A te hiteledet is lenyelheti a bank: ez kell hozzá

A múlt héten közöltünk egy összeállítást arról, hogy mit gondolunk egy-egy bank személyi kölcsön hiteltermékének hirdetési elveiről. Akkor azt jártuk körbe, hogy mire érdemes felvenni személyi hitelt, és mi az a hitelcél, amire létezik jobb finanszírozási megoldás, továbbá mik azok a költések, amiket jobb, ha egyáltalán nem hitelből oldunk meg.

KATTINTS: Tömegeket húznak csőbe a magyar bankok: nem szégyellik magukat?

Most ezen személyi kölcsön ajánlatokkal kapcsolatban annak jártunk utána, hogy a bankok milyen kiegészítő, más néven hitelfedezeti biztosítást szeretnének eladni neked, amikor hitelért fordulsz hozzájuk.

Ezt akarják rád sózni

A hitelfedezeti biztosítás ismertsége viszonylag alacsony Magyarországon, de tőlünk nyugatabbra nagyon jól ismert pénzügyi terméknek számít. A lényege, hogy egy hitel törlesztőrészletéhez viszonyítva alacsony havi díj ellenében egy biztosító vállalja, hogy bizonyos esetekben kifizeti helyettünk a hitel törlesztőjét egy ideig, más esetekben pedig a teljes hiteltartozást is visszafizetheti helyettünk.

Fontos kiemelni, hogy semmilyen törvény vagy szabályozás nem írja elő, hogy egy hitelfedezeti biztosításnak minek kell megfelelnie Magyarországon.

Mindemellett felmerül, hogy miért jellemzően bankok árulják ezt a biztosítást? Azért, mert akkor a legegyszerűbb eladni ezt a szolgáltatást az ügyfélnek, amikor hitelt vesz föl, akkor meg leginkább ugye egy bankkal van éppen kapcsolatban.

A törvényi szabályozás hiányából adódóan arra sincsenek egyértelmű szabályok, hogy egy-egy biztosítási kockázat mi ellen védjen. Vegyünk egy példát. Felvettél egy hitelt a Patyomkin Banknál, ami mellé eladták neked az Auróra Biztosító hitelfedezeti biztosítást. Ezt a biztosítást azért kötötted meg, mert azt állították eladásnál, hogyha:

• munkanélküli leszel vagy táppénzre kerülsz, akkor félévig fizetik helyetted a törlesztőrészleteket, valamint, ha
  

• megrokkansz vagy életedet veszted, akkor a biztosító kifiizeti helyetted a teljes fennálló hiteltartozást

Másfél évig fizeted is rendesen a hiteledet és a biztosításodat is (jellemzően a két díjat nem külön-külön, hanem egyben kéri a bankod), amikor megszűnik a munkahelyed és emiatt az utcára kerülsz. Aláíratnak veled egy közös megegyezést, cserébe kapsz még két havi fizetést, ami egyébként nem járna.

Úgy gondolod, hogy legalább a hitellel nem lesz problémád és fel is hívod a biztosítódat, hogy akkor most kezdjék is el fizetni a törlesztrészleteidet. Ekkor közlik veled a telefonban, hogy

Amikor ezt halljuk a telefonban, megkeressük a hiteldossziét, amit még a bankban raktak nekünk össze hitelfelvételkor, és kiderül, hogy valóban minden úgy van, ahogy a biztosító telefonos ügyintézője mondta.

Minden ilyen témájú cikknél megemlítjük, de most ebből

A gyakorlati példa után pedig nézzük meg, mit ajánlanak számunkra a hitelfedezeti biztosítások terén a bankok.

Cofidis

A Cofidis három fajta csomagot kínál ügyfelei részére. Az egyik csupán halálesetre nyújt fedezetet, igaz akkor a teljes hitelt visszafizeti a banknak. Ez a szolgáltatás egymillió forintos hitelösszeg és 60 hónapos futamidő mellett 1 253 forint havonta.

Két másik csomagjuk is van. Az egyiket nyugdíjas ügyfeleknek ajánlják, a másik pedig egy komplex védelem munkanélküliség, betegség és rokkantság ellen is.

Itt is az a főszabály érvényesül, hogy kisebb baj esetén, ilyen az állásvesztés és a betegség, a törlesztőrészletet, míg rokkantság vagy halál esetében a teljes fennmaradó tartozást fizeti ki a biztosító.

A havi díjas csomagok egyébként csak a nagyobb összegű hitelekhez elérhetőek, kisebb összegű ajánlatuk esetén nem a törlesztőrészlet, hanem a futamidő nő, mégpedig elég radikálisan.

Budapest Bank

A Budapest Bank is kínál megoldást idősebb ügyfelek részére, de az alap ajánlatuk 1 millió forintos hitelösszeg esetén 3 ezer forintba kerül. Ennek fejében halál vagy rokkantság esetén nemcsak a fennmaradó összeget téríti a biztosító, hanem a hitelből már visszafizetett tőkerészt is megtéríti a biztosítottnak vagy örököseinek.

Hasonló logikára építve, munkanélküliség vagy betegség esetén sem csak a törlesztőrészletet fizeti a biztosító a banknak, hanem ezzel megegyező összeget utal a biztosítottnak is, mintegy jövedelempótló elemként.

Erste Bank

Az Erste személyi kölcsöne mellé egy olyan biztosítást kínál, mely munkanélküliség és keresőképtelenség (betegség) esetén megfizeti a törlesztőrészleteket, halál esetén pedig örököseink nem kapják a nyakukba a hitelt. Ennek díja, maradva az egymillió forintos hitelösszegnél, 1 620 forint havonta.

OTP Bank

Az OTP-nél új személyi kölcsönhöz két fajta biztosítás igényelhető. Az egyik csak halálesetre és balesetből eredő rokkantságra terjed ki, míg a másik csomag ezen túl fizet munkanélküliség és tartós táppénz esetén is. Az olcsóbb csomag havi díja mindössze kilencszáz, míg az összetettebb csomagé kétezer forint, természetesen maradva az egymillió forintos hitelösszeg és 60 hónapos futamidő párosításnál.

CIB Bank

A CIB Banknál érdekes helyzet állt elő, mert először

Mi interneten és telefonon érdeklődtünk, bankfiókban lehet, hogy készségesebbek, de ezt a tesztet annak is szántuk, hogy mennyire pontos információhoz tudunk akkor jutni, amikor nem egy vérszomjas értékesítő ül velünk szemben.

Provident

A Provident egy olyan csomagot kínál, mely egyszerre hosszabbítja meg a hiteltől való elállási időt, továbbá halál esetén elengedi a teljes hitelösszeget, ráadásul még egy baleset- és életbiztosítási elemet is tartalmaz.

Cetelem

A Cetelemnél van megoldás nyugdíjas ügyfelek részére is, de alapvetően két csomagot árulnak. Az összetettebb csomagjuk haláleset, rokkantság, betegség és munkanélküliség esetén nyújt szolgáltatást, míg az egyszerűbb csomag ugyanezekre nyújt fedezetet, kivéve a munkanélküliséget. Az olcsóbb csomag így 1 189 forintba, a drágább pedig 1 900 forintba kerül.

Akkor veszem is a legolcsóbbat!

Nem ezt javasoljuk. Ami fontos, hogy pontosan értsd meg, mire kínál biztosítást az adott bank és neked reálisan mire lehet szükséged. Ha vállalkozó vagy, akkor például semmit nem tudsz kezdeni egy munkanélküliség biztosítással, persze vígan meg tudod kötni és fizethetsz a semmiért.

Ha alkalmazott vagy, érdemes megnézni, hogy a munkanélküliség milyen esetekben fizet, valamint azt is érdemes megkérdezned, hogy neked is jár-e szabadon elkölthető szolgáltatás, vagy csak a banknak üti pénz a markát (számláját).

Végül pedig tedd fel magadnak a kérdést, hogy szükséged van-e egy ilyen biztosításra. Juthatsz arra is, hogy húsz- vagy harmincezer forintot akkor is ki tudsz fizetni, ha épp nincs munkád. Ebben az esetben nézd meg, hogy milyen életbiztosítási ajánlatok között választhatsz közvetlenül egy biztosítótól, hiszen előfordulhat, hogy így olcsóbban tudsz biztosítást kötni, mint amikor egy bankfiókban vagy egy pénzügyi közvetítőnél teszed ezt meg.