A szakértő válaszol: hogy kaphatod a legjobb hitelt?

Ma zárul a Pénzcentrum.hu cikksorozata: tematikus hetünkön a magyar kis-és közepes vállalatoknak nyújtottunk segítséget. Cikksorozatunkban olyan kérdésekre kerestük a választ, hogy hogyan lehet védekezni a hullámzó devizaárfolyamok ellen? Miként előzhetjük meg az üzleti partnereink bedőlése okozta károkat?Hogyan szerezhetünk pénzt a forráshiányos időkben is?Miként szoríthatjuk le banki költségeinket? Cikksorozatunk utolsó részében a Citibank szakértői válaszolnak olvasóink kérdéseire.

Jövő év elején indítunk egy borboltot Miskolcon, családi vállalkozásban. Az üzlethelyiség bérlésére megvan a fedezet, viszont a berendezési tárgyakra - polcok, szekrények, pult - nem tudtunk elég pénzt összegyűjteni, nagyjából 450-600 ezer forint hiányzik. Milyen hitelt javasolnak? Milyen törlesztőrészlettel számolhatunk, ha mondjuk 12 hónapra vennénk fel a hitelt? Van arra lehetőség, hogy menet közben emeljünk a felvett hitel összegén?

Amennyiben új céget hoznak létre, első lépésként mindenképpen javasoljuk a hitelpiacon történő előzetes tájékozódást, mivel a bankok egy része ezt a piaci szegmenst csak nagyon szigorú követelményrendszer mellett finanszírozza.

Mivel éven belüli termékben gondolkoznak, a tervezett beszerzésekhez akár amortizálódó, akár nem amortizálódó kölcsön megoldást jelenthet az Önök számára. A szerződött kamat/kamatfelár mértéke, valamint amortizálódó kölcsön esetén a törlesztőrészlet nagysága ügyleti szinten, annak konkrét feltételrendszere alapján kerül megállapításra (a minősítés eredménye, termék típusa, finanszírozás összege, befogadott fedezet), ezért a fizetési kötelezettségre nem tudunk előzetesen konkrét választ adni.

Lehetőségük nyílhat arra is, hogy az összeget folyószámlahitelként vegyék igénybe. Ekkor a számlára beérkező és fel nem használt összegek automatikusan a kinnlevőség törlesztésére szolgálhatnak, ezzel csökkentve - a vállalkozásuk cash-flowjának megfelelő, optimális szinten tartva - a kamatfizetés alapját jelentő, tartozó egyenleget.

Bármely finanszírozási forma esetén a hitel összegének emelése a hitelintézet szabályozásától, valamint a cég teljesítményétől és visszafizetési szokásaitól függ.

Vállalkozóként azon gondolkozunk, hogy elkezdjünk partnert keresni külföldön. Ezzel kapcsolatban lenne az a kérdésem, hogy mi befolyásolja az inkasszó és akkreditív költségeit? Hogy tudom csökkenteni ezeket?

A gazdasági életben tapasztalható bizonytalanság és bizalomvesztés felerősítette az igényt a harmadik fél - leggyakrabban bank - bevonásával működő kereskedelmi fizetési módozatok iránt. Leggyakrabban alkalmazott eljárásnak jelenleg az inkasszó és az akkreditív számít - a választásnál a partnerek a köztük lévő kapcsolat és a fizetés során felmerülő kockázatok figyelembe vételével döntenek.

Bár az akkreditív általában a legköltségesebb fizetési módszer, új partner és/vagy nagy értékű árú és/vagy nagy ország kockázat mellett a felek gyakran ezt az eljárást választják azért, mert az ahhoz kapcsolódó banki kötelezettségvállalás (visszavonhatatlan fizetési garancia) a legmagasabb fokú biztonságot nyújtja mindkét fél részére.

Biztonságosnak ítélt földrajz relációkban, bejáratott partnerkapcsolat mellett az inkasszó is megfelelő fizetési megoldás lehet. Ez az ügylettípus alacsonyabb banki költségekkel jár, mivel a bank csak mint közvetítő/fizetést teljesítő szereplő vesz részt a tranzakcióban.

A kereskedelmi fizetési módozatokkal kapcsolatos díjakat a bankok a mindenkori kondíciós listájukban rögzítik. Sztenderd árazástól történő eltérést cégre szabottan lehet elérni az adott bankkal történő egyeztetések során.

Bevált módszer, hogy a banki költségeket a partnerek már a kereskedelmi ügylet leszerződése előtt, az árképzésnél figyelembe veszik, majd a preferált eljárást és feltételeket (inkasszós vagy akkreditíves fizetés, látra szóló vagy halasztott teljesítés) az ajánlatban / ajánlatkérésben, pro-forma számlán illetve szerződésben rögzítik. Előnyei: tervezhető költségek; megbízható jelzés a fizetés várható biztonságára és banki kondícióira vonatkozóan; a pénzügyi teljesítésre vonatkozó optimális tervezhetőség (például halasztott fizetési határidő mellett a vevő az esedékességig kamatoztathatja a teljesítendő összeget, míg az eladó - szükség esetén - a bank által fizetésre visszaigazolt számlát faktoráltathatja, így esedékesség előtt pénzhez jutva - ezekkel a lehetőségekkel mindkét félnek érdemes számolnia).

Faipari vállalkozásunk van, 4 főt foglalkoztatunk. A számok azt mutatják, egyre nagyobb a kereslet termékeink iránt (exkluzív fabútorokat gyártunk, magas minőségben), ezért jövőre (tavasszal-nyáron) belevágnánk egy új, a jelenleginél háromszor nagyobb üzem építésébe. Tapasztalataik szerint egy ilyen kisvállalkozásnak van esélye arra, hogy kapjon 10-12 millió forintnyi hitelt egy ilyen beruházásra? Lehet ezt a hitelt kombinálni valamilyen EU-s támogatással, esetleg Széchenyi-programmal?

A finanszírozó hitelintézetnek mindenképpen részleteiben kell ismernie vállalkozásuk adatait (úgy mint a működési évek száma, árbevétel, pénzügyi és egyéb, a működéssel kapcsolatos mutatók, stb.) ahhoz, hogy a 10-12 millió forintos forrást biztosítsa. Több hazai bank termékskáláján található kifejezetten a mikro-, illetve kis- és középvállalati szegmens számára fejlesztett termékcsomag, melynek kidolgozásánál figyelembe vették a szegmens tagjainak szokásait és igényeit, valamint a kondíciókat is úgy alakították, hogy e vállalkozások működésük során képesek legyenek kitermelni a törlesztéssel és visszafizetéssel kapcsolatban felmerülő plusz terheket.

A beruházási döntés meghozatalakor több alternatív lehetőség kínálkozik egy vállalkozás számára a finanszírozási konstrukció kiválasztásánál. A kérdésre, hogy lehet-e kombinálni a hitelt EU-s támogatással, a válasz egyértelműen igen. A hazai finanszírozók számos megoldást kínálnak az Önökéhez hasonló, fejlődő és jó kilátással rendelkező cégek számára. Az elmúlt évekhez képest az EU-s források elérhetősége is javult, ma már akár a bankon keresztül, egyablakos eljárásban is igényelhet hiteléhez vissza nem térítendő támogatást. Javasoljuk, hogy a beruházási tervük megvalósításához szükséges forrás kiválasztásakor mindenképpen keressenek fel egy hitelintézetet, aki segít Önöknek a különböző lehetőségek között tájékozódni.

Kézműves csokoládé készítésével foglalkozó vállalkozás vezetőjeként fordulnék Önökhöz. Főként az unióból, illetve a tengeren túlról szerezzük be a csokoládé készítéshez elengedhetetlen speciális alapanyagokat. Termékeinket egyelőre kizárólag Magyarországon forgalmazzuk, így a bevételünk is forintban generálódik. Az importhoz azonban EUR, illetve USD szükséges. A kérdésem az lenne, hogyan tudnám minél hatékonyabban tervezni a fizetési kötelezettségeimet, és kiküszöbölni az árfolyamkockázatot?

Az Önök igényeire a forward ügyletek jelenhetnek jó megoldást. Ennél a terméktípusnál a számlavezető bank Treasury osztálya és az ügyfél megállapodást köt egy jövőben beérkező (vagy kiutalásra kerülő) összeg más devizanemre történő átváltására úgy, hogy a felek az alkalmazott árfolyamban előre megegyeznek. A fix árfolyam ismeretében a vállalkozás már nyugodtabban tervezheti további pénzügyi lépéseit.

Nagyban segítené a finanszírozásunkat, ha hozzáférnénk a devizahitelekhez. Ehhez már 1-2 hónapja van némi export kapcsolatunk is. Mikor kérhetünk devizahitelt a készleteink finanszírozására, és bevételhez képest mekkora összegűt?

A devizahitelek szabályozása a gazdasági helyzet következtében jelentősen szigorodott, a hazai bankok legtöbbje ma már feltételként írja elő, hogy ügyfelének devizakitettséggel kell rendelkeznie ahhoz, hogy ezt a terméktípust igénybe vehesse. Épülő devizaforgalmuk mindenképpen segíti Önöket abban, hogy számlavezető bankjuk foglalkozzon a vonatkozó hitelkérelem elbírálásával.

A bankok mindenkori, saját hitelezési szabályzata írja elő a finanszírozás jóváhagyásához elvárt működési évek számát, a pénzügyi és egyéb, a működéssel kapcsolatos mutatókat, valamint a minősítés eredményének függvényében maximum folyósítható összeget.

Javasoljuk, hogy az igényelt hitel összege ne legyen magasabb, mint az azonos devizanemben érkező bevételük, hiszen csak ebben az esetben tudják kötelezettségüket konverzió nélkül, tehát árfolyamkockázat-mentesen teljesíteni. Eltérő devizanemben érkező bevételek esetén segítséget jelenthet, ha ütemezett törlesztés mellett az esedékes összegeket forward ügyletek keretében történő devizaváltásokkal biztosítják a visszafizetéshez meghatározott számlán.

Építőipari kisvállalkozás tulajdonosa vagyok. Egy éven belül fejlesztésben gondolkozunk: új telephelyet szeretnénk létesíteni. Önök szerint erre kaphatunk hitelt, mit tapasztalnak, nagyobb a kockázat az építőipari cégeknél a folyamatos körbetartozások miatt (ettől egyébként mi is szenvedünk)?

Bár a körbetartozásokat a bankszektor szem előtt tartja hitelezési szabályzatai kidolgozásakor, üzleti stratégiájának megfelelően több hazai bank foglalkozik építőipari cégek finanszírozásával a szegmenssel kapcsolatos kockázatokat a minősítés során mérlegelve, majd a fedezeti oldalon, esetleg az árazási struktúrában érvényesítve.

Egy megfelelő üzleti tervvel alátámasztott, közép- / hosszú távon eredménynövelő hatással bíró beruházás a bankok számára általában megfelelő finanszírozási cél.

***
Disclaimer: Tájékoztatjuk olvasóinkat, hogy a fenti válaszok nem tekinthetők a Citibank részéről tanácsadásnak, felhívásnak vagy ajánlatnak az esetlegesen említett termékek vagy szolgáltatások bármelyikének szerződéskötésére, jegyzésére vagy megvásárlására vonatkozóan. A válaszok tájékoztató jellegűek, kizárólag a kérdésekben található információkat veszik alapul, és azok készítői semmiféle, feltételes vagy más felelősséget nem vállalnak a válaszokban esetlegesen közölt adatok és számítások minőségéért, pontosságáért, időszerűségéért, folyamatos rendelkezésre állásáért vagy teljességért, sem pedig az itt közölt adatok felhasználása következtében elszenvedett különös, közvetett, eshetőleges vagy következményi károkért.