Hitel

Kombihitel, végtörlesztés: van remény?

Pénzcentrum

2011. december 14. 10:50

Link a vágólapra másolva

Előzmények

• Elengednék a devizahitelesek tartozását: ez a legújabb segítség
• Miből végtörlesztenek, ha egyre több a betétes?
• Ő az, aki 160 milliót nyert a végtörlesztésen
• Szombaton is dolgoznak a takarékok: egyre több a hitelkérelem

A jegybank adatai szerint a devizahitelesek 12 százaléka semmit sem fizetett vissza tőketartozásából. Ők azok, akik valamilyen kombináltkölcsönt vettek fel, a devizahitelt egy későbbi időpontban a megtakarításukból próbálják visszafizetni. Ez a megtakarítás és a kölcsön eltérő devizaneme miatt egyre lehetetlenebb feladatnak bizonyul. A frank, jen és az euró árfolyamok növekedésével szinte biztos, hogy a megtakarítás és annak hozamai nem fogják fedezni a teljes hiteltartozást.

De akkor hogyan végtörlesszünk?

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

Kövess minket a Google Hírek-ben is!

A lenti ábrán próbáltuk érzékeltetni a hitelesek helyzetét a végtörlesztés időpontjában (függőleges vonallal jelölve). A példánkban szereplő frank alapú és megtakarítással kombinált hitel eredetileg 8 millió forintos tőketartozással számolt a teljes futamidőre. Amennyiben a folyósításkori árfolyam lenne érvényes a teljes futamidőre, a 15. év végén gond nélkül fedezné az akkorra felhalmozott megtakarítás a teljes tőketartozást. De nem ez történt, a frank árfolyamának emelkedésével az eredeti tartozás 12 millió fölé nőtt. Ezt már nem fedezheti az általában forintban lévő megtakarítás.

 

A pontokkal jelölt vonal jelöli az annuitással számolt vagyis nem kombinált frankhitel tőketartozását. A jövőben feltételezett árfolyam 250 CHF/HUF.

Mit tehet a kombinált hiteles?

A végtörlesztés lehetőségével minden olyan hiteladós élhet, aki megfelel a törvényi kritériumoknak és biztosítani tudja az ehhez szükséges fedezetet. A kombinált hitelek esetében nagyon könnyen előfordulhat, hogy a megtakarítás összege nem elegendő a végtörlesztéshez. Ebben az esetben az ügyfélnek természetesen lehetősége van arra, hogy a hiányzó részt saját forrásból pótolja, ahogyan arra is, hogy hitelt igényeljen - a felelős hitelezés szabályainak megfelelően. - mondták el lapunknak az UniCredit banknál.

A maradékot tehát elő kell teremteni, akár forinthitelből, akár más forrásból. A végtörlesztő ügyfelek számára a rögzített és az aktuális árfolyam közötti különbözet mindenképpen előnyt jelent. A megtakarításaikból végtörlesztőknek azonban a felelős döntéshez számolniuk kell a megtakarítás idő előtti felhasználása miatt keletkező elmaradt haszonnal is - figyelmeztet a bank. Az általában unit-linked vagy lakáskasszás megtakarítással kombinált hitelek esetén más-más lehet ez az elmaradt haszon. A fenti ábránkon egy havi rendszeres megtakarítást ábrázoltunk, ez csak közelítőleg írja le a kombinált hitelek eltérő megtakarítási formáit. De az jól látszik, hogy a végtörlesztés időpontjában még nem áll rendelkezésre a teljes félretett vagyon, amivel esetlegesen a végtörlesztés nagy része megoldható lenne.

A unit-linked biztosítások esetén ráadásul a kezdeti időszakban merülnek fel a legnagyobb költségek, ezeknek a szerződéseknek a felmondása nagy áldozattal jár az adósnak, szinte csak a befizetéseinek megfelelő összeghez tud most hozzáférni. Mivel ebben az időszakban még nem jelentős a megtakarítás és nagy költségekkel jár a hozzáférés érdemes megfontolni, hogy inkább más forrásból pótoljuk ezt a részt is a végtörlesztéshez és hagyjuk a félretett összeget.

A lakáskasszával kombinált hitelesek sincsenek jobb helyzetben. A Fundamenta elmondása szerint 3 lehetőség van.

Tehát a 2008 után kötött lakástakarék-szerződések esetén le kell mondanunk az állami támogatásról (maximum évi 72 ezer forint), amennyiben az itt felhalmozott megtakarítást is fel kívánjuk használni a végtörlesztésre. A felmondási idő az általános szerződési feltételek szerint 3 hónap, amely méltányolható esetben, a Díjtáblázat szerinti díj megfizetése ellenében egy hónapra csökkenthető.

A végtörlesztés pillanatában több dilemmával is szembesülnek a kombinált devizahitelesek. Érdemes feláldozni a megtakarítást a végtörlesztésért? Csak akkor, ha a jövőben is tartósan gyenge forintra számítunk. A végtörlesztésen realizált haszon magasabb kell, hogy legyen, mint a megtakarítás felszabadításából keletkezett elmaradt hozam és az új forrás költsége összesen.

Gigaleállás jön az OTP-nél: fizetni, pénzt felvenni se lehet majd, mutatjuk a részleteket

Több fejlesztés miatti leállást is bejelentett az OTP bank, mutatjuk, hogy pontosan mi és mikor marad majd ki a szolgáltatások közül.

Sorban állnak a magyarok a hitelekért: nem hajlandók elengedni, ez már mindig így marad?

Lassú javulást mutat a magyar lakosság pénzügyi helyzete, és ezzel a hitelfelvételi hajlandóság is növekedésnek indult.

Tényleg bejöttek az új lakáshitel-programok? Egekben a lakásárak, nem könnyű jósolni

A hazai ingatlanpiac folyamatosan változik, és az új lakáshitel-programok új lendületet adhatnak a vásárlói kedvnek – vagy akár bizonytalanságot is kelthetnek.

Újabb bank állt be a sorba: olcsó lakáshiteleket szórnak szét, óriási az érdeklődés

A Gránit Bank is elindul az 5 százalékos önkéntes kamatplafonnal, a pénzintézetnél április 15-től érhető el a kedvezményes kamatozású kölcsön.

Jó hír az OTP-ről: javított a bank besorolásán a nemzetközi hitelminősítő

A Standard and Poor's hétfőn felminősítette az OTP Bankot, így a pénzintézet besorolása immár magasabb, mint a magyar állam szuverén adósminősítése.

Egyre többen írják alá ezt a banki papírt: nem lenne kötelező, mindenük oda lehet

Meglepően hangozhat, ám mégis több ezren vállalnak kezességet valaki más kötelezettségeiért Magyarországon. Nem árt azonban tisztában lenni a kezességvállalás szabályaival.

Fontos hír érkezett rengeteg magyar megtakarításáról: komoly változások lesznek 2026-ig

Sajtótájékoztató keretei között ismertették a Cofidis vezetői a Cetelem-akvizíció aktuális helyzetét.

Elérte a plafont a lakáspiac? Márciusban az árak már fékezték a keresletet

Márciusban az árak már fékezték a keresletet az ingatlanpiacon - közölte a Duna House hétfőn.

Revolut ügyfelek, figyelem! Nagyon fontos bejelentés érkezett a virtuális banktól, erre kell készülni

A bankok több milliárd forintot buknak a kormány új készpénzhasználathoz kötődő rendeletén.

Hiába Trump kegyelme, újabb sokkot kapott a forint: cudar idők várnak a magyar fizetőeszközre

Január elején süllyedt mélypontra a forint árfolyama, amikor az euró 416 forint fölé drágult.

Kőkemény ítéletet hozhat a hitelminősítő a magyar gazdaságról: ez nagyon fájni fog

A legnagyobb kérdőjel a hitelminősítő szemében továbbra is a költségvetési pálya.

Kiderült, már ekkora fizetés is elég, hogy megkapd a munkáshitelt: özönlenek rá a magyarok

A tízmilliárdos szinthez közelít a magyarországi munkáshitel-állomány

Óriási hiteldilemma előtt áll rengeteg magyar család: milliókat spórolhatnak így, de van egy bökkenő

Az MNB legfrisseb adatai alapján idén februárban már megközelítette a 17,3 millió forintot az újonnan felvett szabad felhasználású jelzáloghitelek átlagos szerződéses összege.

Elállt a díjemeléstől az Erste is: jövő nyárig maradnak az árak, sok ügyfél lehet boldog

Az Erste vállalja, hogy 2026. június 30-ig biztosan nem emeli az infláció mértékével a lakossági bankszámlák és bankszámlákhoz kapcsoló betéti kártyák díjait.

Komoly felárral virítja a lóvét Dopeman? Problémás ügyfelekre is vadászik a rapper hitelező cége

Újra aktívan hirdet a közösségi médiában Dopeman hitelközvetítője, amely azt ígéri: olyan embereknek is tud kölcsönt intézni, akik a bankoktól valamiért nem kaphatnak hitelt.

Sorra lépnek a magyar bankok: óriási díjcsökkentéseket jelentenek be, mindenkit érint

Két újabb bank közölte, hogy önkéntesen csökkenti díjait a minisztérium kérésére.

Durván rákaptak a magyarok ezekre a hitelekre: rég láttunk ilyet, mire készülnek ennyien?

Mindössze másfél év leforgása alatt több mint 56%-kal nőtt a személyi hitelek átlagos kölcsönösszege.

Komoly pofont kapott hétfő estére a forint

Gyengült a forint a főbb devizákkal szemben hétfőn kora estére.