Ennek nagyon rossz vége lesz: ennyi eladósodott magyar még soha nem volt

A személyi hitelek kamatai a padlón vannak! Nem hiszed? Nézd meg a Pénzcentrum kalkulátorában!

Tegnap megírtuk, hogy a lakáshitelek iránti kereslet nem esett vissza még annak függvényében sem, hogy a fogyasztási hitelek - köztük a babaváró - iránti kereslet elképesztően megugrott. Noha a 2019. szeptemberi kereslet a lakáshitelek iránt 2 milliárddal kevesebb volt az előző hónaphoz képest, éves szinten még mindig jónak tekinthető a szeptemberi adat. Így aztán kijelenthető, hogy a lakáshitelekre a babaváró gyakorolt kiszorító hatást, de korántsem olyan jelentőset, mint azt sokan előzetesen várták. Erről egyébként itt írtunk bővebben:

EZ IS ÉRDEKELHET

Rengeteg magyar szúr ki magával hitelfelvételkor: ki érti ezt?

Ez egyszerűen felfoghatatlan.

A fogyasztási hitelek viszont soha nem látott népszerűségnek örvendenek: 2019. szeptemberében összesen 209 milliárd fogyott belőlük, ami soha nem látott népszerűséget jelent. Nemhiába, a nulla százalékos kamatnál aligha lesz jobb ajánlat a jövőben. Nézzük is meg pontosan, miképp alakult a kereslet (emlékezzünk, a babaváró 2019. júliusában rajtolt - vessünk egy pillantást a grafikonra):

A kereslet júliusban elképesztően megugrott, az addigi 73,5 milliárdról a következő hónapban már 168,4 milliárd forint volt a kereslet. Ez egyértelműen a babavárónak tudható be. Ráadásul ez a kereslet csak tovább nőtt a következő két hónapban, azaz azt valószínűsíthetnénk, hogy a babaváró népszerűsége is hónapról hónapra nő. Mielőtt azonban kitérnénk erre, vessünk egy pillantást a személyi hitelekre.

A személyi hitel ismét tarolt

Az elmúlt pár év slágerterméke a lakossági hitelpiacon egyértelműen a személyi hitel. A kereslet jelentősen nőtt az utóbbi 2-3 évben, és 2018 még ezen belül is kimagasló volt - 2019 azonban minden bizonnyal túlszárnyalja majd. Nézzük is meg a személyi hitelek iránti keresletet egyéves összesítésben:

Tisztán látszik, hogy a babaváró júliusi bevezetése óta nem csökkent a személyi hitelek iránti kereslet, sőt, egyéves összesítésben a szeptemberi adat az egyik legjobbnak tekinthető az 51,79 milliárddal. Ez majdnem pont 10 milliárd forinttal több, mint egy évvel ezelőtt. Így tehát a babaváró hitelnek még csak véletlenül sem volt kiszorító hatása a személyi hitelekre nézve. Az azért is lehetséges, mert a hitelcél tekintetében két eltérő termékről van szó: a babavárót nagyösszegben (10 millió) veszik fel, míg a személyi hiteleknél az átlagos hitelösszeg 1,5-2 millió forint.

Hasonlítsd össze a személyi hitelek kamatait a Pénzcentrum kalkulátorában!

De mi a helyzet az árazással? Az adatsort látva kijelenthető, hogy a személyi hitelek átlagos kamata éves mélyponton van: a 12,81 százalékos kamat a minimumot jelenti az elmút 12 hónapban.

Mindez azonban még mindig magas, ha azt vesszük szemügyre, hogy milyen kamattal érhetőek el személyi hitelek a piacon. Mi most például 2 millió forintos hitelösszeget nézünk meg a Pénzcentrum kalkulátorában. Azt látjuk, hogy például a CIB hitele 8,17 százalékos THM-mel vihető, a Raiffeisen terméke 8,96 százalékos THM-mel elérhető. Az MKB személyi hitele is átlag alatt van, 9,11 százalékos THM-mel vehető fel, akárcsak a Takarék személyi kölcsöne, amelynek THM-e 9,22 százalék. A K&H, OTP és Oney hitele már némileg felhúzzák az átlagot. Érdemes tehát érdeklődni előre a személyi hitelekről, hiszen jelentős különbségek vannak az egyes termékek között bankonként.

És mennyi babaváró fogyott?

De mi is húzta a fogyasztási hitelek iránti kereslet növekedését? A személyi hitelek nőttek ugyan, de a 209 milliárdból még mindig csak 51 milliárdot tesznek ki. Ez azt jelenti, hogy a babaváró adja a maradék, cirka 160 milliárdot? Nem egészen, hiszen ebből még lejön a szabad felhasználású jelzáloghitelekben felvett kb. 7 milliárd. Rendben, akkor még mindig 152 milliárdnál vagyunk?

Nem mindegy, melyik banknál veszed fel a babavárót! Kalkulálj a Pénzcentrummal! Kattints IDE!

Nem csigázunk tovább: az MNB statisztikáiból látszik, hogy a babaváróból pontosan 97,96 milliárd forintnyit vettek fel szeptemberben a magyar ügyfelek. Ez kevesebb, mint egy hónappal ezelőtt, akkor 114 milliárd volt ez a szám, az első hónapban pedig 65 milliárd. Korai még kijelenteni, de nagyon valószínű, hogy a csúcs a második hónapban, augusztusban volt.

De akkor mi teszi ki a maradék kb. 50 milliárdot? Hát nem más, mint az áruhitelek és a lombardhitelek - ezekből is jelentős mennyiség fogyott. Sőt, a kereslet hónapról hónapra nő. Az alábbi ábrán látszik az egyéves kereslet az áruhitelek és egyéb iránt. A növekedés - pár szezonális hatást (pl. karácsony) leszámítva folyamatosan növekszik. De minek köszönhető a lombardhitelek iránti keresletnövekedés? Hát az állampapírnak - sokan játszották azt, hogy alacsony kamatú lombardhitelből állampapírt vettek, majd az így vásárolt kötvény fedezete lehetett egy újabb lombardhitelnek, amiből újabb állampapírt vásároltak az élelmesek. Szép dolog vagy nem, szabályos volt - egészen októberig.

És itt van még egy érdekes adatsor a végére. Joggal tehetjük fel a kérdést, hogy amennyiben a személyi hitelek iránti kereslet ilyen mértékben nő, ráadásul a hitelösszeg is egyre nagyobb, az azt jelenti-e, hogy a lakosság eladósodottsága személyi hitelekben egyre jelentősebb? Igen, teljes mértékben:

Tavaly ilyenkor még csak 654 milliárd forint volt a kintlévő állomány, ehhez képest ma már 852 milliárdnál járunk, és a szám hónapról hónapra nő. Figyelem, ezek csak a személyi hitelek - ha ezekhez vesszük még a babaváró hitel iránti, minden mást felülmúló keresletet, valamint a lakáshiteleket és a szintén jelentős áruhiteleket, akkor kijelenthetjük, hogy a magyar lakosság eladósodottsága elképesztően gyorsan nő. Aggodalomra - egyelőre - nincs ok, a hitelpenetrációnk ugyanis még mindig alacsony, feszegetni a saját határainkat azonban soha nem vezet semmi jóra.

Válassz biztonságos személyi hitelt a Pénzcentrum kalkulátorában!