Elindult a visszaszámlálás: változnak a THM-ek, sok hiteles járhat pórul 2021-ben

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) friss adatai alapján 2020 októberében 25,06 milliárd forint forintnyi új személyi hitelt vettek fel a magyar háztartások. Ez 13 százalékkal kevesebb, mint szeptemberben (28,82 mrd forint), de némiképp még mindig több, mint augusztusban (24,48 mrd forint). Tavaly októberben ehhez képest 48,82 milliárdnyi személyi hitelt vett fel a lakosság, éves szinten tehát 48,2 százalékos a visszaesés - magasabb mint a múlt havi 43 százalékos éves visszaesés.

Általánosságban is jellemző, hogy hónapról hónapra hullámzó a lakosság hitelfelvételi kedve a járvány óta: a július meghozta a várt növekedést, azonban augusztusban ismét csökkenés következett, mire szeptember újabb rekordot hozott (milliárd forintban) a járvány hónapjaihoz mérten. A MNB legfrissebb, októberi adatai pedig most ismét visszaesést hoztak a múlt hónaphoz képest: a lakáskölcsönök kifolyósított összegei 11,7 százalékkal, a babaváró hitel 1,4 százalékkal csökkent - bár még mindig jobban teljesítettek, mint augusztusban.

A Pénzcentrum által korábban megkérdezett szakértők szerint nem várható számottevő növekedés év vége felé sem - bár a kereslet némiképp élénkülhet, inkább csak 2021 első negyedévében számítanak felívelésre. Utoljára 2017 decemberében volt ennél alacsonyabb a személyi hitel folyósítás - ha a járvány hónapjait nem vesszük figyelembe -, pedig 2020 akár újabb rekordév is lehetett volna a hitelezésben.

Hitelre lenne szükséged? Találd meg a legjobb ajánlatot itt!

Bizonyos szempontból sosem volt ilyen kedvező a hitelfelvétel, mint idén: a személyi hitel kamatokat nagyjából az MNB által bevezetett, év végéig szóló THM-plafon, illetve az alapkamat csökkentés. (A júliusi alapkamat visszametszésnek, és a későbbi változásoknak már nem volt jelentős hatása a személyi hitelek THM-jeire, hogy miért, arról bővebben itt írtunk.) A személyi hitel kamatok még mindig sosem látott alacsony szinten stagnálnak, viszont amikor a THM-plafon hatályát veszti, 2021. januárjától a kamatok jelentősen megemelkedhetnek!

A valóság viszont, hogy ezek az alacsony THM-ek így is csak 2020 decemberéig voltak érvényesek, utána a törlesztőrészletekre, kamatokra már más számítási szabály vonatkozott volna. Azonban azok, akik csak az év végéig fizetendő alacsonyabb törlesztőrészletek alapján választottak személyi kölcsönt, nagyot csalódhatnak jövőre.

A látszat csal

Bár ahogy végignézünk a bankok jelenlegi személyi hitel ajánlatain, azt hihetnénk, nincs nagy eltérés az ajánlatok között, a havi törlesztőrészletek, kamatok alig különböznek. Azonban ez csak azért tűnik így, mert előszeretettel reklámozzák az év végéig, vagyis a THM-plafon megszűnéséig érvényes kondíciókat, és hogy mi lesz 2021-ben, már kevésbé.

Ezért érdemes hitelfelvétel előtt - mielőtt rábólintanánk az első ajánlatra, vagy pusztán hűségből, lustaságból maradnánk a saját bankunknál - összehasonlítani a hitelintézetek ajánlatait. A Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátorával könnyen meg lehet találni a legjobb, személyre szabott ajánlatot - ugyanis a bankok ajánlatai között jelentős különbségek lehetnek. Mutatjuk, mit érdemes figyelni:

Attól függően, melyik banknál igényel valaki személyi kölcsönt, a törlesztőrészletek, THM, és visszafizetendő összegek merőben eltérhetnek. Látható, hogy év végéig a törlesztők 57 300 forint környékén mozognak nagyjából, míg 2021-től 10-15 ezer forintos különbségek is lehetnek a havonta fizetendő összegben. Ugyanígy a THM-ek között is lehetnek csaknem 10 százalékpontos eltérések.

A legárulkodóbb azonban mégis a teljes visszafizetendő összeg: a Cetelemnél egy 3 milliós kölcsönt 5 évre 3,54 millió forintért kaphat az ügyfél, az MKB-nál, és CIB-nél, K&H-nál 3,9 millióért. A MagnetBankvagy a Raiffeisen ajánlatai már túllépik a 4 milliót miközben az Erstének már 1,2 millióval kell többet visszafizetni, mint az eredeti 3 milliós kölcsönösszeg.

Hasonlítsd össze a kölcsön ajánlatokat a Pénzcentrum kalkulátorában!

Hiába látszik például úgy, hogy az OTP-nél a kezdő törlesztőrészlet teljesen megegyezik az UniCredit ajánlatával: mivel előbbinél a THM 16,76 százalékra megy fel 2021 januárjában - így onnantól 72678 forint lesz a törlesztő, az UniCreditnél 11,45-re emelkedik a THM és csak 65232 forintra nő a törlesztő. Ha 5 évig kell törlesztenünk, ez annyira nem mindegy, hogy utóbbi banknak csak 3,9 millió jár vissza az eredeti 3 millióért, míg az OTP-nek fizethetne az ügyfél 4,3 milliót.