Totális csőd is lehet a CSOK-ból: erre kell figyelni

20 millió forintot is kaphatunk az államtól, ha bevállaljuk, hogy 10 éven belül három gyerekünk lesz, 10 millió forintot vissza nem térítendő támogatás, 10 millió forintot pedig kedvezményes hitel formájában kaphatunk. Jól hangozhat a 10+10 milliós otthonteremtési támogatás, ha azonban előre kell bevállalni gyereket, akkor nem árt tudni arról, hogy mi történik akkor, ha mégsem tudjuk teljesíteni valamilyen okból a három gyermek vállalását.

Két gyerek jött csak össze

Ha nem jön össze a három gyerek, de kapunk egészségügyi igazolást, akkor nem kell fizetnünk büntetőkamatot, igaz az eredeti támogatást ilyenkor is vissza kell fizetni. Ha három gyerek helyett csak két gyerek születik ez 7,4 millió forintot jelent, ami a mai kamatszintek mellett egy 15 éves futamidejű, 62 ezer forintos hitelből oldható meg, ha egyáltalán adnak a bankok hitelt erre. Így egyszerre jár le az eredeti, ekkortól piaci kamatozású hitellel (ha ezt 25 évre vettük fel), aminek a törlesztőrészlete 64 ezer forint, tehát a havi kiadás összesen 130 ezer forint lesz.

Igazán nagyot viszont akkor bukhatunk, ha nem orvosi okokból nem lesz 3 gyermekünk a bevállalt időszak alatt. Ekkor ugyanis a vissza nem térítendő támogatást a jegybanki alapkamat (1,35 százalék) ötszörösével (6,75 százalék) kell visszafizetni. Emellett a hitelünk kamatkedvezményét is vissza kell fizetni, igaz, ez csupán az alapkamat szintjén kamatozik.

Ezt nyilvánvalóan nehéz egy összegben kifizetni. Ha viszont hitelből szeretnénk kifizetni, akkor 15 éves futamidő mellett 138 ezer forintos törlesztőrészlettel számolhatunk, de ehhez még hozzá kell adni a korábbi hitelünk piaci kamatozású részletei is (64 ezer forint), így összesen 203 ezer forintot költhetünk a lakásra.

Mi a helyzet akkor, ha nő az alapkamat?

Az elmúlt 25 évben az alapkamat jellemzően hat százalék felett volt, így nem elképzelhetetlen, hogy a következő tíz évben is magasabb lesz az irányadó ráta. A késedelmi kamat egyébként fél évente kerül felülvizsgálásra a Polgári törvénykönyv szerint, ilyenkor illeszkedik az alapkamathoz a késedelmi kamat mértéke. 2017 végéig egyébként nem kell tartani az alapkamat növekedéséről, mivel Matolcsy György jegybankelnök szerint az alapkamat a jelenlegi szinten marad.

Ezután viszont akár jóval magasabb is lehet ennél, így elkészítettünk számolásunkat 4 százalékos irányadó ráta mellett is, így a büntető kamat mértéke 20 százalékos.

Ha ezt 15 éves futamidejű hitelből próbálnánk törleszteni 9 százalékos kamattal (hiszen a hitelkamatok is megugranak az alapkamat növekedése miatt), akkor a régi hitel piaci kamatozása miatt 84 ezer forintba, a tartozás törlesztése pedig 519 ezer forintba kerülne havonta. Ez azt jelenti, hogy a támogatásra és a hitelre összesen 603 ezer forintot kéne költenünk minden hónapban.

Mit tehetünk, hogy teljesítsük a gyerekcélt?

Az egyébként igen jelentős támogatás mértékéhez képest látható, hogy elképesztően magas összegeket kell visszafizetni, ha nem tudjuk teljesíteni a gyerekcélt. Az átlagos családok számára kigazdálkodhatatlan kamatok ugyanis pénzügyileg olyan bajba sodorhatnak, amin már a magáncsőd sem segíthet. Ezért nem árt megbizonyosodni arról, hogy teljesítjük a három gyerek feltételt. Erre egyébként az örökbefogadás is alkalmas lehet, ugyanis ezzel is teljesíthető a CSOK igényléséhez kötött gyerekcél.