Itt a bankok félmilliós ajándéka: ennyi kell a havi jóváíráshoz

Mostanra egyáltalán nem megy ritkaságszámba az olyan személyi kölcsön, amelynek THM-je 10 százalék körüli, esetleg egyenesen az alatti. A legjobb ajánlatokat azonban sokszor már feltételekhez kötik a hitelintézetek, melyek közül a leggyakoribb, hogy az ügyfél utaltassa a jövedelmét a kölcsönt nyújtó bankba. Mindig az adott ügyféltől függ, hogy ennek a teljesítése mennyire nehézkes vagy éppen egyszerű: könnyen lehet, hogy már korábban is oda érkezett a jövedelem, de az is lehet, hogy eddig készpénzben kapta az illető a fizetését.

Az is lehetséges, hogy a jövedelmét számlára kapja a hiteligénylő, csak éppen a számlát egy másik bank vezeti. Van, akik számára ez nem jelent problémát, könnyedén váltanak, míg mások évekig, évtizedekig ragaszkodnak egy-egy bankhoz és az ott vezetett számlájukhoz, és csak nagyon nehézkesen szánják rá magukat a váltásra.

De van értelme egyáltalán ezzel bíbelődni? Valóban annyival olcsóbb lesz a hitel, hogy az így nyert összeg fedezze az új számlacsomag díjait is? Ennek jártunk utána a Pénzcentrum kalkulátorának segítségével.

Kalkuláció

A számoláshoz egy 2 millió forintos, 60 hónap futamidejű személyi kölcsönt vettünk alapul. A fizetésünk 120 001 - 249 999 forint közötti, amit az első számítás során még nem utaltatunk a kölcsönt nyújtó bankhoz. Az így kapott ajánlatok közül 3-at vettünk alapul: a Sberbank, a K&H Bank és a CIB Bank egy-egy ajánlatát.

A táblázat második oldalán az látható, hogy mennyivel lesznek olcsóbbak a hitelek ha vállaljuk, hogy a jövedelmünk a hitelező bankhoz érkezik. Ebben az esetben a törlesztőrészlet havi szinten 3 001 forinttal lesz olcsóbb a Sberbank,1 030 forinttal a K&H és 8 534 forinttal a CIB esetében. A K&H-t leszámítva ezek jelentős költségek, persze a képet árnyalhatják a számlevezetés esetleges díjai.

Mennyibe kerülnek a számlacsomagok?

A fenti költségeket persze nem feltétlenül tudjuk egy az egyben megtakarítani, hiszen az újonnan nyitott számlacsomagoknak is lehetnek díjai (persze az is igaz, hogy a meglévő számlánkat sem biztos, hogy ingyen vezetik). Pontosabb képet tehát akkor kapunk, ha megnézzük, hogy mennyiért vezetnek a fenti bankok bankszámlát az ügyfeleiknek.

A Sberbank esetében találhatunk olyan számlacsomagot, amelynek nincsen számlavezetési díja, feltéve, ha teljesítjük a bank által támasztott feltételeket (havi 50 ezer forint tranzakciós forgalom és 4 db havi tranzakció teljesítése). Ezeket egy aktívabb számlahasználó gond nélkül teljesíti. A tranzakciós adóknak köszönhetően a tranzakciók persze nem lesznek díjmentesek, ám a kisebb, hétköznapi pénzmozgások után maximum néhány száz forintot számíthat fel a bank ezért.

A K&H Bank is feltételhez köti a 0 forintos számlavezetést. A legkisebb ilyen számlacsomagjuk alapdíja 650 forint havonta, ám két feltétel teljesítésével ez nullázható. Az első feltétel itt is egyszerű: elegendő, ha a mindenkori nettó minimálbért jóváírják a számlán. A második feltétel kicsit már nehezebb: legalább 500 ezer forintos megtakarításunknak kell lennie a banknál. A Sberbankkal ellentétben azonban itt lehet felezni is a díjat: ha csak egy feltételt teljesítünk a kettőből, akkor a díj feleződik, tehát 325 forintba fog kerülni a számlavezetésünk.

A CIB Banknál is találhatunk olyan számlacsomagot, amelynek nullázhatjuk a számlavezetési díját. Bár itt viszonylag drága a számla alapdíja (1 890 forint), ám csupán egyetlen feltétel teljesítésével - legalább a nettó minimálbért meghaladó jóváírásnak kell lennie a számlán - elérhetjük, hogy itt se kelljen fizetni a számláért. Tehát úgy tűnik, hogy ugyan eltérő mértékben, de mindhárom ajánlat esetén megérheti számlát is váltani a hitelfelvételkor.

Mi történik kisebb hitelösszeg esetén?

Persze kisebb hitelösszeg esetén már nem biztos, hogy ennyire jelentős összegeket spórolhatunk meg, hiszen kisebb törlesztő esetén értelemszerűen kevesebbet számít az az 1-2 százalékos kedvezmény, melyeket a bankok adnak a jövedelmünkért cserébe.

Egy 500 ezer forintos, 60 hónapos hitel esetén például már csak pár száz forintot spórolhatunk a havi törlesztőkön: a Sberbank esetén 11 486 forintról csökken a törlesztő 10 736 forintra, a K&H-nál 11 632 forintról 11 374 forintra, a CIB Banknál pedig 13 040 forintról 10 907 forintra mérséklődik a havi törlesztő. A különbség itt is a CIB-nél a legjelentősebb - 2 133 forint -, de a K&H-nál már csak 258 forintról beszélhetünk. Utóbbi esetében tehát már drágább a számlavezetési díj, amennyiben csak egy feltételt tudunk teljesíteni a feljebb felsoroltak közül.

Tehát nem feltétlenül járunk jobban anyagilag azzal, ha a jobb kondíciók érdekében számlavezető bankot is váltunk. Nagyobb összegnél azonban már érdemes lehet elgondolkodni ezen a lehetőségen is. Ráadásul az is könnyen meglehet, hogy a hitelező banknak a számlacsomagja is kedvezőbb a jelenlegi számlacsomagunknál, ebben az esetben pedig egyenesen két legyet üthetünk egy csapásra.

Kalkulációban partnerünk: bank360.hu