Meglépte a magyar bank: itt a hitel, amivel bárki vehet luxuslakást

Június elején fontos változások történtek az Erste Banknál, legalábbis ami a jelzáloghitelek kondícióit illeti - szúrta ki a Pénzcentrum. A banknál ugyanis korábban 50 millió forintban maximalizálták a felvehető kölcsönösszeg mértékét, ezt azonban most konkrétan megduplázták: jelenleg már 100 millió forintot is igényelhetünk a pénzintézettől. Emellett változás történt a futamidők tekintetében is, amit egységesen 30 évre módosítottak, míg korábban volt olyan ügyfélkör, amely csak 25 évre igényelhetett jelzáloghitelt.

A szabad felhasználású jelzáloghitelek feltételein is lazítottak: a korábban 20 millió forintos felső határt 50 millióra emelték, míg a futamidő mértéke egységesen 20 év lett (korábban volt olyan ügyfélcsoport, akik csak 15 évre igényelhették ezt a fajta hitelt).

Mi a helyzet a többieknél?

Hitelfelvételkor a hitel ára, annak kamatozása szokott lenni a legelső szempont, noha számos egyéb feltétel is lehet, ami meghatározhatja a végső döntést. Könnyen lehet, hogy valamilyen tényező, feltétel miatt nem a legolcsóbb hitelt fogjuk végül választani.

Az egyik ilyen feltétel lehet az adott banknál igényelhető kölcsönösszeg maximális mértéke. Ez ugyanis nem egységes a bankoknál: láthattuk, hogy nemrég még az Ersténél is 50 millió forint volt a felső határ, miközben van olyan bank, ahol már régebb óta 100 millió a finanszírozás felső mértéke.

Amit általánosságban elmondhatunk, hogy sok banknál termékfüggőek ezek az értékek, tehát egy adott bankon belül is van olyan jelzáloghitel, melyet 30 évre, míg egy másik hitelt mondjuk csak 15 évre igényelhetünk. A kölcsönösszegek tekintetében már kevésbé jellemző ez a megosztottság, de - ahogy szintén láthattuk az Erste esetében - például a személyi kölcsönöknél előfordul, hogy kevésbé bőkezűek a bankok mint a normál jelzáloghitelek esetében. Persze ez sincs kőbe vésve: például a K&H Banknál szabad felhasználásra is igényelhetünk 100 millió forintot.

Visszatérve a futamidőkre: elmondható, hogy a legtöbb banknál 30 éves a maximális futamidő, de például a CIB Banknál van olyan termék, amely esetében 35 évre is igényelhetünk finanszírozást. Sok esetben azonban még a 30 évet sem kaphatjuk meg: ilyen kölcsönök például a fix hitelek. Tehát ha olyan hitelt készülünk felvenni, amelynek a kamatperiódusa 20 évre fixált, akkor a futamidőnk sem lehet ennél több.

Nagyobb eltérések vannak a különböző bankok között a maximális kölcsönösszegek tekintetében. A K&H Bank esetében 100 millió forint a maximálisan igényelhető összeg, és ugyebár ide zárkózott most fel az Erste Bank is. Ugyanakkor az OTP Banknál például maximálisan 50 millió forintot igényelhetünk, de olyan bank is van, ahol egyszerűen nincsen ilyen értékhatár.

Utóbbiak közé tartozik például a CIB Bank és az MKB Bank is, ahol az ingatlan értéke illetve az igénylő anyagi helyzete határozza meg a felvehető hitelösszeg maximális mértékét. Az érvényben lévő adósságfék szabályozásnak megfelelően egy ingatlan a forgalmi értéke 80 százalékáig hitelezhető, ebből kiindulva tehát egy 200 milliós ingatlan esetében a 160 milliós jelzáloghitel sem kizárt. Ennek törlesztéséhez persze már egy igen komoly jövedelemre van szükség, és nem is túl valószínű, hogy sok ilyen igénylés érkezne be a bankokhoz.

Egyedi ajánlatok

A fenti, a bankok hirdetményben szereplő értékhatárokat a normál, sztenderd hiteligénylés folyamán veszik figyelembe a hitelintézetek. Általában ezektől hajlandóak eltérni a bankok és egyedi ajánlatot adni az ügyfélnek, feltéve persze, ha erre alapos indokuk van. Tehát egy kiemelkedően jó jövedelemmel rendelkező, megfelelő ingatlanfedezetet felmutatni képes ügyfél elérheti, hogy az adott bank ne ragaszkodjon a hirdetményben szereplő értékhatárokhoz.

Mekkora törlesztőt jelent egy ekkora hitel?

Annak érdekében, hogy el tudjuk helyezni, mekkora törlesztőrészletet is jelent egy ekkora hitel, elvégeztünk egy példaszámítást a Pénzcentrum kalkulátorával. A kalkuláció során 50 millió forintos hitelösszeget vettünk alapul 30 éves futamidővel. Nézzünk párat az ajánlatok közül.

• OTP Bank: 186 314 forintos havi törlesztő, 2,12 százalékos THM,
• Erste Bank: 195 746 forintos törlesztő, 2,46 százalékos THM,
• K&H Bank: 198 081 forintos törlesztő, 2,56 százalékos THM.

Jól látható, hogy már egy 50 milliós hitel havi törlesztőrészlete is rendkívül magas, még egy ilyen hosszú futamidő esetén is. Nyilván nem véletlen, hogy az átlagos magyar ennél jóval alacsonyabb kölcsönt vesz fel: az MNB májusi adatai szerint egy átlagos ügyfél 11 millió forint körüli kölcsönt igényel bő 16 éves futamidővel.