Százezreket is bukhatsz, ha rossz helyen bankolsz

Nincs könnyű dolga a magyar kis- és közepes vállalkozásoknak, ha a hazai bankok által kínált több mint százféle, vállalati ügyfeleknek fenntartott számlacsomag között szeretnének eligazodni. Pedig érdemes időt és figyelmet szentelni a cég számára legkedvezőbb feltételek kiválasztására. Több százezer forintot is kidobhat ugyanis évente az ablakon az vállalkozás, amely nem a számára legmegfelelőbb pénzintézetnél bankol, illetve nem az optimális konstrukciót választja. A legnagyobb eltérések a számlavezetéshez, valamint a pénzforgalomhoz kapcsolódó költségekben vannak.

A választás azért is különösen nehéz, hiszen a különböző karakterekkel bíró vállalkozások működési sajátosságai más és más konstrukciót igényelnek. Az egyes termékek között pedig árban is nagy a szórás; havi szinten akár tízszeres is lehet az eltérés a költségskála két véglete között. Például egy kis forgalmat bonyolító, nem likvid, sem megtakarítással, sem hitellel nem rendelkező, ügyeit főleg bankfiókban bonyolító kiskereskedelmi bolt igen más feltételekkel indul új számlacsomagja kiválasztásánál; mint egy a nagy forgalmú, folyamatosan fizetőképes, bankbetéttel és forgóeszközhitellel rendelkező, utalásai legnagyobb részét interneten keresztül intéző kereskedő cég.

Hogyan válasszak?

Egy korábban publikált tanulmány szerint a hazai kis- és közepes vállalkozások mintegy 80 százalékának legalább 2-3 másik bank tudna a meglévőnél jobb ajánlatot tenni. A jelentős költségeltérések kapcsán természetesen sokakban merülhet fel a kérdés, mégis milyen ökölszabály alapján érdemes górcső alá venni a bankok kínálatát? Nos, az első és talán legfontosabb lépés, hogy fel kell mérni, mit vár a vállalkozás az adott számlacsomagtól, milyen tranzakciós igényei vannak, milyen megtakarítási politikát kíván folytatni, valamint hosszú és rövidtávon milyen finanszírozásra van, vagy lehet szüksége.

Leghatékonyabban az adott vállalkozásra szabott számlacsomaggal lehet spórolni. A legtöbb bank már évi 100 millió forintos árbevételtől kínál egyedi megoldásokat, valamint néhány pénzintézetnél fellelhetők egyes tevékenységek (például gyógyszerészek, ügyvédek, orvosok) igényeinek megfelelően kidolgozott számlacsomagok is. Szintén sokat lehet spórolni a banki költségeken, ha az egyes szolgáltatásokat is tüzetesen megvizsgáljukés a vállalat pénzügyi szokásainak legmegfelelőbbet választjuk. Ha például a vállalkozásunk gyakran bonyolít le pénzügyi tranzakciókat, akkor az ahhoz kapcsolódó költségeket mindenképpen érdemes figyelembe venni különösen, ha deviza-tranzakciók is rendszeresek. Érdemes az elektronikus ügyintézést előnybe részesíteni, hiszen az elektronikus átutalások díja legtöbbször jóval kedvezőbb. Szerencsés az akciókra odafigyelni vagy még jobb, ha a cég az igényeinek és pénzügyi szokásainak megfelelő kedvezmények között választhat, s így csökkentheti banki költségeit. Ha viszont jelentős összegeket takarítanánk meg, akkor a betéti kamatokat kell tüzetesebben számba vennünk, amennyiben ilyen jellegű igényeink is vannak.

Mindazonáltal a vállalkozásokat a bankváltásban visszatarthatják az azzal együtt járó adminisztratív és egyéb teendők, költségek is. A cégnek új bélyegzőt kell készítenie, értesítenie kell partnereit a számlaszámok változásáról, állandó, illetve a közüzemi díjak beszedésére megadott csoportos beszedési megbízásaira új szerződést kell kötnie, így átmenetileg több bankszámlán kell a pénzügyeket kezelnie.

Banki finanszírozást használó cégeknek pedig egy bankváltás esetén további teher, hogy újból meg kell fizetni a hitelekhez kapcsolódó hitel elbírálási és/vagy jóváhagyási díjat, kezelési költséget, valamint a fedezetként szolgáló ingatlanok újbóli értékelésének költségeit. Ez hitelenként több százezer forintot jelenthet a vállalatoknak. Ezért nekik főleg abban az esetben érdemes bankváltásban gondolkodniuk, ha a jelenlegi pénzintézetük nem nyújt számukra megfelelő összegű finanszírozást, vagy azt nem a cég által elképzelt konstrukcióban és áron biztosítja.

A Pénzcentrum.hu tippjei bankválasztáshoz, számlanyitáshoz:

• Mennyi a számlavezetési/havi zárlati díj?

• Hány átutalást teljesítünk havonta?

• Milyen összegűek az utalások?

• Van-e devizaforgalom, szükséges-e külön devizaszámla?

• Mennyi az átutalási díj a bankon belül?

• Mennyi az átutalási díj az adott bankon kívülre?

• Milyen gyakran veszünk fel automatából pénzt, mennyi ennek a díja, az adott banknak hány automatája van? (Fontos tudni, hogy a pénzfelvételek és átutalások költségeit az összeg nagysága is befolyásolhatja.)

• Mennyi az idegen ATM-ből történő pénzfelvétel díja? Mennyire fordulhat elő erre vonatkozó igény?

• Mennyi a bankban történő készpénzfelvétel díja?

• Mennyi a havi számlakivonat költsége?

• Van-e internetes bankolási lehetőség, és ha van, az mennyibe kerül?

• Mennyi a bankkártya díja?

• Van-e SMS-értesítési szolgáltatás pénzfelvétel esetén és ha igen, mennyit számol fel érte a bank?

• Milyen kamatot fizet a bank a lekötetlen és a lekötött pénzek után?

• Milyen további befektetési lehetőségek vannak?

• A számlához köthető-e hitelkeret és ha igen, milyen költséggel és kondíciók mellett?