A bankolás buktatói: most kiderülnek a részletek

A szakértő válaszol: vállalkozások és pénzügyeik

Egy vállalkozás pénzügyeinek intézésében a bankok megkerülhetetlenek, az általuk kért díjat a vállalkozások többsége zokszó nélkül lerója, gondolván úgysem tehet mást, a szolgáltatásnak ennyi az ára. Ez a gondolkodásmód hibás és indokolatlan kiadásokat okoz a hazai kis- és közepes vállalkozásoknak.

A legjobb döntést meghozni azonban nem egyszerű, hiszen nagyjából egy tucat bank verseng a kkv-k kegyeiért és ajánlataik összehasonlítása bizony nem könnyű. A legfontosabb, hogy pontosan ismerjük a cég bankolási szokásait. Mennyi pénz folyik át a számlán, mennyi utalás történik egy hónapban, a forinton kívül devizában is van-e bevétele és még sorolhatnánk.

A Pénzcentrum.hu cikksorozatában eddig az alábbi elemzések jelentek meg:

Sokat spórolhatnak az okos kisvállalkozások

Nem csak álom, nem csak mese: akik ilyenkor is spórolnak

VIP bankszámlák kiválasztottaknak: na ők járnak igazán jól

A fél ország tartozik: honnan lesz itt fizetés?

A témában olvasóink kérdéseit is vártuk: a válaszokat első kézből, a Citibank szakértőitől kaptuk. 

Egy kis éttermet vezetek Sajnos most még nem lehetséges a kártyás fizetés, de lassan szeretném ha ezzel is bővülne a kínálatunk. Szállítóknak hetente többször is fizetnem kell, erre legtöbbször készpénzt használunk, mivel a forgalom nagy része is így zajlik az üzletben. Mire kell figyelnünk, milyen bankszámlát válasszunk, ha terveink szerint megnő a kártyahasználat, mind az ügyfelek, mind a mi részünkről?

Érdemes a számlavezetés alapvető költségeit (számlanyitási díj, számla vezetési díj), az átutalásokhoz, online bankinghez ( melyet mindenképpen javasolunk használni), valamint a kártyahasználathoz kapcsolódó díjakat összehasonlítani. Fontos, hogy a kártyahasználat kapcsán mind a kártyaelfogadás feltételeit (POS telepítési díj, a POS telepítő bank megköveteli-e a számlavezetést, érdemes először a saját számlavezető bankjánál érdeklődni) , az éves kártyadíjakat, a kártyás fizetés és az ATM tranzakciók feltételeit is körültekintően vegyék figyelembe.

Lányommal közösen szeretnénk egy kis butikot nyitni, nem tervezünk alkalmazottat foglalkoztatni, bevételünk is bizonytalan még. Milyen számlacsomaggal érdemes elindítani a vállalkozást?

Javasoljuk, hogy a bankok által a mikrovállalkozások, illetve kezdő vállalkozások számára kínált számlacsomagjai közül válasszanak.

Alaposan nézzék meg, hogy az egyes számlacsomagok által fix vagy kedvezményes áron kínált szolgáltatások kielégítőek-e a vállalkozás számára és milyen feltételekkel biztosítja a bank a csomagban foglaltakon kívülre eső szolgáltatásokat (pl. ha havi 5 darab ingyenes GIRO utalást tartalmaz egy csomag, akkor mennyibe kerül a 6. GIRO átutalás az adott hónapban?)

Vállalkozásommal útépítéseknél tevékenykedünk. Sajnos a fővállalkozóm rendszeresen késik a fizetéssel, ami nálam is nagy gondot okoz. A munkásaim bérét mindenképp fizetni szeretném, ha lehet a szállítóimat is, folyószámlahitelem nem elég ezeknek a költségeknek a fedezésére, mit ajánlanak?

Első lépésként érdemes a jelenlegi bankjánál kezdeményeznie a folyószámlahitel-keretének emelését. Amennyiben ez nem, vagy nem a vállalkozásának megfelelő feltételekkel lehetséges, javasoljuk, hogy kérjen ajánlatot más kereskedelmi bankoktól. Fontos tudnia, hogy a bankok a vállalkozás pénzügyi beszámolója, üzleti tervei , a felajánlott fedezetek köre alapján adnak finanszírozási ajánlatot és számlaforgalmi követelményt is megfogalmaznak hitelszerződéseikben.

A banki ajánlatok mellett érdemes a fővállalkozó számlák faktorálását (követelés előfinanszírozás) is megfontolnia, mely általában kissé magasabb áron ad gyors, rugalmas finanszírozási megoldást a gyakori banki finanszírozási formákhoz képest .

Cégünk éves árbevétele 150 millió forint körüli alakul, szeretnénk ésszerűsíteni banki kiadásainkat. Jelenleg több bankkal is kapcsolatban vagyunk, ami már a pénzügyek követésében is gondot okoz. Milyen szisztéma szerint kezdjük meg a költségcsökkentést, mire figyeljünk?

Mindenekelőtt azt javasoljuk, hogy értékeljék a jelenlegi banki kapcsolataikat, a kapott szolgáltatások minőségét, költségeiket és tranzakciós szokásaikat.

Fontos, hogy összegezzék is jelenlegi banki költségeiket, ezen belül végezzenek egy kisebb elemzést, hogy mennyit költenek átutalásokra, számlavezetési díjra, internet banki megoldásra, illetve kártyahasználatra. Az elemzés azért is fontos, mert minél pontosabban meg tudják fogalmazni szolgáltatási (pl. dombornyomott betéti kártya, felhasználóbarát internetbankolás, pontos sms szolgáltatás) és tranzakciós igényeiket (pl. havi forint és deviza utalások száma, összege; pénztári tranzakciók száma, nagysága...) annál testre szabottabb számlavezetési csomagot, vagy akár egyedi ajánlatot is kaphatnak jelenlegi bankjaiktól, vagy akár egy új potenciális banki partnertől.

A vállalkozás mérete alapján érdemes lenne bankolásukat egy bankhoz csatornázni , vagy ha ez nem megoldható, optimalizálni a banki kapcsolatokat, hiszen a bankok általában kedvezőbb feltételekkel viszonozzák azt, ha a vállalkozás a teljes számlaforgalmát, vagy legalább is ha a számlaforgalmának nagy részét egy helyre csoportosítja.

A szakértő válaszol - 2. rész

Élelmiszeripari vállalkozásom van. Havi szinten 3-5 millió forintot tudok megtakarítani, akár fél-egy éves távon is. Milyen befektetést ajánlanak?

Elsősorban tőkegarantált megtakarítási forma alkalmazását javasoljuk, érdemes a bankok betéti konstrukcióit, az állampapír konstrukciókat és más piaci tőkegarantált befektetési lehetőségeket megnézniük.

Cikkükben olvastam, hogy szívesen választanak a vállalkozások olyan betéti konstrukciókat, ahol a befejezett kamatperiódusokra egyre növekvő kamatot fizet a bank. Nagyjából milyen kamatokról beszélhetünk ezekben az esetekben? Létezik olyan, hogy ha már évek óta ügyfele a vállalkozás az adott banknak (például tőle vesz fel hiteleket), akkor személyre szabottan magasabb kamatokat kapjon?

A banki betéti kamatok nagysága igen sok tényezőtől függ. Az elhelyezett összeg nagyságán és a futamidőn túl nagyon fontos a személyes banki kapcsolat minősége, illetve a banki betétgyűjtés szerepének fontossága az adott bank életében. Ezen szempontok alapján meglátásunk szerint " személyre " szabottan kaphat a vállalkozás betéti kamatot.

Könyvvizsgálattal foglalkozó cég tulajdonosa vagyok. Felkeltették az érdeklődésemet a vállalkozásom profiljához illeszkedő szálacsomagok. A kérdésem az lenne, milyen papírok, dokumentumok szükségesek a szerződéskötéshez?

A CitiBusiness Fizetési Számla Kondíciós Listában foglalt CitiBusiness Könyvelői, Könyvvizsgálói Számlacsomag igényléséhez Magyarországon bejegyzett gazdasági társaságok esetében

a következő dokumentumokra van szükség:

· az utolsó egységes szerkezetbe foglalt társasági szerződés vagy alapító okirat

· 30 napnál nem régebbi cégbírósági bejegyző végzés vagy 30 napnál nem régebbi cégkivonat

· a Társaság nevében cégjegyzésre jogosult személy(ek) közjegyző által hitelesített aláírási címpéldánya

· elektronikus bejegyzés esetén: a fenti dokumentumok a cégbíróság által elektronikus aláírással és időbélyegzővel ellátva is benyújthatók

· a cégbíróság által még be nem jegyzett, új alapítású Társaságok esetén cégkivonat helyett a cégbíróságtól a bejegyzés iránti kérelem benyújtásakor kapott tanúsítvány

Jogászként érdeklődve olvastam a speciális számlacsomagokról készült cikküket. Mint ahogy azt felsorolásukban is láttam rengeteg bank nyújt jogászoknak kialakított számlacsomagokat. A kérdésem az lenne, mégis mi alapján döntsem el, hogy melyik bank ajánlata a legmegfelelőbb számomra?

A kondíciós listák ugyanis igencsak eltérő képet festenek az egyes szolgáltatások és az azokhoz kapcsolódó kedvezmények terén.

Tapasztalataink szerint az ügyvédek számára a következő szempontok a legfontosabbak a legmegfelelőbb számlavezetési csomag kiválasztásánál. Ezeket a tényezőket érdemes összehasonlítani bankválasztás esetén:

- felhasználóbarát és megbízható internetbanking rendszer

- számlavezetési és forint átutalási díjak

- letéti számlavezetés költségei és a letéti számla kamatozási feltételei

- dombornyomott betéti kártya elérhetősége, éves díja és tranzakciós költségei

- letéti számlára történő pénztári befizetés kondíciói és gyorsasága.

Tájékoztatjuk olvasóinkat, hogy a fenti válaszok nem tekinthetők tanácsadásnak, felhívásnak vagy ajánlatnak az esetlegesen említett termékek vagy szolgáltatások bármelyikének szerződéskötésére, jegyzésére vagy megvásárlására vonatkozóan. A válaszok tájékoztató jellegűek, kizárólag a kérdésekben található információkat veszik alapul, és annak készítője semmiféle, feltételes vagy más felelősséget nem vállal a válaszokban esetlegesen közölt adatok és számítások minőségéért, pontosságáért, időszerűségéért, folyamatos rendelkezésre állásáért vagy teljességért, sem pedig az itt közölt adatok felhasználása következtében elszenvedett különös, közvetett, eshetőleges vagy következményi károkért.