Működik a legális lakáshitel-trükk: milliókat spórolhat, aki erre odafigyel

Sokan követik el azt a hibát, hogy a konkrét ingatlan kiválasztása és az adásvétel szerződés megkötése után állnak neki megkeresni a finanszírozó bankot, éppen úgy, mint amikor autót vásárolnak és a kiválasztással, foglalózással kezdenek. Ez mindkét esetben rizikós, hiszen egyáltalán nem biztos, hogy a választott pénzintézet megadja a szükséges hitelösszeget, de az is könnyen lehet, hogy valami miatt meghiúsul az ügylet. Ha pedig tovább kell keresgélni, újra elindítani máshol az igénylést, az újabb hónapokba telhet. Nem beszélve arról, hogy a foglaló is veszélybe kerülhet (általában a vételár 10 százaléka), ha kifutunk az időből.

Éppen ezért érdemes megismerni annak a családnak a történetét, akik a Bankmonitort keresték fel otthonteremtési tervükkel, ugyanis történetük mindenki számára tanulságos lehet. A fiatal házaspár idén januárban döntötte el, hogy megtakarítását lakásvásárlásra, a jelzáloghitelhez szükséges önerőként használja fel és él a kamatfixálás lehetőségével, ameddig meg nem találja a megfelelő otthont. Látva az infláció és a hitelkamatok alakulását céljuk az volt, hogy elkerüljék a megtakarított pénz elértéktelenedését, ezért elkezdtek gőzerővel lakást keresni az albérlet kiváltására.

A fővárosi lakáspiacon azzal kellett ugyanakkor szembesülniük, hogy gyér a számukra megfelelő méretű otthonok kínálata, az ingatlanok ár-érték aránya, a számukra elérhető árkategóriában a minőség kritikán aluli. Hiába bújták folyamatosan a hirdetéseket és járták az esélyesnek tűnő lakásokat, hónapokon keresztül sem sikerült megtalálniuk a tökéletes otthont.

Mindeközben a szomszédban kitört a háború, aminek hatására az infláció és a hitelkamatok száguldása rohamtempóra kapcsolt, szemmel láthatóan csappant a potenciális ingatlanhirdetések száma is. Ekkor már látták, hogy a megfelelő lakás megtalálása sokkal lassabb folyamat lesz, mint ahogy sejtették, ezért még a konkrét ingatlan kiválasztása előtt felvették a kapcsolatot a Bankmonitor hitelszakértőjével, aki javasolta nekik az előminősítés lehetőségét, ami ésszerű lehetőségnek tűnt a család számára.

Előminősítés: ezért sem mindegy, melyik bankhoz fordulsz!

Március végén tehát a szakértő segítségével megvizsgálták a finanszírozási lehetőségeket. Végül egy olyan bankhoz adták be a papírokat az előminősítéshez, amely aktuálisan nem szerepelt dobogós helyen a legolcsóbb lakáshitelek között, de hatalmas előnyt biztosított számukra azzal, hogy az előminősítéskori kamatokat fixálta egészen addig, amíg a család megtalálja álmai otthonát.

Egyes bankoknál tehát élhetünk az előminősítés lehetőségével, ami lehetővé teszi, hogy az előminősítéskor érvényes lakáshitel kamatot akár 4 hónapig rögzítse az ügyfelek számára. Ezzel pedig a lakásvásárlást tervezők időt nyernek és jelentős kamatelőnybe kerülhetnek az ingatlanpiacon.

A bank részéről feltétel volt, hogy a hitelösszeg a végleges igénylés beadásakor kevesebb ugyan lehet, több viszont nem. Az előminősítés során a pénzintézet megvizsgálta a család teljes vagyoni helyzetét, vagyis hogy milyen adatok szerepelnek a KHR-ben, milyen jövedelmi viszonyokkal rendelkeznek, milyen ágazatban dolgoznak, milyen a munkaszerződésük. Mivel a férj és feleség együttes igénylőként vett részt a hitelügyletben, kettejük hitelmúltja, jövedelme, személyes körülménye számít, ami alapján már meg tudja határozni a bank az igénylők hitelképességét és hogy mennyi jelzáloghitelre lehetnek jogosultak.A

családnak az előminősítéshez az alábbi dokumentumokat kellett beadnia:

• személyes okmányok másolata
• munkáltatói igazolás
• 3 havi bankszámlakivonat.

A sikeres előminősítés birtokában tehát nagyobb magabiztossággal folytathatták az ingatlankeresést, hiszen tudvalevő volt, hogy mekkora hitelt kaphatnak, ami az eladó felé is egy fontos megerősítés, hogy a hiányzó vételárrész biztosítva van.

Mennyit nyert a család az előminősítéssel?

Először is több hónapot, ami alatt megtalálhatták azt az otthont, ami minden családtag számára ideális, sikerült egy kis tartalékot is képezniük az esetleges felújításra, illetve összességében akár több mint tízmillió forinttal olcsóbb lakáshitelt igényelhettek, mint előminősítés híján. 

Az előzetes ajánlatot tehát 2022. április 4-én 48 millió forint hitelösszegre kapták meg, 25 éves futamidőre, 10 évig fix, 5,79 százalékos kamattal, 5,96 százalékos THM-mel, amit a bank 4 hónapig vállalt tartani a család részére.

Az igénylők ezután megtalálták a tökéletes otthont, majd 2022. július 22-én beadták a végleges hitelkérelmet. Az előminősítésnek hála 45 millió forint hitelösszegre 5,79 százalékos kamattal rendelkező ajánlatot sikerült aláírniuk, ahol a havi törlesztőrészlet 284 187 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 85 338 790 forint volt. 

Ahhoz, hogy kiszámoljuk, mennyit takarított meg ezzel a család, megnéztük, hogy a tényleges igénylés beadásakor milyen kamatok lettek volna rájuk érvényben az adott paraméterekkel, előminősítés nélkül.

Ha a házaspár a legolcsóbb ajánlatra adja be az igénylését, akkor az alábbi kondíciókkal kaptak volna kölcsönt:

• kamat: 6,54%
• THM: 6,84%
• havi törlesztőrészlet: 307 935 Ft
• a teljes visszafizetendő összeg 92 389 509 Ft.

Az előminősítéssel elért anyagi előny kiemelkedő, havonta 23 748 forinttal, összességében pedig 7 050 719 forinttal kell kevesebbet visszafizetniük az általuk igényelt hitelre.

Ha a család nem a legolcsóbb lakáshitelt veszi fel, hanem ugyanattól a banktól, ugyanazt a konstrukciót választja, csak előminősítés nélkül, akkor a különbség még szembetűnőbb:

• kamat: 7,29%
• THM: 7,55%
• havi törlesztőrészlet: 326 424 Ft
• a teljes visszafizetendő összeg 98 013 499 Ft.

Ebben az esetben az előminősítéssel elért pénzügyi előny még kiemelkedőbb, havonta 42 237 forinttal,összességében pedig 12 674 709 forinttal kell kevesebbet visszafizetniük az általuk igényelt hitelre.

Jó hír, hogy a legtöbb banknál az előminősítésért nem kell fizetni, ahol mégis kérnek érte pénzt, a tíz-húszezer forintos összeget általában visszakapja az ügyfél, ha az igénylés végül megvalósul az adott pénzintézetnél. Az előzetes jövedelemvizsgálat jellemzően a szükséges dokumentumok rendelkezésre állásától számítva általában 1-2 héten belül megtörténik, de olyanra is volt példa, hogy másnapra sikeresen lezajlott. Fontos hangsúlyozni, hogy ha előminősítést szeretnél, akkor a megfelelő bank kiválasztása kulcsfontosságú.