Itt az alig ismert hiteltrükk: tízezreket jelenthet a havi törlesztőnél

Az elmúlt néhány hónapban megállás nélkül vette fel a magyar lakosság a személyi kölcsönöket és a jelzáloghiteleket. Nem csoda, hiszen a korábbi évekhez képest nagyszerű feltételek mellett, sokkal olcsóbban juthatunk pénzhez. Kristálytisztán kiolvasható a Magyar Nemzeti Bank adataiból is, hogy egyre több hitelt folyósítanak a bankok. A személyi kölcsönök kihelyezése augusztusban 46 százalékkal, a lakáshiteleké pedig 33 százalékkal nőtt az előző év azonos időszakához képest. Az alacsony kamatkörnyezet és a banki verseny ugyanakkor nem csak az új hitelfelvevőknek kedvez.

Mit jelent a hitelkiváltás?

Adósságrendezés vagy más néven hitelkiváltás során a meglévő kölcsönünket (vagy akár mtöbbet is) egy másik, olcsóbb hitellel váltjuk ki, ezzel csökkentve a havi terheinken. Milyen hiteleket érdemes kiváltani? Gyakorlatilag bármilyen korábban felvett hitelt lecserélhetünk egy olcsóbbra, de jellemzően

• személyi kölcsönt

• jelzáloghitelt

• hitelkártya-tartozást

váltanak ki az ügyfelek, hiszen a személyi kölcsönök és a lakáshitelek kamatai néhány éve még messze sokkal magasabbak voltak a jelenlegi szinteknél, a hitelkártyák kamatai pedig ugyanolyan magasan vannak most, mint évekkel korábban.

Így apadhat a törlesztőd

Hogy lesz ebből kisebb a törlesztőrészlet? Tegyük fel, hogy három évvel ez előtt vettünk fel személyi kölcsönt, hat éves futamidőre, az akkori átlagosnak mondható 22-25 százalékos THM-mel. A törlesztésből még három év maradt hátra. Mivel ez idő alatt a kamatok folyamatosan csökkentek, szinte biztos, hogy találunk jobb feltételekkel felvehető kölcsönt adósságrendezéshez. Az új hitelből aztán végtörlesztjük a meglévőt és a már kedvezőbb törlesztőrészleteket fizetjük tovább.
Három módon tudjuk a terheinket csökkenteni, ha hitelkiváltást tervezünk:

• 1. A fennmaradó három évvel megegyező futamidőre vesszük fel az adósságrendező kölcsönt, de a meglévőnél alacsonyabb kamatozásút választunk. Így ugyanakkor számolunk le a hitellel, de kevesebb lesz a törlesztő.

• 2. Olyan hitelkiváltó kölcsönt választunk, amelynek törlesztője megegyezik a meglévővel, ám futamidő rövidebb lesz. A törlesztőnk tehát nem csökken, viszont hamarabb rendezhetjük le a tartozásunk.

• 3. A harmadik lehetőségünk, hogy egy futamidőben és törlesztőrészletben is megegyező hitelt veszünk fel, de a hitelösszeg magasabb, mint az, amit a meglévő hitelből még vissza kell fizetni. A meglévő hitelt az új hitelből visszafizetjük, és hozzálátunk a terveink finanszírozásának úgy, hogy nem nőtt a futamidő és a törlesztőrészlet.

Ma már szinte minden hitelintézet kínál hitelkiváltásra fordítható kölcsönt, bizonyos feltételeknek viszont kell megfelelnünk az alacsonyabb kamatért. Ilyen feltétel lehet például a bankváltás vagy a magas, jellemzően nettó 250 ezer forint feletti fizetés.

Fenti példánknál maradva tegyük fel, hogy meglévő hitelünkből 1,5 millió forint maradt még hátra és nem akarunk bankot váltani, ráadásul a fizetésünk sem kiemelkedően magas. Milyen lehetőségeink vannak?

Ha megnézzük a Pénzcentrum kalkulátorának ajánlatait, egyből kiderül, hogy ekkora összeget, 36 hónapra, már 11,13 százalékos THM-mel is felvehetünk - a Sberbank konstrukciójával így 49 581 forintos havi fixel számolhatunk. Érdemes megemlíteni még a CIB Bank ajánlatát is, náluk 49 209 forintos törlesztőt ígér a 11,73 százalékos THM; míg a Cetelem adósságrendezésre kínált kölcsönével 49814 forintos törlesztővel (THM 13,46%) mehetünk neki a 3 éves futamidőnek. További banok ajánlataiért keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát.

Hol lehet elrontani?

Gyakori érvként szokott felmerülni a hitelkiváltással szemben, hogy az újabb kölcsön felvétele nem elég tudatos magatartás, hiszen további eladósodáshoz vezet. Nos, ez abban az esetben igaz, ha az adósságrendező kölcsönt nem a céljának megfelelően, azaz adósságkiváltásra használjuk, hanem elkezdjük elkölteni másra, a régi hitelünket pedig csak részben vagy egyáltalán nem törlesztjük. Ebben az esetben csak megdupláztuk a terhünket, hiszen egy helyett már két kölcsön törlesztőrészletét fizethetjük, tehát csak még jobban eladósodtunk. Akkor is ráfázhatunk, ha nem vagyunk elég körültekintőek és drágább hitelt veszünk fel adósságrendezésre, mint az eredeti kölcsönünk. Éppen ezért érdemes alaposan megfontolni, hogy milyen kölcsönt veszünk fel hitelkiváltásra; ha jól választunk, tízezreket spórolhatunk havonta.

(Kalkulációban partnerünk: Bank360.hu)