Több ezer forintot húzhatsz ki a bankod zsebéből: néhány kattintás az egész

Egyre inkább terjednek az olyan pénzügyi szolgáltatók Európában, amelyek egy átlagos lakossági ügyfél szempontjából kiváltják a tradicionális bankok szolgáltatásait, ráadásul a hagyományos bankoknál jóval olcsóbbak. Elég csak a németországi N26-ra vagy a BNP Paribas által tulajdonolt Hello Bankra gondolni. Teljesen komplex szolgáltatást kínáló online bank még nem jelent meg a magyar piacon, de a hazai pénzintézetek egyes üzletágait már kóstolgatják a jellemzően agilis, az ügyfelek igényeihez gyorsabban idomuló fintech vállalatok.

Az egyik ilyen szegmens, amelyet láthatóan megcéloztak maguknak a fintech cégek, a bankkártyák. Az egyik leggyorsabban fejlődő európai fintech cég, a Revolut bankkártyája, amely egy éves díj nélküli dombornyomott Mastercard, bár korlátokkal, de elérhető Magyarországról. A korlátozott jelleg azt jelenti, hogy bár megrendelhetjük a kártyát és fel is tudunk rá tölteni pénzt, viszont ha csak forintos számlánk van, akkor vagy egy viszonylag drága nemzetközi utalással tudunk rá pénzt feltenni, vagy pedig használhatjuk erre a bankkártyánkat is, akkor viszont először a bankunk eladási árfolyamán át fogják váltani a pénzünket euróra, és utána fogják a Revolutnál visszaváltani forintra (igaz, ezt viszont már kvázi középárfolyamon teszik meg, ami miatt újabb veszteség a pénznemváltáás miatt nem ér minket).

A nemzetközi utalás illetve a banki devizaváltás viszonylag magas költségei miatt tehát egyelőre annak versenyképes ez a kártya, aki sokat utazik, mivel a Revolut jelentősen jobb árfolyamon fogja a különböző pénznemek között átváltani a számlánkon lévő pénzt, mint ami a hazai pénzintézetekre jellemző. Ez azonban valószínűleg nem sokára meg fog változni, a Fintechzone információi szerint év végére élesedhet a Revolutnál az a fejlesztés, ami kényelmesebb és olcsóbb pénzfeltöltési lehetőséget fog biztosítani a magyar ügyfeleknek.

Ha utalással teszünk pénzt a Transferwise-számlánkra, akkor csak a belföldi utalás költségét kell kifizetni (ez bankonkét és számlacsomagonként változó), kártyás fizetés esetén viszont egy minimális jutalék terhel minket (tapasztalataink szerint 0,4 százalék). Ha utalással fizetünk, akkor jellemzően pár óra alatt a számlánkra érkezik a pénz, ha pedig kártyával, akkor gyakorlatilag azonnal. A kártya hasonlóan néz ki, mint egy hagyományos bankkártya, alkalmas érintés nélküli fizetésre és chippel is ellátták. A kártya végéből viszont hiányzik egy darab, így néz ki:

Ez a kártya már önmagában is megfelelő pénzügyi termék lehet, ha sokat utazunk, mivel a Revoluthoz hasonlóan a pénzváltási árfolyamok a Transferwise-nál is sokkal kedvezőbbek, mint amit egy hagyományos banknál megszokhattunk. A közel ingyenes forintfeltöltés, valamint a nulla forintos éves díj miatt viszont azt is érdemes megvizsgálni, hogy megéri-e lemondanunk a bankkártyánkat a számlavezető bankunknál és azt az összeget, amelyet kártyás fizetéssel vagy készpénzben szeretnénk elkölteni, egyszerűen átutaljuk a Transferwise-kártyánkra.

Erre a kérdésre a válasz gyakorlatilag azon múlik, hogy mennyi készpénzre van szükségünk havonta, és hogy szeretnénk-e dombornyomott kártyát vagy sem. Az ilyen bankkártyák jellemzően drágábbak, előnyük pedig egyre inkább csökken az elektronikus (más néven vésett) társaikkal szemben, de szállásfoglalásnál, autóbérlésnél és általánosságban külföldön belefuthatunk olyan helyzetekbe, hogy elektronikus kártyát nem fogadnak el, csak dombornyomottat. Aki tehát azt szeretné, hogy kártyáját a lehető legszélesebb körben elfogadják, annak érdemes dombornyomott kártyát választania.

Ahhoz, hogy a kártyadíjak és a készpénzfelvétel költsége alapján össze tudjuk hasonlítani a Trasnferwise-kártyát a hazai bankok debit kártyáival, megkérdeztük mind a nyolc nagyobb magyar bankot, hogy melyek a legnépszerűbb dombornyomott illetve elektronikus bankkártyáik, valamint, hogy azoknak mekkora az éves díjuk. Kérdéseinkre a Budapest Bank, a CIB Bank, a K&H, az MKB Bank és az UniCredit Bank válaszoltak, az Erste, az OTP Bank és a Raiffeisen esetén a banki hirdetményekből néztünk ki egy-egy jellemzőnek tűnő dombornyomott és elektronikus kártyát.

A lenti díjakkal kapcsolatban fontos rögzíteni, hogy ezek kedvezmény nélküli éves díjak, és számtalan bank ajánl olyan szolgáltatási csomagot, amelynek ára tartalmazza a debit kártyák díját, továbbá vannak olyan pénzintézetek, ahol bizonyos feltételek teljesülése esetén elengedik a debit kártyák éves díját. Az ilyen és ehhez hasonló kedvezményeket tehát mindig vegyük figyelembe, mielőtt döntést hozunk arról, hogy visszaadjuk-e a kártyánkat. Az éves költségek a különböző bankoknál a következők:

Játsszunk tehát el a gondolattal, hogy jelenleg dombornyomott kártyánk van és azt visszaadjuk a bankunknak, és mostantól csak a Transferwise-kártyánkat fogjuk használni. Ezzel a húzással vigyázni kell, ugyanis rögtön elbukjuk a 150 ezer forintig terjedő ingyenes készpénzfelvételi jogunkat. A Transferwise-nál (TW) a készpénzfelvétel díja 2 százalék, ám havonta 200 font (tehát körülbelül 72 500 forint) értékben ingyenesen vehetünk fel pénzt ATM-ből. Ezt a szolgáltatást egyébként a Revoluttól is megkapjuk.

Mindemellett, ha feltételezzük, hogy szükségünk van havi 150 ezer forint készpénzre, akkor a pénzfelvételért

• a hazai bankok kártyáival semennyit sem kell fizetni, 

• a TW-nál viszont ez 17400 forintba kerül (figyelembe véve, hogy 72 500 forintig ott sem kell fizetnünk az ATM-használatért).

Ebben az esetben tehát rosszabbul járnánk, mint a hazai bankkártyákkal, hiszen egyik kártyának az éves díja sem haladja meg ezt a 17 ezer forintos összeget. Ugyanakkor egyáltalán nem biztos, hogy szükséged van 150 ezer forint készpénzre havonta, és ebben az esetben már más a a helyzet. A fenti kártyák átlagos éves díja 6660 forint, ezt az összeget pedig ATM-költségként akkor fizetjük meg a Transferwise-nak, ha átlagosan havi 100 250 forintot veszünk ki készpénzben. Ha tehát csak ezt a két tényezőt vesszük figyelembe, akkor ha ennél kevesebb készpénzre van szükségünk havonta, akkor a Transferwise kártyájával járunk jobban, ha pedig ennél többre, akkor viszont 150 ezer forintig biztosan jobb döntés egy átlagos díjú magyar banki debit kártya

Ebből persze az is következik, hogy ha elegendő számunkra havi 72 500 forint készpénz, akkor 

Ez banktól függően 5400 - 8090 forint spórolást jelent évente, de azt ne felejtsük el, hogy ebben az esetben át kell utalnunk a pénzt a saját számlánkról a TW-nál vezetett számlánkra, amelynek díját ebből az összegből le kell vonni.

Érdemes ugyanakkor végig gondolni egy köztes esetet is. Tegyük fel, hogy szükségünk van 150 ezer forint készpénzre havonta, és szeretnénk élvezni a dombornyomott kártya biztonságát is. Ebben az esetben érdemes lehet csak egy elektronikus bankkártyát kérni a bankunktól, a dombornyomott kártyát pedig a TW-tól igényelni. A fenti táblázat alapján ebben az esetben évente a következő összegeket spórolhatjuk meg:

Ez tehát azt jelenti, hogy néhány ezer forintot úgyis spórolhatunk a banki költségeinken évente, hogy megmarad számunkra a havi 150 ezer forintos ingyenes készpénzfelvétel lehetőség, sőt, az még kiegészül további 72 500 forinttal. Ha pedig valahol dombornyomott kártyát fogadnak csak el, esetleg nem forintban vásárolunk, akkor pedig használhatjuk a Transferwise-kártyánkat. A kedvező átváltási árfolyam miatt ráadásul ilyen esetekben még több pénzt spórolunk meg. Mind a Revolut, mindpedig a Transferwise kártyáját a cégek weboldalán, teljesen online folyamattal tudjuk megrendelni.