Milliós támogatásból költözhetnek családi házba a panellakók

Az elmúlt napokban közölt cikksorozatunkban az új állami kamattámogatásos lakáshiteleket vettük górcső alá. Írásaink hatására több olvasónk is levelet írt azért, hogy választ kapjon a cikkekben meg nem válaszolt kérdéseire. Cikkünkben olvasóinknak válaszolnak az FHB Bank lakáshitel szakértői.

Egy felújított "kockaházunk"van, hitellel terhelve. Tavaly született meg a harmadik gyerekünk, és most már kicsit szűkösnek bizonyul. Szeretnénk bővíteni a házat, a kérdésem pedig az lenne, hogy bővítésre is lehet-e igényelni szocpolt, és ha igen milyen formában?

A szocpol csak új lakás építésére és új lakás vásárlására igényelhető. Az építés azonban nem csak a teljesen az alapoktól kezdődő újonnan épített lakóingatlan létrehozását jelent, hanem úgy is megvalósulhat, hogy emeletráépítést vagy tetőtér-beépítést valósítunk meg. Ez utóbbi kettő esetében viszont nem a saját, meglévő ingatlanon történhet a kivitelezés, hanem másik ingatlanon, mivel új, önálló lakóegységet kell létrehozni. Ez tehát azt jelenti, hogy ráépítési megállapodás birtokában a tetőszerkezet elbontásával (emeletráépítés) vagy anélkül (tetőtér-beépítés) teljesen új, önálló bejárattal és külön közművekkel (mérőórákkal) rendelkező lakóegységet kell kialakítani.

2009-ben, az utolsók közt vettem igénybe támogatott forintalapú lakáshitelt, új építésű ikerházra. Két gyermekünk után szocpolt is igénybe vettünk, így a 21,5 milliós vételárból az önerő és a szocpol felhasználása mellett 14,1 millió a hitelösszeg. Arra lennék kíváncsi, hogy a szocpol újraindítását követően, a jelenlegi helyzetben egy harmadik gyerek születése esetén igénybe vehető-e a szocpol, azaz a fennálló tőketartozásom csökkenthető-e azzal az összeggel, ami a harmadik gyermek után jár? Mekkora ez az összeg, hol, hogyan kell az ügyintézést megindítani? (A lakás paraméterei: Dunaharasztiban, 72 nm, 1+3fél szoba, energiatakarékos téglafalazat+ szigetelő rendszer, energiatakarékos nyílászárókkal.)

Az új szocpolt leíró jogszabály (256/2011. (XII.6.) Korm. rendelet) új lakóingatlan építését, illetve vásárlását támogatja, s ehhez minimum 2 olyan gyermek meglétét írja elő, akik után még nem vettek igénybe korábban lakáscélú támogatást. Ráadásul a később született gyermek(ek) után járó támogatás csak akkor igényelhető, ha az ügyfél ezt megelőzően már igénybe vette az új jogszabály szerinti lakásépítési támogatást és/vagy megelőlegezett lakásépítési támogatást.

Mivel Önnek azonban van a korábbi támogatási rendszerben (12/2001. (XII.31.) Korm. rendelet) felvett és kifolyósított kölcsöne, ezért az utóbb született gyermek után járó támogatás is a korábbi jogszabály szerint határozódik meg, amit viszont egyébként is csak a fennálló tőketartozás csökkentésére lehet fordítani. Tehát, ha a kölcsönszerződés a 2009.06.30 előtti befogadás alapján került megkötésre, akkor a 3. gyermek után járó támogatás összege 1.400.000 Ft. A támogatás igénylését a hitelösszeget folyósító hitelintézetnél (célszerűen ugyannál a bankfióknál) kell benyújtania. Minimálisan szükséges iratként vigye magával az eredeti kölcsönszerződést és a gyermek születési anyakönyvi kivonatát, hogy az első tájékoztatás megtörténhessen.

A cikksorozat első része szerint: "Használt lakás vásárlás esetén feltétel, hogy az eladó legalább nyilatkozatban igazolja a bank felé, hogy az eladandó lakás helyett maximum 12 hónapon belül másik ingatlant kíván vásárolni." Ez mit jelent pontosan? A teljes vételárat másik ingatlanra kell költenie, vagy olcsóbbat is vehet? Ha több az eladó ingatlannak több tulajdonosa van, akkor mindnek kell új ingatlant vennie?

A támogatott hitelre vonatkozó jogszabály írja elő ezt a feltételt, az FHB Bank készített erre egy Nyilatkozat mintát (ennek nem kell közjegyző, vagy ügyvéd által ellenjegyzett nyilatkozatnak lennie, elegendő a két tanúval ellátott magánokirati forma), amit a vevő alá tud íratni az eladókkal, ezt kell benyújtani a bank részére. A jogszabály nem fogalmaz meg sem olyan előírást, hogy a teljes vételárat be kell forgatnia az eladónak, sem olyan feltételt, hogy milyen vételárú legyen a 12 hónapon belül vásárolt ingatlan. A nyilatkozat leadásán túl a vevőnek nincs egyéb teendője és a bankra sem hárul utólagos ellenőrzési kötelezettség a jogszabály szerint.

39 éves nő vagyok. Kb. 8-9 millió forintot érő ingatlanban élek (1/1 tulajdoni arányban) 2 gyermekemmel. A banki tartozás erre az ingatlanra még kb. 3,8 millió forint, mely 11 év után járna le. Ezt az ingatlant szeretném családi házra cserélni (A+ besorolású ingatlanra, 2009-években épült, a tulajdonosa eladná). Lehetőségem lenne rá, hogy szocpolt felvehessem a 2 gyermekem után - még nem vettem igénybe - a fenti családi házra, amely 3 éves, minden korszerű fűtési, szigetelési technológiának megfelel, melyet nem sokáig lakták az előző tulajdonosok?

Sajnos a szocpol használt lakás vásárlására nem nyújtható. Viszont az új FHB Otthonteremtő Kamattámogatott Hitel felhasználható erre a célra is, amennyiben az ingatlan vételára nem haladja meg a 15 millió forintot. A felvehető hitel összege maximum 6 millió forint lehet, az eladandó ingatlan vételárát pedig nem kötelező beforgatni az új vásárlásba. Amennyiben Ön társadalombiztosítási (TB) ellátásra jogosult és nincs az adóhivatalnál (NAV-nál) nyilvántartott köztartozása, fáradjon be személyes tanácsadásért bármelyik FHB bankfiókba.

Önerőként elegendő-e a 1/1-es ingatlanból megmaradó rész?
A kamattámogatott kölcsön felvételéhez a jogszabály nem ír elő kötelező mértékű önerőt, azonban természetesen a maximálisan adható hitelösszeg és a vételár közötti különbséget Önnek kell biztosítania.

Használt (de újszerű) ingatlanra felvehető-e a szocpol?
A szocpol sajnos nem, de az FHB Otthonteremtő kamattámogatott lakáshitel igen.

Mennyi lenne ennek összege 2 gyermek után? Össze lehetne-e vonni a felveendő hitelt a régivel + szocpollal kombinálva?
A kamattámogatott kölcsön nem használható fel késedelemmel nem rendelkező jelzáloghitelek kiváltására (ennek a jogszabály szerinti külön feltételrendszere van). A meglévő ingatlan eladásakor egyszerűbb megoldás, ha a befolyó vételárból egyenlíti ki az ingatlant terhelő hiteltartozást.

Milyen fizetési feltételeknek kell megfelelni ahhoz, hogy a kedvezményes hitel+szocpolt igénybe lehessen venni?
Az FHB Bank minimálisan a felvett kölcsönösszeg havi törlesztőrészlet kétszeresének megfelelő összeget, de minimum 120.000 Ft jóváírását írja elő a kamatkedvezményhez.

Áthidaló hitelt össze lehetne vonni a szocpollal?
Áthidaló kölcsön igénybevétele az FHB Banknál sajnos nem lehetséges, a szocpol pedig nem igényelhető használt lakásvásárlási célra. Azonban mivel az új kamattámogatott kölcsön jogszabályi feltételei alapján nem kizáró tényező a meglévő ingatlan tulajdon, ezért a jelenlegi ingatlan eladása nélkül is benyújthatja igénylését bármelyik FHB bankfiókba.

Panellakásomból szeretnék elköltözni családi házba. Gyermekemet egyedül nevelő nő vagyok, a lakáson van hitelem, amit eddig pontosan fizettem. Mik a lehetőségeim, hogy megszabaduljak panellakásomtól, ami számomra magas költségekkel rendelkezik. A lakás 53 négyzetméter. A hitelem, amit fölvettem 2003-ban 3 millió forint volt. Szeretném megtudni, ha eladom a lakást mennyi hitelre vagyok jogosult egy családi ház megvételére. A mostani lakásom az én nevemen és a bank nevén van.

Az, hogy jelen pillanatban mekkora összegű kamattámogatott, vagy piaci kamatozású lakáshitelre lenne jogosult, többek között függ az Ön jövedelmi helyzetététől, a háztartás kiadásaitól, a fedezetül felajánlásra kerülő ingatlan értékétől és attól is, hogy mennyiért tudja értékesíteni a jelenlegi lakását. Ha eladja a lakását és a vételárból visszafizeti a korábbi hitelét, akkor a fennmaradó összeg lesz az a saját érő, amire támaszkodva tudunk számításokat végezni az Ön igényei alapján. Javasoljuk, hogy előzetes hitelbírálat céljából hívja a telefonos ügyfélszolgálatunkat (06/40-34-33-34), vagy keresse fel szakértő kollégáinkat bármelyik FHB bankfiókban.

A szocpol támogatásnak mik pontosan a feltételei? Konkrétan az érdekel, hogy lehet-e tulajdonrésze az igénylőnek egy másik lakásban, és ha igen, akkor legfeljebb mekkora lehet ez a tulajdonrész (értékben, vagy százalékban?).

A szocpolt leíró jogszabály alapján feltétel, hogy a támogatott személynek magának, házastársának, élettársának és gyermekének, valamint a vele együtt költöző családtagjainak lakástulajdona, állandó lakáshasználati joga nincs, illetve e jogok ingatlan-nyilvántartási bejegyzésére irányuló kérelme nincs folyamatban, továbbá önkormányzati tulajdonban lévő, vagy szolgálati jogviszonyhoz vagy munkakörhöz kötött lakásra kötött bérleti jogviszonya nincs, vagy lízingbe vett lakása nincs.

Ez alól kivétel, ha magának, házastársának, élettársának, kiskorú gyermekének valamint a vele együttköltöző családtagjának együttesen legfeljebb 50%-os tulajdoni hányada van egy olyan lakásban, amely tulajdonközösség megszüntetése vagy öröklés útján került a tulajdonába, a tulajdonában lévő lakása lebontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte, vagy a lakás több mint két éve öröklés vagy ajándékozás jogcímén haszonélvezettel terhelten került a tulajdonába és a haszonélvező bent lakik.

A lakás-takarékpénztári számla megnyitásakor jó tisztában lenni azzal, hogy nagyjából milyen feltételek mellett kaphat az ember hitelt 4 év múlva. Pl., ha a szülő a gyereknek mint kedvezményezettnek fizeti a megtakarítást, akkor utána vehet fel a szülő a gyerek nevére hitelt? Vagy vehet fel a szülő a saját nevére a gyerek nevén vezetett megtakarítás folytatásaként hitelt? Gondolom, maga a gyerek nem vehet fel hitelt, ha nincs jövedelme. Népszerű a külföldi munka a fiatalok körében. Ilyen esetben fel lehet venni a lakás-takarékpénztárhoz tartozó hitelt?

Ha a szülő a lakás-takarékpénztári megtakarítás (LTP) szerződője és a gyermek a kedvezményezett, a szülő ebben az esetben is felhasználhatja az LTP-t, illetve az LTP-re adható hitelt saját lakáscéljának megvalósítására. Kölcsön felvételére csak a hitel-és fizetőképes adósok jogosultak. Jövedelem nélkül ez nem valósul meg. Az LTP megtakarítási ideje alatt összegyűlt megtakarítási összeg, illetve az Fundamenta-Lakáskassza Zrt. által nyújtható hitel kiegészítésével elérhető szerződéses összeg kizárólag lakáscélra használható fel.

68 éves egyedül álló nyugdíjas vagyok. Van, egy 61m2-es egy árfolyam rögzített CHF jelzáloghitellel terhelt lakásom. Látom előre, a részleteket már nem tudom sokáig pontosan fizetni. Szeretnék egy kis 25-30m2 garzont venni "Önerő nélkül". Kérdésem: igényelhetem-e az új kamattámogatott lakáshitelt?

Az új kamattámogatott lakáshitel kötelezően előírt önerő nélkül is igénybe vehető. Sőt, ha eladja ingatlanát, annak vételárára vonatkozó beforgatási kötelezettség sincs előírva. Természetesen azonban az Önnek maximálisan adható hitelösszeg és az újabb lakás vételárának különbségét Önnek kell biztosítania. Meglévő hitelétől legegyszerűbben azáltal tud megszabadulni, ha a jelenlegi lakás értékesítéséből befolyt vételárból kiegyenlíti a fennálló tartozást.

Feleségemmel még 2002-ben vettünk fel állami kamattámogatott hitelt a jelenlegi lakásunk megvásárlásához, amiből 4 millió forint még hátravan. Most adódna egy jó vételi lehetőség egy használt lakás vásárlására, de a meglévő lakásunkat nem szeretnénk eladni és a korábbi támogatott hitelünket sem szeretnénk visszafizetni. Van lehetőségünk arra, hogy ezt a lakást az új támogatott hitellel vegyük meg?

Igen az új támogatott hitel egyik nagy előnye a korábbihoz képest, hogy nem zárja ki azokat a hiteligénylésből, akiknek korábbról felvett támogatott hitele van, vagy rendelkeznek a megvásárlásra kiszemelt ingatlanon kívül egyéb ingatlannal. Tehát Önök igényelhetik az új kamattámogatott hitelt, maximum 6 millió forint összegben, hiszen használt lakás vásárlás esetén ez a jogszabályi felső összeghatár. Az, hogy mekkora hitelösszegre lehetnek jogosultak, a banki hitelbírálat során derül ki, figyelembe véve a háztartás jövedelmi viszonyait és az ingatlan fedezettséget egyaránt. Javasoljuk, ehhez vegyék fel a kapcsolatot bankfióki szakértőinkkel.

Tavaly házasodtunk össze a feleségemmel és vidéken tudtunk venni családi segítséggel egy kis házat. Sajnos a ház erős felújításra szorul, nekünk pedig nincsen önerőnk, amiből belevághatnánk. Az ablakokat és a tetőt mindenképpen szeretnénk kicserélni és, ha egy mód van rá, akkor le is szigetelnénk a falakat. Milyen lehetőségeink vannak?

A kérdésben felvetett helyzetre kiválóan működik az FHB Otthonteremtő, államilag kamattámogatott hitel. Ugyanis ez a hitel lakáskorszerűsítésre is igénybe vehető és az Önök által tervezett munkálatok megfelelnek az elvárt korszerűsítési hitelcélnak. A hitelt önerő nélkül is igénybe lehet venni. Arra kell figyelniük a hitellel kapcsolatban, hogy jogszabályi előírás miatt a hiteligényt még a korszerűsítési munkák elkezdése előtt be kell nyújtaniuk, a bank maximum 6 millió forintos hitelt folyósíthat és a korszerűsítési költségvetés összegének legalább 70%-áról számlákat kell majd bemutatniuk a banknak.

Férjem 49, én 43 éves vagyok, Debrecenben lakunk, jelenleg albérletben, két kiskorú gyermekünk van és építkezni szeretnénk a saját telkünkön. Fel tudjuk-e venni ehhez az új kamattámogatott hitelt és a szocpolt?

Az új, FHB Otthonteremtő kamattámogatott hitelt új lakás építésére igénybe lehet venni, életkori megkötések nélkül és minimális önerőt sem ír elő a jogszabály. Többek között az alábbi feltételekre viszont oda kell figyelni:
• az építési összköltség nem haladhatja meg a 30 millió forintot,
• a hitel összege maximum 15 millió forint lehet,
• az építési engedélyt 2010. január 1-jét követően kellett, hogy kiadják,
• a költségvetés legalább 70%-áról számlát kell bemutatni a banknak,
• a hitelcél megvalósulását követő egy éven belül lakcímkártyával kell igazolni a beköltözés tényét,
• az igénylőnek társadalombiztosítási (TB) ellátásra jogosultnak kell lennie,
• az igénylőknek nem lehet köztartozásuk.

A szocpol és a hitel tekintetében az életkoruk nem kizáró feltétel. Amennyiben a gyermekeikre még eddig nem vették igénybe a szocpol támogatást, akkor jogosultak lehetnek rá. A támogatás összege függ az építendő lakóingatlan hasznos alapterületétől és az ingatlan energetikai besorolásától.

Emellett az alábbiakra a szocpol igénylésekor is figyelemmel kell lenni:
• az építési engedélyt 2010. január 1-jét követően kellett, hogy kiadják,
• az ÁFA nélküli, a lakóépület teljes nettó alapterületére számított, egy négyzetméterre jutó bekerülési költség nem haladhatja meg a 300.000 forintot (alacsony energiafogyasztású lakás esetén a 350.000 forintot),
• az energiahatékonysági kategóriának el kell érnie minimum a "B" kategóriát,
• az építendő lakás hasznos alapterülete 60-160 négyzetméter közötti legyen.

Például, ha Önök egy 80 négyzetméteres, "A" energetikai besorolású házat terveznek építeni, a két gyermek után igényelhető szocpol összege 1.100.000 forint.