Trükkös ingyenhitel a magyar boltokban: ezért nem mindegy, mit írsz alá

Karácsony közeledtével sokan vásárolnak tartós műszaki cikkeket, melyek jelentősebben megterhelhetik a pénztárcát. A különböző üzletek erre szoktak rájátszani azzal, hogy nagyobb leárazásokkal, vagy sokszor kedvezményes részletfizetési lehetőségekkel, áruhitelekkel ösztönzik vásárlásra az érdeklődőket.

Alapvetően az áruhitel a drágább hiteltípusok közé tartozik (tartós fogyasztási cikkek vásárlása esetén a THM maximuma a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértéke lehet, tehát jelenleg 39,9 százalék), ám nagyobb ünnepekkor, vagy árukiseprés esetén gyakran nyúlnak a nagyobb áruházak ahhoz a módszerhez, hogy átvállalják a hitelnyújtó pénzintézet költségeit, így a vásárló 0 százalékos THM-mel vehet fel hitelt egy-egy termék megvásárlásához. Az átvállalt költségeket egyébként jellemzően az árakba beépítve tovább is hárítják, így végső soron a 0 százalékos THM árát az áruház összes vásárlója együtt fizeti meg.

Ez a hiteltípus kötöttebb az egyéb fogyasztási hitelekhez képest: csupán az áruház által megjelölt termék, esetleg terméktípus vásárolható meg belőle. Az is előfordul, hogy adott összeghatáron belülre eső termékekre lehet igénybe venni. A lényeg azonban, hogy az áruhitelt igénylő vásárló "pénzt nem lát", egyenesen a terméket kapja meg, amit akár azonnal haza is vihet.

Milyen szempontok vannak?

Az általunk megnézett, kedvezményes hiteleket kínáló áruházak közül futamidő tekintetében az Auchan bizonyult a legrugalmasabbnak: itt 6, 10, 15, 20, 24  és 30 hónapra is lehet igényelni áruhitelt, míg a többieknél jellemzően kevesebb konstrukció közül válogathatunk. Például a Tescónál 10 és 20 hónapos, a Mediamarktnál pedig 10 és 15 hónapos futamidő mellett találtunk 0 százalékos THM-mel ajánlatot.

Utóbbinál azonban nem ugyanazokra a termékekre érvényes a két konstrukció: a 10 hónapos hitelajánlat minden műszaki termékre érvényes, míg a 15 hónapos csak az aktuális akciós újságban, valamint az áruházban megjelöltekre vonatkozik.

Különbségek vannak a felvehető hitelösszegek között is. A legtöbb áruházban 2 millió forintig vehetünk hitelre termékeket, de itt is van kivétel: a Tescónál csak 500 ezer forint a felső határ. A minimális összeg azonban szinte mindenhol csekély, például a Decathlonnál már 16 ezer forinttól lehet kölcsönt igényelni.

Egyes áruházakban külön feltételhez kötik a 0 százalékos THM megadását. A Tescónál például csak akkor van ingyen a hitelünk, ha tartozásunkat átutalással vagy csoportos beszedési megbízással törlesztjük. Ha valaki ragaszkodik a postai csekkhez akkor bizony fizetnie kell: ilyenkor a THM 2,2 illetve 2,3 százalék a futamidő hosszától függően. Az Auchan esetében pedig rendelkeznünk kell valamilyen típusú Auchan hitelkártyával, amennyiben szeretnénk kölcsönigénylést leadni.

Nyilván az sem mindegy, hogy kell-e, és ha igen mekkora önerőt befizetnünk a termék megvásárlásához. A Mediamarkt esetében 500 ezer forintig nincs szükség önerőre, ennél magasabb összegű termék elviteléhez azonban már minimum a vételár 20 százalékát kitevő önerővel kell rendelkeznünk.

Zsebből ki kell fizetnünk a vételár 10 százalékát az Auchannál, és szintén 20 százalékot a Decathlonnál és az Euronicsnál. Alapesetben egyáltalán nem kérnek önerőt a Tescónál, bár a hitelbírálat eredményétől függően ez változhat.

Amire mindenképpen figyelni kell

Láthattuk tehát, hogy a 0 százalékos ajánlatok mögött különbözőek a feltételek. Ezeket mindig alaposan tanulmányozzuk át, hogy ne érjen minket kellemetlen meglepetés. Fontos továbbá, hogy annak is járjunk utána, mi történik abban az esetben, ha esetleg megcsúsznánk a törlesztőrészletekkel.

A késedelmi kamattal kapcsolatban egyébként megkerestük a konkrét ajánlatot tevő pénzügyi szolgáltatót is, mivel véleményünk szerint az általuk megállapított érték magasabb, mint a fogyasztóknak nyújtott hitelekről szóló 2009. évi CLXII. törvény 17/F. § szerint megállapított törvényi maximum. A szolgáltató viszont úgy gondolja, hogy jogszerűen jár el, mivel egy későbbi módosításnak köszönhetően nem érvényesek rá a korábbi, szigorúbb feltételek. Az üggyel kapcsolatban kértük az MNB állásfoglalását is, ám cikkünk megjelenéséig még nem kaptunk választ. Természetesen közölni fogjuk, amint megérkezik.

Ha nem találunk megfelelő áruhitelt

Az is előfordulhat persze, hogy olyan terméket szeretnénk kölcsönből megvásárolni, melyre nem vonatkozik áruhitel ajánlat. Ilyenkor elgondolkodhatunk személyi kölcsön felvételén is. Bár lehetséges, hogy ezt nem tudjuk helyben az áruházban elintézni, de mostanra sok bank akár néhány óra alatt folyósítani tudja számunkra az igényelt kölcsönt.

A Pénzcentrum kalkulátorával könnyedén megtalálhatod a legolcsóbb gyorskölcsönt. De, hogy ne a sötétben tapogatózz, mi is elvégeztünk neked egy példaszámítást: kalkulátorunkban 300 ezer forintos hitelösszeget, és 36 hónapos futamidőt adtunk meg. A THM-ek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót a Sberbanknyújtja (THM 11,24%), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank (THM 11,73%) és az MKB Bank (THM 13,81%) ajánlata sem. Emellett érdemes még megemlíteni a Cofidis, a Budapest Bank, illetve a Provident gyorskölcsönét is. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát.

MNB: Gazdálkodj okosan karácsonykor is

Az ünnepi vásárlások során is legyünk észnél, átgondoltan, felelősen költekezzünk - hívta fel közleményében a figyelmet a Magyar Nemzeti Bank. Ez fokozottan igaz akkor, ha hitelfelvétel mellett döntünk. Ami az áruhiteleket illeti, az MNB külön kiemeli, hogy nemcsak a hiteldíjat, hanem a termék árát is érdemes összehasonlítani: nem biztos, hogy jól járunk a kedvezményes áruhitellel, amennyiben ugyanazt a terméket máshol olcsóbban is megvásárolhatjuk. Fontos, hogy a hitelt közvetítő áruházak kötelesek tájékoztatni az ügyfeleket az áruhitelek kamatáról, díjáról, a teljes hiteldíj mutatóról (THM).