Mennyiből lesz 100 ezred?- hogy ne vessz el a részletekben...

Bár a bevásárlóközpontok még nem csillognak a piros gömbös műfenyőktől és a hatalmas angyaloktól, néhány héten belül mindezek felszerelésre kerülnek majd, és megkezdődik a "mindent megvenni" karácsonyi dömping. Ha a zsúfoltságot, tömeget és az óriási sorokat el szeretnénk kerülni, az "annyi-mint-régen" 50 százalékos akciókkal együtt, akkor jobb, ha minél hamarabb összeállítjuk a bevásárló listát és nekiindulunk. Persze ehhez nem árt egy teli pénztárca! Annak néztünk utána, hogy milyen lehetőségeid vannak, ha mégse elég vaskos a bukszád, lássuk mit találtunk!

Az érdekelt bennünket, hogy milyen feltételek mellett és persze mennyiért kaphatjuk meg azt a 100,000 forintot, ami várhatóan megoldja majd karácsony előtti likviditási gondjaink, vagyis nem kell üres kézzel mosolyognunk majd a fa alatt.

Van munkád, de nincs spórolt pénzed? Lássuk mennyiért oldják meg a problémád!

Tételezzük fel, hogy Karácsonyra egy szép új francia ággyal szeretnénk meglepni magunkat, amelyet többféle módszerrel finanszírozhatunk, egyrészt felvehetünk rá áruhitelt, személyi kölcsönt, felkereshetünk egy pénzkölcsönző vállalatot (ha nem vet fel éppen minket a pénz) illetve ha jelenleg nem rendelkezünk rendszeres jövedelemmel, akkor is pénzhez juthatunk a BÁV Rt. záloghitel szolgáltatásának segítségével.

Vizsgáljuk meg elsőként a Budapest Bank kifejezetten erre a célra szóló termékét, áruhitel konstrukcióját, melynek feltételei két évvel ezelőtti hasonló körképünk óta vajmi keveset változtak. A kölcsön futamideje továbbra is 6 és 36 hónap között szabadon választható meg, a könnyebb összehasonlíthatóság érdekében mi egy 12 hónapos konstrukcióra vonatkozó feltételeket vizsgáltuk meg.

Ez a megoldás havi 9956 forintnyi többletkötelezettséget jelent majd a jövőben. De ebben az esetben a teljes 100,000 forintot kézhez kapjuk, mert a törlesztő-részletek magukban foglalják a 24 százalékos kamatot és a 0,5%/hó kezelési költséget. A kölcsönünk ára, ha a törlesztő-részletek összegzéséből indulunk ki 119,472 forint, ami első látásra nem tűnik túlságosan elrugaszkodottnak. A belső megtérülési rátát(THM) kiszámítva 40 százalék körüli értéket kapunk, lássuk kijöhetünk-e ennél olcsóbban is a vásárkodásból!

A második esély

Másik lehetőségként a szabadon felhasználású személyi kölcsön kínálkozik, amelyet azonban az általunk keresett kis összegben csak a OTP és a CIB Bank folyósít, ennél kisebb összeg felvételére ebben a konstrukcióban azonban egyik kereskedelmi bank sem biztosít lehetőséget. A minimális 100 ezer forint visszafizetésére 6 és 72 hónap közötti szabadon megválasztható időtartam áll rendelkezésünkre, mi továbbra is megmaradunk az eredeti elképzelésünknél és 12 hónap alatt törlesztjük vissza képzeletbeli kölcsönünket.

Bár a kamat összege alacsonyabb, 18,90 százalék, a konstrukció a belső megtérülési ráta kiszámítása után mégis kedvezőtlenebbnek bizonyult. Ennek oka, hogy ebben az esetben olyan költséggel is számolnunk kell, amely az áruhitel felvételekor nem merül fel, ez pedig a hitelkeret beállítási jutalék, amelynek minimális összege 5 500 forint, ezt rögtön folyósításkor le is vonják a hitelösszegből, így kézhez már csupán 94 500 forintot kapunk. Érdemes ezt mérgelnünk az általunk megvásárolandó áru kiválasztásakor.

A havi törlesztő-részlet 10 011 forinttal fogja megterhelni minden hónapban a családi költségvetést, amely tartalmazza a havi 0,25 százalékos kezelési költséget, amelynek minimális összege 800 forint. Így a részleteket összegezve azt kapjuk, hogy a 94 500 forint hitelért cserébe 120 132 forintot kell visszafizetnünk.

Az, hogy a bank ebben az esetben a költségekkel csökkentett összeget folyósítja lefelé módosítja a teljes hiteldíj mutatószámítás végeredményét, mert ahhoz, hogy valóban száz ezer forinthoz jussunk, magasabb összeget kellene felvennünk.

Mindenre van megoldás!

Legalábbis a kissé közhellyé lealacsonyodott szólásunk szerint. Ha nincs három hónapos a munkaviszonyod, vagy túl alacsony a jövedelmed, bajban lehetsz a banki hitelek felvételekor. Azonban nincs ok az ijedelemre, van aki pontosan neked akar pénzt adni, a kérdés csak az, hogy milyen áron.

Irány a zaci!

Három zálogház (BÁV Zrt., Bond Zrt., Lombard Zrt.) által kínált hitel konstrukciók foglaltunk össze az alábbi táblázatban. A könnyebb összehasonlíthatóság kedvéért mindhárom esetben a beadott érték 50 százalékát igényeltük meg hitelként. A zálogházak ugyanis egyrészt nyereségszerzés céljából, másrészt biztosítékként a zálogba adott ékszerek általuk megbeszélt értékének csupán egy bizonyos előre meghatározott százalékát fizetik ki, amelyet mi választhatunk meg.

További vizsgálódásunkhoz a BÁV zálogházainak termékeit választottuk, annak ellenére, hogy a táblázatból az látszik számunkra ez lenne a legkedvezőtlenebb. Döntésünk oka, hogy ez a társaság nem csupán nemesfémek elzálogosításával foglalkozik, így akkor is van hitelfelvételre lehetőségünk, ha éppen nem rendelkezünk ekkora értékű ékszerekkel.

A BÁV Zrt. esetében 2 hétre, 1 hónapra és 3 hónapra kaphatunk hitelt, amelyet méltányossági alapon még egy hónappal megtoldhatnak, persze késedelmi kamat fizetése ellenében. A leghosszabb három hónapos konstrukciót és azt a lehetőséget választva, hogy zálogház a lehető legtöbbet, ebben az esetben az érték 75 százalékát kiutalja a részünkre, a következő eredményeket kaptuk!

A belső megtérülési ráta 82,87 százalék, amely annak függvényében, hogy a BÁV Zrt. a nemesfém fedezet miatt szinte semmilyen kockázatot nem vállal kissé magasnak látszik. Elkerülhetjük a kamatfizetést azonban, ha 2 hét alatt visszafizetjük a felvett összeget, de akkor sem érdemes megvárni a három hónapot, ha a futamidő alatt máskor adódik alkalmunk a törlesztésre, a zálogházak ugyanis csak a felhasznált időre számolják fel a kamatot.

Lesz ez még így se...

Ha már a BÁV Zrt. zálogházaiban felmerülő magas költségeken is elszörnyülködtünk, akkor biztosan nem fogja megnyerni a tetszésünket a Provident Financial ajánlata sem. De jól jöhet ez a lehetőség, ha nem rendelkezünk a banki hitelfelvételhez szükséges jövedelem-fedezettel és az ékszerkészletünkből is kifogytunk.

A Provident Financial ugyanis szinte akárkinek hajlandó hitelt adni, aki 18 és 70 közötti magyar állampolgár, személyi igazolvánnyal, állandó lakcímmel, és állandó keresettel rendelkezik. A hitelelbírálás fénysebességű, akár 48 órán belül is megérkezhet az igényelt összeg méghozzá házhoz, a Provident munkatársa hozza, és ő is jön el hetente a törlesztő-részletekért.

A társaság 26 és 52 hét közötti futamidőre ajánl fel 30 és 200 ezer forint közötti összeget alacsony jövedelem és BAR-lista sem akadály. Az általunk keresett pénzösszeg összesen 167,310 forintunkba fog kerülne, amelyet hetente törlesztünk le.

Az alábbi táblázatban a 39 és a 26 hetes futamidejű konstrukciók feltételeit hasonlítottuk össze, a THM mindkét esetben több százszázalékos. A csillagos eget verő teljes hiteldíj mutató értékek azonban nem csupán a magas költségeknek köszönhetők, a rövid futamidő és a heti rendszerességgel történő részletfizetési is szerepet játszik abban, hogy ekkorára nőtt.

Van másik...

Talán egyszer kis hazánkba is megérkezik a "van másik kora", amikor a pénztárnál fizetve az egyik hitelkártyánk csődöt mondd, előhúzzuk a másikat, és boldogan vásárolunk tovább. Az alábbi táblázatban azt foglaltuk össze, hogy melyik banknál milyen feltételekkel szerezhetjük be az ehhez szükséges kártyákat.

Általában a bankok 45 napos kamatmentes időszakkal ajándékozzák meg ügyfeleiket, amely 30+15 napból áll. Fontos arra törekednünk, hogy ez alatt visszafizessük az elvásárolt összeget, mert a határidő lejárta után az egyáltalán nem kedvező, havi 2-2,5 százalékos (évi 35 %) kamattal együtt tehetjük csak ezt meg. Ha viszont ügyesen gazdálkodunk, akkor csupán az éves kártyadíj ellenében is gyorsan pénzhez juthatunk.

Emellett hitelkártyával leginkább csak vásárolni érdemes, a pénzfelvételt jobb, ha elkerüljük, egyrészt a magas felvételi költségek miatt (600-1500 Ft), másrészt, mert a legtöbb konstrukció esetében az így felvett összeg azonnal kamatkötelessé válik.