkon, éppen ezért gyakori, hogy a bankok afféle vésztartalékként kínálják a terméket.

Elvégre, ha nem használjuk a folyószámlahitelt, akkor jellemzően semmiféle díja nincs – bár előfordulhat, hogy a bank felszámít úgynevezett rendelkezésre tartási díjat -, ellenben azonban hozzáférhető, ha valamilyen plusz kiadás miatt több pénzre lenne szükségünk, mint ami a számlánkon van. Ez eddig nem hangzik rosszul, de akkor mégis mi lehet a termék veszélye?

Mélységes kút, melyből kimászni oly nehéz

A termék akkor válhat „veszélyessé”, ha az túlságosan nagy a havonta beérkező jövedelmünkhöz képest. Ennek oka, hogy a keret felhasznált része automatikusan „betörlesztődik” a számára érkező átutalásból. Például tehát, ha a hó végén 50 ezer forint van a számlánkon, de mi szembesülünk egy 100 ezer forintos váratlan kiadással, akkor a folyószámlahitelnek hála ki fogjuk tudni fizetni a cehet – feltéve persze, hogy a hitelkeret összege eléri vagy meghaladja az 50 ezer forintot (bár nem jellemző, hogy ennél kisebb hitelkeretet kínálnának a bankok).

A számla egyenlege tehát -50 ezer forint lesz, amely tartozás automatikusan fog törlesztődni akkor, amikor legközelebb pénz érkezik a számlánkra. Ebben az esetben nincs semmi probléma, leszámítva persze, hogy adott esetben a következő hónap során 50 ezer forinttal kevesebből kell gazdálkodnunk, legalábbis akkor, ha nem szeretnénk újra belenyúlni a keretbe.

Kevésbé rózsás a helyzet akkor, ha a hitelkeret eléri, vagy akár meg is haladja a rendszeres jövedelmünk összegét, illetve, ha azt ki is merítjük. Ha például havonta 500 ezer forint érkezik a számlánkra, de a keret 1 millió forint, amit már ki is használtunk, akkor tulajdonképpen már a fizetésünk napján félmillió mínuszban vagyunk, és csupán annyi történik, hogy az 1 millió forintos tartozás átmenetileg 500 ezer forintra csökken.

A hónap további részében azonban kénytelenek vagyunk újra növelni az adósságunkat, hiszen valamiből mégiscsak élnünk kell.

Nos, ebben az esetben már inkább átok, mint áldás a folyószámlahitel, annak ugyanis igen magas költségei vannak (a szabályozás szerint folyószámlahitelek esetében a THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét). Ha például 25%-os éves kamattal kapjuk a hitelkeretet, akkor az 1 millió forintos tartozásnak kereken 250 ezer forint az éves költsége, ami havi szinten is közel 21 ezer forintot jelent (a valóságban ennél kevesebbet, hiszen a beérkező jövedelem miatt a hó elején mindig lecsökkenne a tartozásunk, ami aztán csak fokozatosan növekedne a hónap vége felé közeledve).

Érdemes gyorsan cselekedni

A fentiekből is látszik, hogy egy ilyen adósságot érdemes minél előbb lezárni – akár egy másik hitel felvételével is. Persze elsőre furcsának tűnhet, hogy az adósság visszafizetésére vonatkozó újévi fogadalom megvalósításába úgy fogunk bele, hogy felveszünk egy új hitelt, ám a fent vázolt helyzetben alighanem ez a legjobb, amit tehetünk (kivéve persze, ha képesek vagyunk saját megtakarításból kiegyenlíteni a tartozást).

Az ilyen esetekben a legjellemzőbb megoldás egy hitelkiváltó személyi hitel felvétele, amelyek kamata jóval kedvezőbb, mint a folyószámlahiteleké – a Pénzcentrum hitelkalkulátora szerint jelenleg van olyan termék, amelynek 11,99% az éves kamata (THM 12,85%). Az említett személyi hitelnek például – az említett 1 millió forintos hitelösszegnél maradva – 22 489 forint lenne a havi törlesztőrészlete, amennyiben 5 éves futamidőre vennénk fel a hitelt.

Bár ez az összeg még némileg magasabb is, mint a fent említett 21 ezer forintos havi költség, azért van egy rendkívül fontos különbség – a folyószámlahitel 21 ezer forintja kizárólag a kamatterhet takarja. Ezzel szemben a példában szereplő személyi hitel esetében a 22 489 forintos törlesztőből már a legelső hónapban is csak 9 992 forintot tenne ki a kamat, míg a maradék 12 497 forinttal csökkenne a tőketartozásunk (ráadásul a kamat-tőke arány a következő hónapokban folyamatosan változna a tőke javára, tehát egyre kevesebb kamatot fizetnénk a csökkenő tőketartozásunk után).

Összességében, a futamidő végéig 1 349 340 forint lenne a teljes visszafizetés összege, tehát 5 év alatt 349 340 forint lenne a hitelkiváltó személyi kölcsön összköltsége. Emlékeztetőül – a folyószámlahitelnek az éves költsége lenne 250 ezer forint, ami 5 év alatt 1,25 millió forintot jelentene. Ez 900 660 forinttal haladná meg a személyi hitel költségét.

Van tehát kiút – a felvázolt megoldással anyagi helyzetünket is konszolidálhatjuk, illetve az újévi fogadalmunkat is megtarthatjuk.