Megásták a hálapénz sírját: így inthetsz búcsút a pénzes borítékoknak

Magyarországon több éve megjelentek a szolgáltatásalapú egészségbiztosítási termékek. Ezek a biztosítások nem úgy működnek, hogy egy betegség, kórházi kezelés vagy műtét esetén valamekkora összeget fizetnek a biztosítottnak. Ha ilyen biztosítással rendelkezünk, akkor megbetegedés esetén egészségügyi szolgáltatást szervez meg és térít nekünk a biztosító, ami jellemzően azt jelenti, hogy magánorvosokhoz és privát ellátókhoz mehetünk panaszainkkal a biztosító pénzén.

Ennek nagy előnye, hogy az állami rendszerrel ellentétben, ebben az esetben általában nem kell heteket, vagy hónapokat várni egy-egy szakorvosra vagy diagnosztikai vizsgálatra, jellemzően kedves egészségügyi dolgozókkal találkozunk, és az ellátás végén borítékot sem kell csúsztatgatni az orvos zsebébe, hiszen a munkáját megfelelően megfizették.

Annak ellenére maradt el a kirobbanó siker, hogy a munkáltatók adó- és járulékmentesen adhatják azt béren kívüli juttatásként (cafetériában) dolgozóiknak, továbbá, hogy egészségpénztári megtakarításból is lehet fizetni a biztosítási díjat, a pénztári befizetésekre pedig 20 százalék adókedvezmény jár.

- mondta el a Pénzcentrumnak Molnár László, a Független Biztosítási Alkuszok Magyarországi Szövetségének elnökségi tagja, a Monday Financial Solutions ügyvezető igazgatója.

Mi most azokat a szolgáltatásalapú egészségbiztosításokat vettük górcső alá, melyeket megköthetnek magánszemélyek is, munkáltatójuk közbeiktatása nélkül. A Magyar Biztosítók Szövetségének 2016-os évkönyve alapján megnéztük, hogy melyik a 10 legnagyobb nem életbiztosítási ügyféllel rendelkező biztosító. Közülük a Generalinak, a Groupamának, az Uniqának és az Unionnak van ilyen terméke. Hozzá kell tenni, hogy több biztosító is jelezte lapunknak: amennyiben a biztosítást csoportosan kötik meg egy munkahely esetén, akkor a lenti díjaknál olcsóbban tudják nyújtani a szolgáltatást.

Groupama Biztosító

A Groupama GyógyTárs Egészségbiztosítás nevű termékét három csomagban értékesíti. Mindegyik csomag tartalmaz egy telefonvonalhoz való hozzáférést, ahol a különböző ellátásokat szervezik, és első segélyt igénylő helyzetek esetén segítséget nyújtanak a teendőkkel kapcsolatban is.

A szolgáltatás tartalmaz éves szűrővizsgálatokat, mely a legolcsóbb csomag esetén belgyógyászat vizsgálatokra, laborra és szájüregi onkológiai vizsgálatra terjed ki, a két drágább csomag esetén pedig nőgyógyászati és szemészeti szűrésen, valamint mellkas röntgenen is részt vehetünk évente egyszer.

Ezeken túl, panasz esetén elmehetünk orvoshoz is a biztosító terhére, a legkevesebb opciót tartalmazó csomag esetében belgyógyász, fül-orr-gégész, nőgyógyász, urológus, bőrgyógyász és szemészet látogatható, a két összetettebb csomag pedig ezeken túl tartalmaz még többek között ortopédiai, reumatológiai és kardiológiai ellátást is.

További különbség a három csomag között, hogy diagnosztikai vizsgálatok esetén csak a legdrágább csomaggal tudunk igénybe venni bármilyen diagnosztikai vizsgálatot, a középső csomagban a meglehetősen drága Cardio CT és a PET/CT, míg a legalapvetőbb csomagban számtalan egyéb vizsgálat (például a terheléses EKG és egy sima EEG is) ki vannak zárva.

A biztosítás tartalmaz még összegbiztosításokat tartós táppénz és rettegett betegségek (mint például a rák) esetére is, továbbá a középső és a legdrágább csomagban lehet második orvosi véleményt is kérni évente egy alkalommal, valamint egynapos sebészetet és betegszállítást is igénybe venni. Aki pedig kórházi kezelés esetén szeretne VIP-ellátást és esetlegesen orvosoktól házivizitet is, azoknak érdemes a legkomplexebb csomagot választani.

Az árakról készítettünk egy táblázatot több fajta biztosítottra, az adatokat a Groupama Biztosítótól kaptuk.

A fenti táblázatból kiderül, hogy a legolcsóbb (valamiért komplex fantázianévvel ellátott) csomag egy 35 éves ügyfél esetében 80 ezer forint évente, ha pedig egy 40 éves szülőkből, 10 és 15 éves gyerekekből álló család szeretné magára a középső csomagot megkötni (Plusz névre hallgat), akkor is kijön évente kevesebb mint 500 ezer forintból, ami ahhoz képest, hogy mennyi pénzt és energiát emészt fel, amikor az állami rendszerben ide-oda küldözgetik a betegeket, nem tűnik olyan hihetetlenül magas összegnek.

A biztosítónál arra is rákérdeztünk, hogy mi a helyzet a dohányzó betegekkel.

- mondta el lapunknak Oláh Attila, a biztosító Kockázati- és Személybiztosítási főosztályvezetője. A szakember azt is hozzátette, hogy terveik között szerepel, hogy figyelembe vegyék az ügyfél életmódját, egészségi állapotát és életviteli szokásait is, amikor megállapítják a biztosítás díját, valamint a kedvezmények megadásakor is.

A fenti árakkal kapcsolatban megjegyezte, hogy azok normál árak, ezekből 10-15 százalék kedvezményt el lehet érni, ugyanakkor a csatlakozáskor az ügyfél egészségügyi állapotától függően némi áremelkedés sem zárható ki egyedi esetekben.

UNION Biztosító

Másik elérhető termék a piacon az UNION PrivateMedPro biztosítása. Itt is három csomag közül választhatunk, náluk viszont a különböző csomagokban azonos körű orvosi szakrendeléseken vagy vizsgálatokon lehet részt venni, a különbség az éves limitekben van.

Ahogy látjuk, a három csomag közül a legalacsonyabb szintűben 250 ezer forint értékben mehetünk orvoshoz évente illetve ugyanennyiért vehetünk igénybe orvosi képalkotó diagnosztikai szolgáltatást. Ezen túl, a csomag tartalmaz egynapos sebészeti beavatkozást is 300 ezer forintos limitig. A második csomagban a limitek megduplázódnak, a harmadikban pedig el is tűnnek. Az alapszolgáltatásokon túl itt is igénybe vehetünk egy orvosi call centert, valamint többek között köthetünk kiegészítő összegbiztosítást kórházi tartózkodásra is.

Fontos különbség a Groupama termékéhez képest, hogy többfajta, ráadásul csomagonként megegyező körű szakorvosi ellátásra leszünk jogosultak, ha ezt a biztosítást kötjük meg, szűrővizsgálatot viszont egyik csomag sem tartalmaz az Unionnál, azokért külön fizetnünk kell.

- közölte a Pénzcentrummal az árakkal kapcsolatban Maják Viktor, a biztosító PR vezetője, aki azt is elmondta, hogy amennyiben különféle szűrő- és kórházi csomagokkal egészül ki a szolgáltatások köre, a havi díj életkortól függően 8-10 ezer forintról indul.

A biztosítási szakember azt is elárulta, hogy sem a lakóhely, sem a dohányzási szokások nem befolyásolják a díjakat, azok többek között az éves limit és az életkor függvényében változnak.

UNIQA

Az Uniqa négy különböző csomagban árulja a MediQa névre keresztelt szolgáltatásalapú egészségbiztosítását. A legalacsonyabb szintű csomagban korlátlan belgyógyászati, valamint alap-labor és alap-diagnosztikai vizsgálatokat, szűrővizsgálatokat és évente két szakorvosi vizsgálatot kapunk. Ehhez képest a második csomagban az évente igénybe vehető szakorvosi alkalmak száma 12-re bővül.

A harmadik és a negyedik csomag tartalmaz fejlett diagnosztikai (képalkotó és endoszkópos) vizsgálatokat (a harmadik csomagban 300, a negyedikben pedig 500 ezer forint éves limittel), egynapos sebészetet évi 300 ezer forintig, második orvosi véleményt, és 50%-ot elérő, balesetből eredő maradandó egészségkárosodás esetére összegbiztosítást is. Ezen túl, a legösszetettebb csomag egyedüliként tartalmaz őssejt levételt, valamint otthonápolási támogatást is.

A biztosító személybiztosításokért felelős igazgatósági tagja, Juhos András, a Pénzcentrum megkeresésére közölte, hogy az árazásban

• lakóhely szerint nem tesznek különbséget, 

• nincs különbség a dohányzás vonatkozásában sem,

• a díjak nem változnak a biztosítási tartam alatt, azok kizárólag a belépési kortól függenek, 

• családi csomag esetén pedig a díjak egyszerűen összeadódnak a biztosításba bevont családtagok belépési életkora alapján.

Generali Biztosító

A negyedik szolgáltatás alapú egészségbiztosítást kínáló biztosító a piacon a Generali. Ők négy csomagban értékesítik Private Care nevű terméküket. Az induló csomagban belgyógyászati, fül-, orr-, gégészeti, szemészeti, nőgyógyászati, urológiai és bőrgyógyászati szakrendeléseket, valamint alapszintű labor és diagnosztikai vizsgálatokat vehetünk igénybe. 

Ezen túl létezik még három összetettebb szolgáltatási csomagjuk is, ahol mind az igénybe vehető szakorvosi ellátások, mind pedig a labor- és diagnosztikai vizsgálatok köre kibővül. Ezekkel a csomagokkal igénybe vehetünk még ambuláns és egynapos műtéteket is, a felső két csomagban pedig benne van a nemzetközi második orvosi vélemény kérésének lehetősége, az influenza elleni védőoltás és a betegszállítás is.

A legösszetettebb csomagban pedig onkológiai diagnosztika, rák esetén kétmillió forintos összegbiztosítás, gyógytorna és négymillió forintig kórházi fekvőbeteg-ellátás is igénybe vehető. Az árakról náluk is érdeklődtünk, de cikkünk megjelenéséig nem reagáltak megkeresésünkre.

Mire figyeljek, mielőtt megkötöm?

Általánosságban az mondható el a fenti termékekről, hogy azok jelentős segítséget nyújtanak, ha megbetegszünk. Ha szerencsénk van, és nem túl súlyos betegségről van szó, akkor megússzuk a szakorvosi időpont előtti várakozást, illetve csomagtól függően a különböző képalkotó diagnosztikai vizsgálatokra való hosszas sorban állást is elkerüljük.

Mindemellett persze ebben az esetben is segítség lehet, hogy hamarabb kapjuk meg a diagnózisunkat, tehát, ha be is kell feküdnünk egy állami kórházba, akkor is hamarabb kezdhetik meg a kezelésünket.

Amit mindenképpen érdemes még figyelembe venni, mielőtt megkötjük valamelyik biztosítást, hogy hány éves korunkig nyújt védelmet, hisz ez biztosítónként változik, továbbá tartsuk fejben, hogy a biztosítás megkötésekor már meglévő betegségeinkre (és az azokból a későbbiekben kialakult esetleges újabb kóros állapotokra), ezek a csomagok nem vonatkoznak, a miattuk való orvoshoz járást saját zsebből kell továbbra is fizetnünk. 

A csomagválasztásnál pedig érdemes a legszélesebb körű szolgáltatást nyújtó csomagot megkötni, amelyet még megengedhetünk magunknak, hisz senki nem lát a jövőbe, így nem tudhatjuk, hogy nem-e arra az egy-két többletszolgáltatásra lesz-e szükségünk, amit egy havi néhány ezer forinttal drágább csomag tartalmaz.

Elképzelhető, hogy a magánszemélyek azért is ódzkodnak ezektől a biztosításoktól, mert egyik fenti biztosítási csomag sem helyettesíti az állami társadalombiztosítást. Megkerestük a Magyar Biztosítók Szövetségét (MABISZ), hogy várnak-e valamilyen változást a piaccal kapcsolatban, esetleg várhatóan megnő-e azoknak a magánszemélyeknek a száma, akik munkáltatói szerepvállalás nélkül megkötik a biztosítást. 

Lambert Gábor, a MABISZ kommunikációs vezetője lapunk kérdésére elmondta, hogy az eddigi trendek alapján arra lehet számítani, hogy továbbra is elsősorban cafetéria-elemként várható érdeklődés az egészségbiztosítás iránt.

Pozitívum viszont, hogy a szakember elmondása szerint, tavaly ezen a területen nem volt érdemleges jogszabályi változás, havonta a minimálbér 30 százalékáig adómentesen adhat a munkáltató kockázati biztosítást bármely dolgozójának, és idén ez az összeg már több mint negyvenezer forint. 

A biztosítási díj pedig a vállalkozás érdekében felmerülő költségként számolható el, ez, valamint az is fokozhatja még a vállalkozások hajlandóságát, hogy dolgozóikra ilyen típusú biztosítást kössenek, hogy egy esetleges megbetegedés esetén, munkavállalóik hamarabb visszatérhetnek a munkahelyükre, nem kell az állami sorokat kivárniuk a gyógyulás előtt.