Itt a bankok szomorú jóslata: ez vár a hitelesekre 2020-ban

A személyi hitelek kamatai a padlón vannak: hasonlítsd össze a bankokat ITT!

A személyi hitelek iránti kereslet egészen nagyot ugrott az idei évben. A 2019-es évre vonatkozó adatok még nem ismertek, ha azonban összevetjük az első 10 hónap adatsorát, akkor azt látjuk, hogy 2018 első 10 hónapjában összesen 383,27 milliárd forintnyi személyi hitelt vettek fel az ügyfelek, 2019 ugyanezen időszakában 479,16 milliárdot, azaz a növekedés 25 százalékos. Ez egészen hihetetlenül magas szám, és bár még nem ismerjük az utolsó két hónap adatait, az világosan látszik, hogy 2019 történelmi rekord lesz a személyi hitelek kihelyezését illetően.

A kamatok eközben mérséklődtek. Bár jelentős csökkenésről nem beszélhetünk, némi mozgás van lefelé: 2018 első tíz hónapjában átlagosan 13,86 százalékon vettek fel személyi hitelt a magyarok, 2019 ugyanezen időszakában ez 13,06 százalék volt - érezhető tehát némi csökkenés.

Mindamellett tehát, hogy a kamatok soha nem látott mélységben vannak, a kihelyezés is soha nem látott mértéket öltött. Így tehát biztos, hogy 2019-et nehéz lesz túlszárnyalni, mindenesetre egyáltalán nem lehetetlen, ha abból indulunk ki, hogy a gazdasági növekedés jövőre 3 és 4 százalék között lehet, és a bérek is 8-9 százalék körül nőhetnek az elemzők várakozása szerint. A Pénzcentrum megkérdezte a bankokat, hogy ők mire számítanak a következő évben, elvégre mégiscsak ők felelnek a személyi hitel kihelyezéséért. Az alábbiakban olvashatóak a kérdésekre adott banki válaszok.

Mit várnak 2020-ban a személyi hitelek terén? A jövő év is olyan sikeres lesz, mint 2019 volt?

• Budapest Bank: 2019-ben a személyi kölcsön új volumen piac az előző évhez képest 25 százalékot nőtt, várakozásaink szerint pedig a Budapest Bank piac felett növekszik 2020-ban is.
  

• CIB: A személyi hitel piac növekedési ütemének további csökkenésére számítunk, amit erősít a babaváró kölcsön folyósítások kiszorító hatása. Összességében 2020-ban is a 2019-es évhez hasonló, azzal nagyságrendileg megegyező erős keresletet prognosztizálunk.
  

• MKB: Meglátásunk szerint 2020-ban is fontos szerepet kap a személyi kölcsön, véleményünk szerint további dinamikus növekedés várható az előző évhez képest.

• OTP: A 2019-es évben folyamán a személyi kölcsön folyósítások volumene átlagosan 25 százalékkal haladta meg az előző év hasonló adatát. A trend alapján a 2020-as évben is bővülés várható a személyi kölcsön piacon, azonban a növekedés mértéke mérséklődhet.
  

• Raiffeisen: Nehéz most becsülni a jövő évi számokat. Várható, hogy a nyáron indult Babaváró hitel a személyi kölcsön igénylések egy részét elszívja, így a növekedés üteme biztosan csökkeni fog, de vélhetően a magas igény továbbra is megmarad.

• Takarék: A Takarékbank részéről bizakodók vagyunk a jövő évre nézve is a személyi kölcsön hitelezés sikerességére vonatkozóan. Magyarországon jelenleg a legnagyobb fiókhálózattal rendelkező hitelintézet vagyunk, országos lefedettséggel. Több konstrukcióban elérhető személyi kölcsön termékünkkel minden szegmenst kiszolgálunk. A széleskörű fiókhálózat mellett az online hitelezésre helyez nagy hangsúlyt hitelintézetünk a jövő évben.

• UniCredit: A személyi hitelek piacán nem várunk törést vagy változást a jelenlegi trendben, 2020-ban 10 százalék körüli piaci növekedésre számítunk az idei évhez képest.

>>> Válaszd ki a legolcsóbb hitelt a Pénzcentrum kalkulátorában! <<<

A kamatverseny az elmúlt években erőteljesen leszorította a hitelkamatokat. Mit várnak, 2020-ban is kitarthat ez a trend? Van még tér a személyi hitelek kamatainak csökkenésére, vagy inkább kamatemelkedésre számíthatnak az ügyfelek? Egyáltalán, mi befolyásolja a személyi hitelek kamatait, milyen tényezőnek lehet hatása a személyi hitelek kamataira 2020-ban?

• CIB: Jelenleg nem számítunk jelentős változásra a kamatot befolyásoló tényezők, különösen a kamatfelár és kapcsolódó költségek tekintetében. A kamatláb változása (5 éves BIRS) természetesen mozdíthat a piaci kamatokon, de nem várunk számottevő ingadozást az elérhető kamatok terén sem negatív, sem pozitív irányban.

• MKB: A személyi hitelek kamatának alakulására több tényező is hatással van; ide sorolandó a hitelkereslet élénkülése, a megcélzott ügyfélszegmens kockázata és a piaci árverseny. Az MKB Bank a piaci trendek függvényében alakítja az árazást, ugyanakkor figyelembe veszi a megcélzott ügyfélkör kockázatát, illetve az értékesítési csatornák költségeit.

• OTP: A személyi kölcsönök piacán számos tényező függvénye a kölcsön árazása, így a bankok kínálatában a kamat függhet a hitelösszegtől, jövedelem átutalástól, igénylési csatornától az adott bank üzletpolitikájának, a piacon fennálló versenyhelyzetnek és a közeli helyettesítő termékek árazásának függvényében.
  

• Raiffeisen: A kamatok további csökkenésének az esélye meglehetősen kicsi. Amíg marad az alacsony kamatkörnyezet addig várhatóan emelés sem várható, de ez már inkább makrogazdasági kérdés. Azaz ha marad az alacsony kamatszint, akkor nem számítunk jelentős változásra.

• Takarék: A személy kölcsön hitelkamat mértékét a kamat forrásköltsége és a működési költségek befolyásolják. A Takarékbanknál már 7 százalék alatti kamatozású személyi kölcsön is elérhető. Azt gondoljuk, hogy a jelenlegi gazdasági helyzet mellett jelentős mértékű kamatváltozás nem várható.
  

• UniCredit: A személyi hitelek kamatait befolyásoló két legjelentősebb tényező a forrásköltség és a kockázati költség. Amíg ezekben nem történik változás, addig nem várunk jelentős változást az árazásban. A piaci versenyben sem várunk változást, ugyanakkor a kamatok további csökkenését nem tartjuk valószínűnek, hiszen bizonyos esetekben az elérhető árak nagyon közel vannak a jelzáloghitelek árazásához, ami így természetes határt szab a további csökkenésnek.

Az átlagos hitelösszeg folyamatosan növekedett az előző hónapokban. Mit gondolnak, ez a trend kitarthat a következő évben is?

• CIB: Várakozásaink szerint az általunk kötött személyi kölcsön szerződések átlagos hitelösszege a 2-2,3 millió forint közötti sávban fog mozogni. A digitális csatornákon igényelt kölcsönök átlagos hitelösszege jellemzően alacsonyabb szinten mozog.

• MKB: A személyi hitelek vonatkozásában az átlagosan felvett összegek alakulása a korábbi tendenciákat figyelembe véve feltehetően minimális növekedést mutat majd.

• OTP: A 2019-es évben a kereslet bővülése mellett az átlagos hitelösszegek növekedése is hatott a folyósított állomány növekedésére. Várakozásaink szerint az átlagos hitelösszegek alacsonyabb mértékben ugyan, de a következő évben is növekedhetnek.
  

• Raiffeisen: Kismértékű növekedésre számítunk a személyi hitelek átlagos hitelösszegét illetően.

• Takarék: A jelenlegi kamatkörnyezet mellett fontos szempont a háztartások jövedelmi helyzetének alakulása is. Jelenlegi stabil piaci környezetben nem számítunk jelentős változásra.

• UniCredit: Az átlagos hitelösszeg további növekedésének lehetőségét nagyon egyedi kérdésnek látjuk, ami az ügyfelek hitelhez való viszonyától is függ. Másrészről viszont a személyi kölcsönök nagy részét valamilyen konkrét céllal veszik fel az igénylők, mint például lakásfelújításra vagy autóvásárlásra, így ha a cél drágul, természetesen nőhet a finanszírozási igény is. Emellett a jövedelmek folyamatos növekedése a terhelhetőség oldaláról is lehetővé teszi a hitelösszegek növekedését, ezért összességében úgy látjuk, van tér az átlagos hitelösszeg további emelkedésére.

A személyi hitelek kamatai a padlón vannak. Hasonlítsd össze őket ITT!

A lakáshiteleknél milyen trend várható? Ott hogy alakulnak majd a kamatok, és mi lehet hatással a változásukra?

• Budapest Bank: A hazai és nemzetközi monetáris politikai intézkedések, a forrásszerzési költségek, a hitelkereslet és hitelkínálat, a szabályozói környezet változása, valamint a bank kockázati étvágyának alakulása mozgatja a kamatokat. Jövőre is kedvező hitelkondíciókat biztosíthat a továbbra is alacsony forrásoldali kamatkörnyezet, a támogató monetáris politika, a költségvetés stabil helyzete és a gazdasági növekedés.

• CIB: Alapvetően a hosszú hozamok alakulása befolyásolja a lakáshitelek kamatát is, mivel az új kihelyezések nagy része hosszú kamatperiódussal valósul meg. A hosszú hozamok további jelentős csökkenésére nem számítunk, ugyanakkor a növekedésére sem. Azaz, ha nem következik be jelentős fiskális irányváltás a kormányzat részéről, vagy ha nem történik valamilyen külső sokk, akkor alapvetően a jelenlegivel megegyező kamatkörnyezet várható 2020-ban is. Mi tehát nem várunk számottevő ingadozást az elérhető kamatok terén sem negatív sem pozitív irányban.

• MKB: A lakáshitelek esetén most igen sok a változó tényező, emiatt nem igazán lehet megjósolni merre és mikor fognak változni a kamatok. Ami biztos, hogy jelenleg nagyon alacsony költségekkel lehet lakáshitelt igényelni. Általánosságban a lakáshitelek kamatait számos tényező befolyásolja; hogy csak néhányat említsünk, a referenciahozam változása, a hitelkereslet élénkülése, a kockázati vállalások, piaci árverseny, de befolyásolják direkt és közvetett módon a kormányzati intézkedések is.

• Raiffeisen: A fentiek itt is mérvadóak, azzal, hogy a hosszú időre (min. 10 év) fixált kamatok dominálnak, sőt az állami kamattámogatott hitelek jogosulti körének júliusi kiterjesztése egyre népszerűbbé tette a 20 évre fix 3%-os konstrukciót is.

• Takarék: A lakáshitel kamataira több tényező is hat. Többek között a hitel célja, a fedezetként felajánlott ingatlan értéke, a hitelösszeg nagysága, illetve minél magasabb a hitelintézet kockázata, annál nagyobb az adott hitel kamata. A hitelkamat különféle kedvezményekkel csökkenthető, melyek a feltételrendszernek való megfelelés esetén a futamidő végéig érvényesíthetők. Egy lakáscélú hitel mindig alacsonyabb kamattal igényelhető, mint egy szabadfelhasználásra felvett jelzáloghitel. A közeljövőben jelentős mértékű kamatváltozásra nem készülünk.

• UniCredit: A lakáshitel-kamatok esetében az emelkedést látjuk valószínűnek. Ezt elsősorban a forintkamatswap-jegyzések és a magyar állampapírhozamok befolyásolják. A forinthozamokat nemzetközi (mint például a Brexit vagy az USA-Kína közötti kereskedelmi háború) és hazai (monetáris politika) események egyaránt befolyásolhatják.
  

KATT: Hasonlítsd össze a bankok lakáshiteleit a Pénzcentrum kalkulátorában!

És mi a helyzet a lakáshitelek iránti kereslettel? Ott is további növekedés prognosztizálható?

• Budapest Bank: A továbbra is kedvező munkaerő-piaci feltételek, a lakosság javuló jövedelmi helyzete, illetve az alacsony kamat- és hozamkörnyezet 2020-ban is élénkíteni fogja a piaci keresletet, azonban az 5 százalékos ÁFA kivezetése akár ellenkező hatást is kiválthat. A kínálati oldalon az új lakásátadások továbbra is magas, de enyhe csökkenésnek induló szinten fognak mozogni 2020-ban (az építési engedélyek számából kiindulva). Az építőipar munkaerő-problémái, és az emelkedő alapanyag költségek viszont némileg visszavetik a kínálatot. Összességében közel hasonló keresletre számítunk 2020-ban, mint idén.

• CIB: Enyhe növekedést várunk a piacon, ugyanakkor várakozásunk szerint a korábbi évek jelentős növekedése lelassul.

• MKB: Nehéz megítélni a jövő évi lakáshitel-kereslet tendenciáját. 2020-ban az áfa emelkedése lakásépítési beruházások visszaesését indukálhatja, ami hosszú távon a lakáskínálat szűküléséhez vezethet. Még nem érzékelhető visszaesés, de egyelőre nem látható egyértelműen, hogy az emelkedő áfakulcsot az új családtámogatási intézkedések tudják-e ellensúlyozni.

• Raiffeisen: A lakáshitelek iránti kereslet változását nehéz megjósolni, várhatóan továbbra is jelentős lesz az érdeklődés.
  

• Takarék: A jelenlegi alacsony kamatkörnyezet mellett minden jövőbeli lakáscéllal rendelkező ügyfélnek érdemes megvizsgálnia a lehetőségeit és ennek fényében megalapozott döntést hozhatnak. Arról sem szabad megfeledkezni, hogy az állam is különböző ösztönzőkkel igyekszik támogatni a lakáscéllal rendelkező családokat. Ezek a tényezők együttesen a lakáshitelek iránti keresletre is pozitív hatást gyakorolnak.

• UniCredit: A lakáshitelpiacon a kereslet kis arányú további növekedésre számítunk 2020-ban.

Végezetül: a bank készül-e valamilyen különleges újítással - mint például kamatcsökkentés, járulékos díjak csökkentése és hasonlók - a következő évre?

• CIB: Folyamatosan figyeljük a piaci folyamatok alakulását, és erre a stratégiánknak megfelelő válaszokat fogjuk adni 2020-ban is.

• MKB: Az MKB Bank minden lehetőséget megragad, hogy ügyfeleinek a lehető legkedvezőbb áron, alacsony költségekkel nyújtsa hiteleit. Lakáshitelek kapcsán már most az akciós elemek közé tartozik a jövedelemfüggő kamat, a közjegyzőidíj-visszatérítés, a folyósítási díj elengedése és a törlesztőrészlet visszatérítés.

• Raiffeisen: Lehetséges. Amennyiben ez így lesz, akkor azt induláskor fogjuk kommunikálni.

• Takarék: A Takarékbank már jelenleg is számos kedvezményt, akciót biztosít, az ingatlanfedezetű hitelek esetén. Visszavonásig meghirdetett akció keretében a mindenkor hatályos Hirdetményben rögzített feltételek és termékek esetén átvállaljuk bizonyos induló díjak megfizetését az ügyfél helyett, vagy folyósítást követően visszatérítjük az ügyfél részére. Az induló díjakra vonatkozó akción felül kamatkedvezmény akció is elérhető Hitelintézetünknél a mindenkori Hirdetmény szerint.

• UniCredit: Versenyképes termékkínálattal vagyunk jelen a lakáshitel piacon, kedvező kondícióinkat terveink szerint fenntartjuk az előttünk álló évre is.

>>> A fenti bankok személyi hiteleit is megtalálod kalkulátorunkban! <<<