Az elmúlt évek tapasztalatai alapján megszokottá vált, hogy november közepén a logisztikai ágazatban is elkezdődik az év legintenzívebb időszaka.
Mintegy két hete Hák-Kovács Tamás, a Commerzbank elnök-vezérigazgatója a portfolio.hu hasábjain fejtette ki véleményét a hazai magánnyugdíjpénztárakról. Véleménye szerint egyszerű folyószámlákhoz hasonló konstrukciókkal az öngondoskodási rendszer olcsóbban és hatékonyabban célt érhetne. Az alábbiakban Dr. Borza Gábor, a Stabilitás Magánnyugdíjpénztári Szövetség elnökségének tagja reflektál Hák-Kovács gondolataira. 2004.10.06 14:00 Nyugtalan öregkor, avagy hová tűnik el a pénzem - Hák-Kovács Tamás (Commerzbank) írása
"A kormányzatok nagy része bizonyos felelősséget érez állampolgárai nyugdíjáért, ezért nagyon helyesen kötelező (kényszer) megtakarításokat ír elő, legyen ez felosztó-kirovó rendszer vagy tőkegyűjtő rendszer. Ez utóbbit hívják Magyarországon magán-nyugdíjpénztárnak. A kötelező megtakarításokba nem fér bele a "tetszés szerinti" utalás. Hiszen tudjuk - ld. egyéni vállalkozók törvényesség határát (melyik oldalról is?) súroló gyakorlata alapján - korlátozott szabadság esetén ez a "tetszés szerinti" mennyire a minimumhoz konvergál. Tehát előírásokra van szükség a befizetéseket illetően. A befizetéseket technikai okokból a munkáltatók utalják. A befizetésekhez bevallások tartoznak, ami alapján 30 év múlva is el kell tudnunk számolni a pénztár-tagokkal. Ez így helyes és jó. De azt is tudomásul kell venni, hogy a nyugdíj-megtakarítások adminisztrációja bizony költséges.
Ezek a költségek nyilván megjelennek a hozamokban. Hák-Kovács Tamás - igen helyesen - a befizetésekre vetíti az ő saját hozamát, persze azért az állampapírpiac idei és várható jövő évi magára találása után az általa leírt hozamarányok lényegesen változni fognak
De ki és mikor fizesse ezeket a költségeket? A nyugdíj-előtakarékosság jelenlegi magánnyugdíjpénztári formája egy igen hosszú távú elkötelezés, mely ideális tárgya lenne annak, hogy a kezdeti beruházási költségeket akár 15-20 évre elosztva terheljék a fogyasztóra. Ily módon nem a korai belépők, illetve a korai befizetések finanszírozzák a beruházási költségeket. Sajnos - és itt hadd érje kritika a rendszert! - a pillanatnyi jogszabályi keretek igen alacsony szinten maximálták az átlépési költségeket, amelyekre ráadásul akár félévente is sor kerülhet. Ez persze tagi mobilitás szempontjából kitűnő, de további költségeket generál, és ami még ennél is fontosabb: lehetetlenné teszi, hogy a költségeket hosszú távra elhatároljuk. Még opció szinten sem adott a törvényi lehetőség, hogy tegyük fel a pénztártag "bevállalja", 15 évig nem mozdul egy pénztárból és ekkor az ő költségeit az eddiginél alacsonyabbra (¼ - 1/3) lehetne beállítani. (Jobb egy biztos veréb, mint egy bizonytalan túzok - alapon.)
((Azt csak dupla zárójelben említem meg, -a rendszer további kritikájaként - hogy a többszázezres magánnyugdíjpénztárak kötelező önkormányzati struktúrája olyan kockázatokat is rejt, melyek költségeit a szolgáltatóknak kell beépíteniük az áraikba.))
Folytatva és hangsúlyozva, hogy a rendszer első 5 évéből nem lehet a szerző által levont következtetéseket levonni, el kell mondanom, hogy a fenti gondolatmenetem nem fikció. Az ugyan lehet, hogy a költségek inflációt meghaladóan nőnek (ahogy a bérek is), de a felhalmozott vagyon ennél sokkal gyorsabban nő, tehát a vagyonra vetített költségek csökkennek, így a hozamszintet évről évre kevésbé rontják. Továbbá az elmúlt év végén, s az idei évben több nagy magánnyugdíjpénztár is csökkentette a működési alapját a fedezeti alap javára 0,5% ponttal, azaz a befizetésekből eddig 6,5%-ot vontak el, ez 6%-ra csökkent, ami arányosan 8% körüli csökkentésnek felel meg. Azt kell tudomásul venni, hogy a költségszint valóban magas, mert valakinek az indulással járó és a folyamatos adminisztrációs költségeket meg kell fizetnie. Az különösen drágává (drágának tűnővé) teszi a rendszert, ha ezt az elején kell megtenni, hiszen mindez alacsony vagyonra vetül.
Hogyan lehetett volna másképp? Azt már láttuk, hogy egy folyószámla nem megoldás a nyugdíjproblémára, akárhogyis ez egy késztermék. Ha 50 éve működne már a rendszer, akkor most nyilván sokkal alacsonyabb (igen, az 1% költség) nem ostobaság!) szinten is működhetne. De nem vagyunk 50 évesek. De még 20 évesek sem! A felajánlott banki megoldás - feltéve, de nem megengedve, hogy termékoldalon mégis megfelel - azért lehet jó, mert egy meglévő, nagy infrastruktúrára épít, s nyilván határköltség alapon számol. No most: ha az állam 1997-ben azt mondja, hogy a korábban a banki konszolidációra elköltött (mai értéken mintegy) 1000 milliárd forint közpénz 2%-át, 20 milliárd forintot odaígér a szolgáltatóknak (mondjuk tagarányosan), akkor a tagoknak kicsit olcsóbb lehetett volna a rendszer (eleje). Hiszen a kétmillió pénztártag nyugdíja valamilyen szinten összemérhető kell legyen a betétesek érdekével. Vagy esetleg a pénztárszféra, mondjuk, az elmúlt 5 évben összegyűjtött volna 20 milliárd veszteséget, és aztán a (z állam)kasszához fárad a tagok érdekében. Egyelőre azonban közpénzből csak bankrendszert konszolidálunk, hogy az most versenyképesebbnek tűnjön...
Dr. Borza Gábor
a Stabilitás Magánnyugdíjpénztári Szövetség
elnökségi tagja
Az európai minimálbér bevezetése komoly hatással lenne Magyarország munkaerőpiacára és gazdaságára.
A bruttó átlagkereset 627 400 forint volt, 12,5%-kal meghaladta az egy évvel korábbit.
Már tudjuk, mennyi lesz a minimálbér 2025-ben, mennyi lesz a minimálbér emelés 2025 évére vonatkozóan, mennyit nő a bruttó és a nettó minimálbér 2025 során.
Egy boldog, elégedett dolgozó kevesebbet hiányzik, ellenállóbb a stresszel szemben, termelékenyebb és kreatívabb,
9%-kal nőhet a minimálbér, míg a garantált bérminimum 7%-kal emelkedhet 2025-től Magyarországon.
A hagyományos Ügyfélkapu 2025 januárjában megszűnik. Ugyanakkor számos problémába futhat az, aki már átregisztrált az új Ügyfélkapu+ szolgáltatásba.
A karácsonyi kiadások és a hosszú januári hónap terhei sok nyugdíjas számára komoly anyagi kihívást jelentenek.
A Kormány Állandó Konzultációs Fórumán két forgatókönyv van terítéken, 2025-ben 9 vagy 10 százalékkal emelkedhet a minimálbér.
Az Igazságügyi Minisztérium új javaslata szerint a kirendelt ügyvédek díjazását nem az állam, hanem a kirendelést nem vállaló ügyvédek fedeznék.
A Volkswagen alkalmazottai példa nélküli lépésre szánták el magukat: fizetésük csökkentését ajánlották fel, hogy elkerüljék a tervezett tömeges elbocsátásokat és üzembezárásokat.
Bár a felek közeledtek egymáshoz, továbbra sincs végleges egyezség a 2025-ös minimálbér-emelés mértékéről.
Munkahelyváltáskor a tapasztalt dolgozók többsége könnyen alkalmazkodik az új környezethez, kedveli a kollégáit és nehéz kibillenteni a nyugalmából.
A béremelések mértéke és jellege továbbra is az egyik legnagyobb kérdés a hazai munkaerőpiacon.
A hosszútávú munkahelyi elégedettség egyik fontos eleme lehet, hogy a munkavállalók tudnak-e új dolgokat tanulni, fejlődni és így továbblépni.
A bírók és az ügyészek átlagilletménye 2027-ig el fogja érni a 2 millió forintot. Ehhez 3 lépésben fognak béremelést kapni.
Az osztrák munkaerőpiacon a hiány továbbra is jelentős, különösen a vendéglátásban, ahol idén ősszel még mindig 3922 pozíció betöltetlen.
A hazai munkavállalók többsége elégedett a munkahelyével és kollégáit is kedveli.
FRISS HÍREK
Több friss hír
14:02
HR BLOGGER
hrdoktor | 2024.11.20 07:42
Kevesen gondolnak rá, de sajnos a munkahelyi körülmények és tevékenységek is hozzájárulhatnak proszt...
perfekt | 2024.11.19 15:29
A kormány 2023-ban kiadott rendeletete szerint a mérlegképes könyvelők, adótanácsadók és okleveles a...
laskainelli | 2024.11.16 11:13
Az önismeret az alapja a fejlődésünknek és a céljaink tisztázásának, de sokunknak fejtörést okoz hog...
coachco | 2024.11.06 21:56
Mert igenis, minden mindennel összefügg. Az olvasás a körmökkel, Nápoly Budapesttel, Máddal...
[......
vezetoi-coaching | 2024.02.12 22:30
Gondoltam, ezt elmesélem már. Gyakorlatilag kétszer megnéztem…:-))) Életemben először... Ki tudja, a...
CÍMLAPRÓL AJÁNLJUK
2024. november 22.
2024. november 22.
2024. november 22.
Kihívásból lehetőség – Innováció a nyelvtanulásban gyerekeknek (x)
A Wörtering matricák megkönnyítik a nyelvtanulást a tanulási nehézségekkel küzdő gyerekeknek.
Sokkal több magyar gyereket bántanak így: igazi kegyetlen világ ez, bárki óriási bajba kerülhet
A "Pisztrángok, szevasztok!" című könyv az online zaklatás és egyéb digitális veszélyek témáját járja körül, különös tekintettel a 7-12 éves korosztályra.
Jön az V. Mindset Meetup hétvégén, építs te is kapcsolatokat, ne maradj le! (x)
Balogh Petya: Ennyi lelkes, inspirált fiatalt egy helyen még nem is láttam életemben.
Járt már homoktövis szüreten? Most megteheti! (x)
Nyílt homoktövis élményszüretet hirdet augusztus-szeptemberre egy Tápió-vidéki, többszörösen díjazott gazda.
Erről ne maradj le!
-
Még könnyebb lesz a lakástakarékok felhasználása: te mit vennél belőle?
A lakástakarék megtakarítás lényegében bármilyen lakáscélra felhasználható.
HRCENTRUM legolvasottabb
2
4
KONFERENCIA
Tovább
REA 2024 SUMMIT – Powered by Pénzcentrum
A magyar Real Estate Agent találkozó a Kalmárok közreműködésével
Future of Finance 2024
Mi lesz a szerepe a pénzügyekben az AI-nak?
Sustainable World 2024
Zöld finanszírozási lehetőségek, befektetési döntések, ESG megfelelés
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum | 2024. november 22. 14:43
Pénzcentrum | 2024. november 22. 14:31
Hello vidék | 2024. november 22. 06:30