Egyre inkább kerülik a magyarok ezeket az olcsó lakáskölcsönöket: mit tudhatnak?

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb, augusztusi adatai azt mutatják, 117,76 milliárd forintnyi lakáshitelt fizettek ki a bankok nyár végén a lakossági ügyfeleknek. Ez 11,1 százalékkal kevesebb, mint júliusban, viszont a nyár első hónapja igazi évek óta nem látott rekord volt, így nem csoda, hogy utána fokozatos visszaesés történt. A múlt év augusztusában viszont ennél lényegesebb kevesebbet, 71,03 milliárd forintot utaltak ki a bankok lakáscélra, vagy 2021-ben 65,8 százalékos növekedés egy év távlatában. Ennek hátterében feltehetően az év elején bevezetett otthonfelújítási támogatás és hitel áll, rengeteg háztartás kezdett renoválásba, korszerűsítésbe.

Nemcsak a lakáshitelek, hanem a személyi kölcsön és babaváró támogatás kifizetett összegeiben is visszaesés történt augusztusra. Tulajdonképpen a három legnépszerűbb hitel együttes szerződéses összegei kevéssel a májusi szint alá süllyedtek. Ez ezért nem meglepő, hiszen már júniusban és júliusban rekordösszegek kerültek kifizetésre. Ezek túlszárnyalták még 2019 augusztus-szeptember hónapokat is, pedig akkor a nem sokkal korábban bevezetett babaváró hitelért szabályosan megrohamozta a lakosság a bankokat:

Az viszont látható a grafikonról, ha megnézzük a 2019-es év rekordhónapjait, hogy a hitelfelvétel nagyrészét a babaváró tette ki. 2020-ban attól kezdve, hogy a koronavírus járvány Magyarországon is megjelent, és korlátozások kerültek bevezetésre, a hitelfelvételi kedv jelentősen megcsappant, és bár nyárra erősödött az érdeklődés a lakáshitelek iránt, nem voltak kiugró eredmények. Nemúgy 2021-ben, amikor februártól kezdve rohamosan nőtt a kifizetett lakáskölcsön összegek nagysága. Augusztusban a növekedés megtorpant, de még mindig rengeteg lakáskölcsönt utaltak ki hitelintézetek a lakosságnak. 

A legjobb lakáshitel ajánlatot keresed? Találd meg a Pénzcentrum összehasonlító hitelkalkulátorával!

Összehasonlításképp az idei év nyarán összesen 386,88 milliárd forintnyi lakáshitelt fizettek ki a bankok, míg 2020-ban a három hónap alatt mindössze 219,57 milliárd forintot. Ez tulajdonképpen nem sokkal marad el a 2019 nyarán kitalt 228,85 milliárdos összegtől, viszont idei évi rekordmagas kifizetéseknél 76,2 százalékkal kevesebb! Ha lakáscélokra lebontva vizsgáljuk a kifizetett összegeket, látható, hogy a használt ingatlan vásárlás és a felújítás, korszerűsítés népszerűsége óriásit nőtt:

2019 nyarán összesen 159,33 milliárd forintot utaltak ki a bankok a lakosságnak használt lakás vásárlása céljából, 2020 nyarán már 179,89 milliár forintot, ami 12,9 százalékos emelkedést jelentett. 2021 nyarán pedig a használt ingatlan vásárlásra fordított hitelösszegek már 267,73 milliárd forintra nőttek. Ez a 2020-as évi kifizetésekhez képest már 48,83 százalékos, csaknem másfélszeres növekedés! Azt, hogy az új felújítási támogatásnak ebben mekkora szerepe van, ez még nem indokolná. Viszont a statisztikák azt is megmutatják, hogy

amíg 2019 nyarán 8,89 milliárd, 2020 nyarán 8,62 milliárd forint volt a felújításra, korszerűsítésre folyósított hitelek együttes összege, addi idén nyáron négyszerese a múlt évinek: 34,59 milliárd forint!

Mindaddig a másik három lakáscélra (új lakás vásárlásra; építésre, bővítésre; egyéb célra) 2019-ben 60,63 milliárd, 2020-ban 55,3 milliárd, és 2021-ben 84,55 milliárd forintot fizettek ki a hitelintézetek. Ez a múlt évi értékhez képest 52,9 százalékos növekedés.

EZ IS ÉRDEKELHET

Milliókat bukhat az, aki így vásárol lakást: kevesen figyelnek erre, pedig nem egyedi eset

Mutatjuk, hogyan kerülheted el a csapdákat a lakásvásárlás útvesztőjében.

Nem hagy alább a felújítási láz?

A 2021. január 1-jétől igényelhető otthonfelújítási támogatás és az emellé februártól igényelhető hitel iránt kezdetektől hatalmas volt az érdeklődés, függetlenül attól, hogy városban vagy falun, családi házban vagy lakásban élnek-e. Év eleji felmérések szerint az igénybevételre jogosultaknak közel kétharmada tervezte igénybe venni a támogatást még az idén. A támogatás jövő év, vagyis 2022. december 31-ig vehető igénybe. A hiteladatok alapján az érdeklődés a nyár közeledtével egyre nagyobb lett, és rekordösszegek kifizetését eredményezte (a nyár elején kifizetett hiteleket még tavasszal, a nyár végieket nyár elején igényelhette a lakosság, az átfutási idő 2-3 hónap is lehetett).

Azt viszont hozzá kell tenni, hogy közelsem akkora az érdeklődés az új támogatás és hitel iránt, mint azt a bankok év elején várták. A Portfolio becslései szerint mintegy 30 milliárd forintnyi ilyen hitelt vettek fel a háztartások júliusig, pedig tavasszal évi 100-200 milliárdos kihelyezésre számítottak a bankszektorban. Miért csak legfeljebb a harmadát igényelte az előzetes becsléseknek a lakosság? Egyrészt nem mindenki tudja teljesíteni a kölcsön feltételeit, ezért pl. személyi hitelből vagy más forrásból fedezi a költségeket. Másrészt a felújítási, építési alapanyagok annyira megdrágultak, hogy ez elrettenthette a lakosság egy részét a munkálatoktól. 

Erre a célra igénylik a legtöbben

Az MKB Banknál a legnépszerűbb kölcsön célok a belső tér felújításával összefüggő munkálatok, mint például festés, burkolat csere, belső nyílászárók cseréje, felújítása. Az eddigi igénylések során az UniCredit ügyfelei körében is inkább a belső tér felújítása, a konyha korszerűsítése, a nyílászárók cseréje és a napkollektor/napelem szerelése bizonyultak a legnépszerűbb felújítási céloknak. A K&H ügyfelei körében a legjellemzőbb munkálatok közé tartozik a kerítés, garázs, tároló építése is, de a tetőszerkezet vagy a belső terek felújítása ugyancsak népszerű.

Az OTP Bank ügyfelei legnagyobb arányban energetikai felújításra költöttek (tető felújítás/szigetelés, épületszigetelés, napkollektor, fűtési rendszer, nyílászárók, klíma), ezen kívül a főbb kiadási tételek között szerepelt a belső tér felújítása, a térburkolat készítése valamint a beépíthető bútorok és konyhai gépek is. A Gránit Banknál nagyon népszerű a napelemes beruházás, de a tetőcserék és a külső nyílászáró cserék is gyakoriak. Az Ersténél a leggyakoribb, legkedveltebb hitelcél a belső burkolat felújítása mellett a nyílászáró cseréje, az épület utólagos szigetelése, valamint a fűtési rendszer korszerűsítése.

EZ IS ÉRDEKELHET

Ez az igazi rezsicsökkentés: még nem késő belevágni, simán nullázni lehet a fűtésszámlát

Az új, kondenzációs kazánok mellett egyre népszerűbbek a hőszivattyúk is, amik jelenleg a legmodernebb technikának számítanak.

Hitel és hitel között is van különbség

Egyre többféle támogatott hitelforma érhető el a családtámogatási intézkedések bővülésével, és ezek közül több kombinálható is egymással. Lesz, aki a CSOK és babaváró támogatás+hitelből vásárolt használt ingatlant az otthonfelújítási támogatásból újítja majd fel. Sőt, sokan még a jövő év elején várható szja visszatérítéssel is kalkulálnak, hiteltörlesztésre, önerőre fogják fordítani a pénzt. Mindezzel a kisgyermeket nevelők, gyermeket várók nagy segítséget kapnak - azonban a lakosság jó része nem jogosult a családtámogatások igénybevételére, viszont ugyanúgy vannak lakáscéljaik: ingatlanvásárlás, felújítás, építkezés.

Bár az alanyanyagdrágulás, szakemberhiány, nehéz tervezhetőség kihívásaival ugyanúgy szembe kell néznie mindenkinek, ha nem jogosult valaki támogatásra és hitel, még nem kell lemondania a felújítási terveiről. Nem a kamattámogatott otthonfelújítási kölcsön az egyetlen járható út a lakásfelújítások finanszírozására és/vagy az otthonfelújítási támogatás előfinanszírozására. Sokan a jogszabályi korlátok (pl. gyermek megléte, egyéves bentlakási kötelezettség) vagy adminisztrációs terhek, pénzügyi akadályok (pl. ingatlan terhelhetősége) elkerülése érdekében inkább személyi kölcsönhöz, vagy akár egy másik felújítási célú jelzáloghitelhez nyúlnak.

A bankok piaci ajánlatait összehasonlítva a Pénzcentrum lakáshitel kalkulátorával, láthatjuk, hogy vannak egészen kedvező ajánlatok, amelyek versenyre kelhetnek a támogatott ajánlatokkal. Azonban nem szabad elfelejteni, hogy egyes bankok ajánlatai között hatalmas különbségek lehetnek, és hogy még jobban megérheti, ha az ember bankot vált, és nem ragaszkodik a saját bankjához. Akár már egy 6 millió forintos kölcsön esetén is:

A fenti táblázatból látható, hogy amíg a CIB 3,6%-os THM-mel ad kölcsön 6 milliót, amelyért cserébe a futamidő végén 7 132 766 forintot kell visszafizetni, addig pl. az Erste már 4,8%-os THM-es ajánlata esetén a futamidő végén visszafizetendő összeg már 7 516 448 forint. Csaknem 384 ezer forint a különbség. Mindkét ajánlat 5 éves kamatperiódussal érvényes, ami azt jelenti, hogy ezt követően a kamatláb változhat. 

Annak, aki végig fix futamidőt szeretne, kicsit magasabbak a költségei, de érdemes jól meggondolni, mennyi plusz kiadást vállalunk be a biztonságért. Ebben is mutatkoznak nagy különbségek bankok között. Az MKB-nál például 5 éves kamatperiódussal 3,77% a THM, a teljes visszafizetendő összeg futamidő végén 7 181 517 forint. Ugyancsak az MKB-nál 10 éves kamatperiódussal már 4,34% a THM, és 7 368 128 forintot fizet vissza az ügyfél a végén. Durván 186 ezer forint a különbség. Azon is érdemes elgondolkodni, hogy

a legkedvezőbb ajánlat és a legkedvezőtlenebb között több mint 1 millió forintos különbség adódik.

A Sopron Bank és az OTP 10 éves fix kamatozású ajánlata esetén több mint 8 milliót kell visszafizetni a banktól kapott 6 millió forintért cserébe. Nyilvánvalóan az sem mindegy, hogy 61 ezer forint, vagy vagy 66-67 ezer forint a törlesztőrészlet havonta 5-10 éven keresztül.

Ezen az egy konkrét példán is látszik, hogy érdemes hitelfelvétel előtt alaposan tájékozódni, hogy milyen hiteleket kínálnak az egyes bankok. Ez nem csak egy felújítási célú lakáskölcsön esetén lehet így, hanem a személyi kölcsön, más lakáscélú hitelek, de még a babaváró támagotás esetén is. Nem mindig ugyanez a bankok sorrendje sem: ki milyen típusú hitelt, mekkora összegben, milyen futamidővel szeretne felvenni, olyan hitelkalkulátort érdemes választania, és beállítani a neki megfelelő feltételeket.

Fontos, hogy az összehasonlítás során nem szabad soha sem csak a törlesztőrészletre hagyatkozni: meg kell nézni a THM-et, kamatperiódust, visszafizetendő teljes összeget is. Az sem biztos, hogy a bankba besétálva a legkedvezőbb ajánlatot fogják ajánlani, ezért érdemes független forrásból tájékozódni. Erre valók a hitelösszehasonlításra szolgáló oldalak, amelyek naprakészen listázzák a legjobb lakáshitel ajánlatokat.