Betét vagy hitel - mindkettőben deviza a sztár

Pénzcentrum

2005. november 9. 06:20

A deviza már nem csak a hiteleknél, hanem a betéteknél is terjed, pedig ha valaki egymillió forintot euróban helyez el a bankban, annak az alacsonyabb kamat mellett még az árfolyamkockázattal is számolnia kell.

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

Kövess minket a Google Hírek-ben is!

A forint lakáshitelek növekedési dinamikája gyakorlatilag leállt (1%-os állománybővülés 2005 első féléve alatt), ugyanakkor a svájci frank hitelek összességében 87%-kal bővültek. A fogyasztási hitelek növekedésének motorját a szabad felhasználású jelzáloghitelek bővülése jelentette, melynek több mint 90%-a devizaalapú hitelhez köthető. Egyre több bank kínálatában jelenik meg a devizaalapon folyósított személyi hitel is.

Alig csökkenő kamatok

Ha megvizsgáljuk a Magyar Nemzeti Bank fogyasztási hitelekkel kapcsolatos statisztikáit azt mondhatjuk, hogy a forint alapú hiteltermékek nominális kamatai több-kevesebb késéssel követik a jegybanki kamat mozgását. A nominális kamat önmagában azonban csalóka, hiszen a folyósítást végző intézmények számos egyéb díjat számítanak még fel, mely a hitelt jelentősen megdrágíthatja. Igaz ez a lakáshitelekre, a fogyasztási hitelekre és az egyéb formákra is.

Forrás: MNB

Ha maradunk a piaci statisztikáknál az látható, hogy a forint hitelek tényleges hiteldíj mutatója (THM), amely a hitel kamata mellett tartalmazza a folyósítási jutalékot a kezelési költségeket és a futamidő alatt felmerülő egyéb költségeket is, akkor az elmúlt évben ennek szintjében nem történt érdemi változás. Hiába vannak tehát a plakátokon az egyre alacsonyabb akciós hitelkamatok, a hitelekért valójában nem fizetünk kevesebbet. A nominális kamat és a THM közötti különbség az MNB adatai szerint majdnem a duplájára nőtt az elmúlt másfél évben, mert a csökkenő hitelkamatokat növekvő díjakkal „kompenzálják” a hitelt folyósítók. Ebből következik, hogy az ügyfél szinte semmit nem vesz észre a kamatcsökkentési hullámból legalábbis a hitel törlesztőrészleteit illetően.

Forrás: MNB

Érdekes módon azonban a deviza nem csak a kölcsönöknél, hanem valamennyire már a betéteknél is népszerűbbé vált. Szeptemberben ugyanis, miközben a lekötött banki betétállomány az előző hónaphoz képest mintegy 40 milliárd forinttal olvadt (megjegyezzük, hogy a hiteleknél tulajdonképpen kizárólag a devizának köszönhetően majdnem 98 milliárd forint volt a növekedés), a lekötött devizabetétek 15,2 milliárd forinttal híztak. Az összes hitel és a lekötött betétek közötti kamatkülönbözet a januári 10,6 százalékpontról közel 12,8-ra emelkedett.

Az euróbetétek és euróhitelek kamatkülönbözete (a svájci franknál ilyen összehasonlításra nincs módunk) első pillantásra mindenesetre határozottan kedvezőnek tűnik. Az éven belül lekötött betét és a fogyasztási hitel kamatkülönbözete ugyanis a januári 6,75 százalékpontról szeptemberre 4,15-re esett. Ugyanezzel a metódussal a lakáshiteleknél a marzs a vállalati üzletágban alkalmazott alacsony szintet éri el.

A kötelező jutalék

Más azonban a helyzet akkor, ha az alkalmazott árfolyamokkal is kalkulálunk. A betéteknél a bankok szinte kizárólag (legalábbis az alacsonyabb összegek esetén) valutaárfolyamot alkalmaznak. Öt bank ajánlata alapján a Napi Gazdaság kiszámolta, hogy milyen átlagos vételi és eladási ajánlattal találkozhatnak a betételhelyezők. E szerint: ha valaki egymillió forintot euróra vált, hogy ezt például lekösse, de abban a pillanatban meggondolja magát, és mégis a forintot kéri, akkor pénzéből már majdnem hatvanezer forint (több mint 5,8 százaléknyi) hiányzik. Hiába gondolja valaki azt, hogy ilyen ostoba ember nincs, ezért butaság így számolni, a kalkuláció akkor is érvényes, ha a pénz hosszabban pihen a bankban, csak éppen az árfolyamok időközben bekövetkező mozgása miatt nem ennyire érzékelhető. Az eurónál például számításaik szerint a vételi és eladási árfolyam közötti (a bankot váltási munkájáért jogosan megillető) különbözet átlagosan közel 15 forint. Minden egyes euróból ennyit kap a bank, más oldalról: ennyivel olvad (persze csak az eurócsatlakozásig) a devizában takarékoskodó vagyona.

Hitelek esetén valamivel jobb a helyzet, már csak azért is, mert a pénzintézetek többsége ekkor devizaárfolyamot alkalmaz. A vételi és az eladási árfolyammal azonban persze itt is „adózni” kell. A mostanában annyira kedvelt svájci franknál frankonként körülbelül egyforintnyi ez a teher. A devizaalapú kölcsöneiket lelkesen ajánlgató bankok egy részénél ráadásul egyszerűen nem lehet a neten rálelni arra, hogy milyen árfolyamot alkalmaznak hitelfelvétel és -törlesztés esetén. Azt persze tudjuk, hogy az egyik vételi, míg a másik eladási, de a konkrét érték rejtve marad – a bankok pedig szabadon állapítják meg a náluk érvényes árfolyamot.

A vállalatok és a bankrendszer

A belföldi hitelintézetek vállalkozói üzletágának teljesítménye messze alulmaradt az egyéb szektorokkal szembeni hitelezési tevékenységhez képest. A belföldi devizahitel- bővülés mellett a keresletbővülés jelentősebb része külföldön csapódott le.

A vállalatok devizában történő eladósodottsága további, jelentős mértékű növekedést mutatott. A félév során a belföldi hitelbővülés már kizárólag a devizahitelekhez volt köthető, az elmúlt negyedév sorána forintállomány enyhe csökkenése indult meg. A nagyvállalati piac telítettsége folytán a hitelintézetek egyre aktívabbak a kisméretű vállalkozások hitelezésében

is.

A hazai bankrendszer jövedelmezőségi helyzete kiemelkedő, tőkeellátottsága stabil, ám a bankok hitelezési gyakorlatát növekvő kockázatvállalás jellemzi. A háztartási, valamint a kis- és középvállalati szektor növekvő, árfolyamkockázattal szemben fedezetlen devizahitelezése kedvezőtlen irányú árfolyammozgás esetén veszteségeket okozhat a bankrendszerben. Ezen szektorok sérülékenysége növekedett, részben a makrogazdasági pálya körüli bizonytalanság, részben a kockázatvállalás magasabb szintje miatt. Az esetleges veszteségek negatív hatásait növeli, hogy a lakosság nagy részének az általa felvállalt kockázatokról, azok mértékéről valószínűleg nincs alapos információja.

A gépjármű-hitelezést a csaknem kizárólag külföldi devizában történő finanszírozás jellemzi. A közelmúltbeli stabil árfolyam ellenére ebben a szegmensben növekednek a hitelezési veszteségek, ez a helyzet a makrogazdasági kockázatok realizálódása esetén súlyosbodhat. A banki hátterű pénzügyi vállalkozások által dominált piac növekvő kockázatai a bankrendszerre is hatással lehetnek.

(Forrás: MNB, Napi Gazdaság)

Elképesztő, hány gyerekre adósodtak el a magyar szülők: mi lesz velük, ha mégsem jön a baba?

A Magyar Nemzeti Bank publikációjából kiderül, hogy a CSOK Pluszt igénylő házaspárok mekkora családot szeretnének.

5 millió forint maradhat rengeteg magyar hiteles zsebében: ha ez élesedik, habzsi-dőzsi lesz

Múlt pénteki rádióinterjújában Orbán Viktor miniszterelnök többek között arról beszélt, hogy a 35 évnél fiatalabbak számára havonta 150 ezer forintig adnának lakhatási támogatást.

Súlyos büntetés járhat, ha megsértjük ezt a hitelfeltételt: milliókat bukhat rengeteg magyar

A 4 millió forint kölcsön után akár 1 millió forint is lehet az egyszeri büntetés.

Ajándék hitelből? Erre nagyon figyelj 2024 karácsonyán: sokan beleesnek az ilyen csapdákba

A kampány célja a felelős kiadástervezés, vásárlás és – szükség esetén – kölcsönfelvétel elősegítése annak érdekében, hogy ne terheljük „ajándék” hitellel a karácsonyi ünnepeket.

Ki nem találnád: gyengült a forint kedd estére

Gyengült a forint a főbb devizákkal szemben kedd kora estére a bankközi devizapiacon reggelhez képest.

Megjárta, aki ma ebbe fektette a pénzét a Budapesti Értéktőzsdén

A részvénypiac forgalma 30,4 milliárd forint volt, a vezető részvények vegyesen teljesítettek az előző napi záráshoz képest.

Fontos dolgok derültek ki a kedvezményes lakáshitel igényléséről: ez rengeteg magyart érint

Az 5 évig fix kamatozású hitelek esetében a jövedelem kisebb része fordítható hiteltörlesztésre.

Itt vannak az 5%-os lakáshitelkamat feltételei: rengetegen járhatnak jól, ekkortól lehet igényelni a bankoknál

Elindul az 5%-os lakáshitel akció: csak fiataloknak, csak első lakásra, és csak zöld otthonokra.

Ez kemény: magyarok tömegeire nem számíthat a családja ebben a dologban, sok pénz múlik rajta

A magyarok leginkább azért tartják fontosnak a pénzügyi tudást, mert így jobban ki tudják használni a lehetőségeiket.

Kicsit távolabb a 410-es határ: erősödött hétfő reggelre a forint

Az eurót reggel hét órakor 407,58 forinton jegyezték a péntek este hét órai 408,08 forint után.

Megjelentek az új otthonfelújítási program szabályai: ezek a részlete, jobb felkészülni

A kormány társadalmi egyeztetésre bocsátotta az új Vidéki Otthonfelújítási Program tervezetét, amely 2025 elejétől 2026 közepéig lesz elérhető az 5 000 fő alatti településeken.

Évtizedes várószóbák vannak egy lakásért Budapesten: ehhez egy élet munkája is kevés lesz

A jelenlegi szabályozás szerint a jelzáloghitelt igénylők többsége az ingatlan értékének minimum 20%-át kénytelenek önerőként felmutatni.

További fontos részletek derültek ki az új munkáshitelről: erről mindenkinek tudnia kell, aki gondolkodik rajta

A társadalmi egyeztetési szakaszban lévő rendeletből most még jópár további részletszabály is kiderült.

Iránykereséssel indulhat a kereskedés a Budapesti Értéktőzsdén

Szerdán a BUX 157,06 pontos, 0,2 százalékos emelkedéssel 77 123,76 ponton zárt.

Váratlan részletek derültek ki az új munkáshitelről: erről tudjon, aki gondolkodik rajta

A mai nap kezdetét veszi a munkáshitel társadalmi egyeztetése, amelynek keretében a kormány 2025 januárjától 4 millió forintnyi kamatmentes hitelt biztosít.

Máris hozzányúlhatnak a CSOK Plusz feltételeihez: vajon mi állhat a háttérben?

Az éjszaka társadalmi egyeztetésre bocsátott jogszabálytervezet alapján érdemben változhatnak a CSOK Plusz feltételei.

Hatalmas változás jöhet az ország slágerhitelénél: változnak a Babaváró feltételei?

Az éjszaka megjelent jogszabálytervezet alapján számos lakástámogatási elem módosulhat. Többek között a Babaváró kölcsön is változhat.

Ezt kevesen lépik meg karácsony előtt: rengeteget spórolhat, aki így vásárol élelmiszert, ajándékot

Amíg egykor a hitelkártya a felelőtlen eladósodás szimbóluma volt, mára ez a helyzet sokat változott.

A Hitel rovat cikkei

FRISS HÍREK

Több friss hír