Bolond, aki ilyen infláció mellett hitelt venne fel? Egyáltalán nem biztos, még akar nyerhetsz is rajta

Az infláció mértéke 13,7 százalék volt a KSH adatai szerint 2022. júliusában, az előző hónaphoz képest pedig 2,3 százalékkal emelkedtek az árak. A maginfláció értéke még magasabbra, 16,7 százalékra emelkedett. Természetesen egy komolyabb kiadás esetén érdemes a kinézett termék árváltozásait figyelni. Különösen igaz ez a nagyobb kiadásokkal járó, tartós fogyasztási cikkek esetében.

Bizony konkrét árucsoportokra lebontva is jelentős drágulást láthatunk. De hogyan érdemes dönteni ebben a helyzetben – magas infláció, háború, lassuló gazdasági növekedés, rezsiköltségek emelkedése –, kivárjunk, vagy vásároljunk most azonnal?

Átgondolni mindenképpen, kivárni semmiképpen

Jelenleg mindenképpen magasabb kockázatot rejt a gazdasági környezet, mint az elmúlt években. (Talán a COVID kezdeti időszakában lehetett hasonló gazdasági bizonytalanságot látni.) Éppen ezért érdemes minden nagyobb kiadást alaposan átgondolni. Tényleg szükségünk van a kinézett termékre, valóban létkérdés az adott szolgáltatás megrendelése? Könnyedén ki tudjuk fizetni a termék árát, vagy esetleges szükséges hitelt igényelnünk?

Vannak sürgős esetek, amikor nincs nagyon mit mérlegelni: ha elromlott az mosógép, tönkrement az autó, akkor bizony nincs igazi választási lehetőségünk. Természetesen előre tervezetten is belevághatunk egy nagyobb kiadásba, de tényleg csak abban az esetben érdemes ezt megtennünk, ha az adott termék igazán fontos számunkra.

Ha szükségünk van a kinézett árura, akkor viszont a kivárás a jelen helyzetben nem kifizetődő. A halogatás miatt várhatóan jóval drágábban juthatunk hozzá a kinézett áruhoz. Ha pedig hitelre is szükségünk lenne a finanszírozáshoz, akkor még a kamatok emelkedésére is számítanunk kell, vagyis előreláthatólag drágábban fogunk pénzhez jutni, mint jelenleg.

Csökken pénzünk vásárlóereje, emelkednek a hitelköltségek

A kivárással kapcsolatos problémákat a Bankmonitor szakértői egy példán keresztül mutatják be. Tegyük fel, hogy 2 millió forintért vásárolnánk egy tartós fogyasztási cikket. Van jelenleg 1 millió forint megtakarításunk. Két lehetőségünk van:

• Megvesszük most a kiszemelt árut, ebben az esetben természetesen 1 millió forint személyi hitelre is szükségünk lenne. (Tételezzük fel, hogy egy év alatt visszafizetnénk a kölcsönt.)
• Kivárunk egy évet, amely idő alatt spórolunk, méghozzá a személyi kölcsön törlesztőrészletével megegyező összeget havonta. Emellett befektetjük egy évre a meglévő megtakarításunkat.

De melyik megoldással járunk jobban? Nem árulunk el nagy titkot, a példából ki is derül majd, hogy miért nem érdemes kivárni.

A megtakarításunk értéke csökken

Tegyük fel, hogy egy év alatt az 1 millió forintunkkal 6,6 százalék hozamot érnénk el. (Ez megegyezik az 5 éves futamidejű Prémium Magyar Állampapír első éves kamatával.) Ez azt jelentené, hogy az 1 millió forintunkból egy év múlva 1 066 000 forint lenne. Ha az infláció változatlan szinten maradna, akkor a kiszemelt tartós fogyasztási cikk 14 százalékkal drágulna, vagyis 2 280 000 forintot kellene fizetni érte.

Nem érdemes várni a hitelfelvétellel

A Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátora szerint jelenleg a legolcsóbb személyi hitelt 8,99 százalékos kamat mellett vehetjük fel. Az 1 millió forintnak havi 87 529 forint lenne a törlesztőrészlete egy éven keresztül. A kölcsönre egy év alatt 1 050 834 forintot kellene kifizetnünk. Ez azt is jelenti, hogy ennyivel nőne a megtakarításunk, ha a vásárlást elhalasztanánk.

A jelenleg meglévő megtakarításunk egy év múlva 1 066 000 forintot érne, ehhez jönne még 1 050 834 forint, amit az egy év alatt még pluszban összespórolnánk.  Ezzel 2 116 348 forintot tenne ki a megtakarításunk, ez azonban még mindig elmarad az inflációval növelt 2 280 000 forintos vételártól. Vagyis még ki kell pótolni a 164 ezer forinttal a megtakarításunkat ahhoz, hogy meg tudjuk venni egy év múlva a kiszemelt árut.

De akár heteket, hónapokat sem érdemes várni. A magas infláció és emelkedő jegybanki alapkamat miatt ugyanis a fedezetlen hitelek is folyamatosan drágulnak. Könnyen elképzelhető, hogy ez a 8,99 százalékos kamat eléri a 12-13 százalékot, márpedig ebben az esetben a havi törlesztőrészlet is megnövekedne, megközelítené a 90 ezer forintot. Ekkor még mindig jobban járhatnánk a hitelfelvétellel, a pénzügyi előny azonban 134 ezer forintra mérséklődne.

Összegzés

Jelen gazdasági helyzetben kétszer is gondoljuk át, mire költünk: a felesleges extra, luxus cikkek vásárlásának kora lejárt. A szükséges áruk, szolgáltatások megvásárlását azonban nem érdemes halogatni, ugyanis az áremelkedés felzabálhatja pénzünk vásárlóerejét.

Sőt, a jelenlegi kamatkörnyezetben még egy kölcsön felvétele is jó döntés lehet, hiszen a hitel költségei is elmaradnak az áremelkedéstől. Fontos azonban, hogy csak akkor igényeljünk hitelt, ha biztosak vagyunk abban, hogy a havi részleteket meg tudjuk fizetni.