Valóban ingyenes az ingyenes? Sokan bedőlnek...

Sikeres vállalkozás felépítéséhez nem elég egy jó ötlet, az ilyen szikrák önmagunkban nem repítik az egekbe a cégünk jövedelmezőségét. Az igazi és legfőképp hosszú távú siker egyik titka a tudatos költségmenedzsment.

Jónéhány bank versenyez a kkv-szektor kegyeiért, a piac szereplőinek ajánlatai között válogatva viszont mégis könnyen elveszhetünk, hiszen a 8-10 bank mindegyike 12-15 különböző számlacsomagot kínál vállalati ügyfeleinek. Nem is egyszerű a választás, egy-egy kondíciós feltétel összehasonlítása nem vezet megfelelő eredményre. Az induló vállalkozások jelentős része vált bankot már a megalapítását követő egy évben, csak a kezdeti időszakban rosszul felmért igények miatt.

Gyakran bedőlünk az ingyenes számlavezetést ígérő bankoknak, mert nem olvassuk el részletesen az igénybevétel feltételeit. Az ingyenesség kritériumainak pontos megismerése nélkül ne válasszunk ilyen csomagot.

A költségek kezdeti pontos felmérésével viszont elkerülhető lenne az igazán nagy baklövés, ezzel nem kevés felesleges költségtől óvhatnánk meg vállalatunkat. Ehhez fel kell mérnünk, pontosan mit várunk a folyószámlától. Ismernünk kell a tranzakciós igényeinket: a banki és internetes utalások számát és összegét, megtakarításainkat, hosszú és rövid lejáratú finanszírozási szükségleteinket. Likviditásunk és banki tranzakcióink száma mind meghatározzák azt, hogy milyen a vállalkozásunk számára az ideális folyószámlacsomag.

Ha gyakran keletkezik megtakarításunk, akkor a rövid távú befektetések kondíciója lesz a fontos szempont, így legyünk nagyobb figyelemmel a betéti kamatokra. Ha a tranzakciós igényünk nagyobb az átlagosnál, akkor az erre vonatkozó kondíciókat érdemes mélyebben megvizsgálni. A vállalati igényeinknek megfelelő számlacsomagot válasszuk, vagy kedvezményeket kiharcolva vállalatra szabott csomagot igényeljünk!

Mikor kérhetsz cégre szabott folyószámlacsomagot?

A legtöbb intézmény esetében árbevételhez van kötve, hogy melyik vállalat kerülhet kiemelten kezelt ügyfélkörbe. Ilyen számlacsomagokkal spórolhat legtöbbet a vállalat, érdemes külön alkukat kötni. A legtöbb banknál 100 millió forint árbevételtől már egyedi megoldások igényelhetők. Ha árbevételünk nem éri el ezeket a szinteket, akkor is érdemes egyedi ajánlatokat keresni tevékenységünk alapján. Például az ügyvédeknek, orvosoknak testreszabott számlacsomagokat alakítanak ki, melyek nagyban csökkentik a költségeiket.

A kkv-folyószámlák havi költségei között akár ötszörös különbségek is lehetnek a tranzakciók típusától és számától függően. Ezek a költségek leginkább a tranzakciós díjakban jelennek meg, nem a folyószámla-vezetési költségekben - derül ki a Clarté Consulting friss elemzéséből. Ugyanebben a felmérésben olvasható, hogy a hitelfelvételkor felmerülő költségekben akár harmincszoros különbségek is lehetnek a banki ajánlatok között.

Mi van a költségeken túl?

Nem minden a költség, ha bankot, folyószámlát választunk. A megbízhatóságnak épp ilyen fontosnak kell lennie, egy megbízás teljesítésének elmaradása, esetlegesen hibás teljesítése például nagy presztízsveszteséget jelenthet. Egyes pénzintézetek nagyban eltérnek számlavezető ügyfélportfoliójuk biztonsága alapján. A Dun & Bradstreet (D&B) felmérésében vizsgálta egyes bankok ügyfélkörét a szerint, hogy mekkora valószínűséggel jelentenek csődöt a következő évben.

A számlavezetési kondíciókat megelőző fontos tényező, hogy a cég mely banknál kap számára kielégítő finanszírozást. Számlavezetésüket a cégek döntően oda irányítják, ahol számukra kedvező finanszírozást találnak, hiszen a folyamatos hitelezés egyik alapfeltétele a bankoknál a számlaforgalmi elvárás teljesítése.

A finanszírozással rendelkező nagyobb vállalatok jellemzően több bankot is használnak, többnyire hitelösszeg arányos számlaforgalommal, hitelezés nélkül pedig az dönt, hogy melyik szolgáltatást hol tudják kedvező áron és zökkenőmentesen igénybe venni. Pl. előfordul, hogy a devizaügyleteit egy cég más banknál intézi, mint a faktoringját vagy a forint számlavezetését.

Miért drága a bankváltás?

Minden tizedik bankszámla szűnik meg egy éven belül, különösen igaz ez az újonnan alakuló vállalatokra. A Dun & Bradstreet (D&B) kockázatkezelő adatai szerint a cégek 16 százaléka vezet egynél több bankszámlát. Ez már magában plusz költséget jelent a vállalatok számára, hiszen a költségek egy része valószínűleg megspórolható lenne egy cégre szabott számlacsomaggal.

Ha már felismertük a jelenlegi számlacsomagunk hibáit, akkor bizony már nehéz a váltás. Nemcsak adminisztratív gondok merülhetnek fel, ami a bankszámlaszám-váltás természetes velejárója, hanem a betétmozgatás költségei (elveszített hozam), illetve a hitel átcsoportosításának költségei is. A cégnek új bélyegzőt kell készítenie, partnereit értesítenie kell a számlaszámok változásáról, állandó megbízásait és a közüzemi díjak beszedésére megadott csoportos beszedési megbízásait az új bankszámlákra újra kell kötni, így átmenetileg több bankszámlán kell a pénzügyeit kezelnie.
Bankváltás esetén további nagy teher a hitelekhez kapcsolódó induló költségek újbóli megfizetése: hitel elbírálási díj, jóváhagyási díj, kezelési költség, valamint a fedezetként szolgáló ingatlanok újbóli értékelésének költsége.

Ez hitelenként több százezer forintos költséget jelenthet a vállalatoknak, így a banki finanszírozást használó cégeknek csak abban az esetben érdemes bankváltásban gondolkodniuk, ha a jelenlegi bankjuk nem ad megfelelő összegű finanszírozást vagy azt nem a cég által elképzelt konstrukcióban és áron biztosítja, esetleg más szolgáltatási igényt nem megfelelő szinten nyújt.