Kombihitel, végtörlesztés: van remény?

Pénzcentrum

2011. december 14. 10:50

A jegybank adatai szerint a devizahitelesek 12 százaléka semmit sem fizetett vissza tőketartozásából. Ők azok, akik valamilyen kombináltkölcsönt vettek fel, a devizahitelt egy későbbi időpontban a megtakarításukból próbálják visszafizetni. Ez a megtakarítás és a kölcsön eltérő devizaneme miatt egyre lehetetlenebb feladatnak bizonyul. A frank, jen és az euró árfolyamok növekedésével szinte biztos, hogy a megtakarítás és annak hozamai nem fogják fedezni a teljes hiteltartozást.

De akkor hogyan végtörlesszünk?

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

Kövess minket a Google Hírek-ben is!

A lenti ábrán próbáltuk érzékeltetni a hitelesek helyzetét a végtörlesztés időpontjában (függőleges vonallal jelölve). A példánkban szereplő frank alapú és megtakarítással kombinált hitel eredetileg 8 millió forintos tőketartozással számolt a teljes futamidőre. Amennyiben a folyósításkori árfolyam lenne érvényes a teljes futamidőre, a 15. év végén gond nélkül fedezné az akkorra felhalmozott megtakarítás a teljes tőketartozást. De nem ez történt, a frank árfolyamának emelkedésével az eredeti tartozás 12 millió fölé nőtt. Ezt már nem fedezheti az általában forintban lévő megtakarítás.

A pontokkal jelölt vonal jelöli az annuitással számolt vagyis nem kombinált frankhitel tőketartozását. A jövőben feltételezett árfolyam 250 CHF/HUF.

Mit tehet a kombinált hiteles?

A végtörlesztés lehetőségével minden olyan hiteladós élhet, aki megfelel a törvényi kritériumoknak és biztosítani tudja az ehhez szükséges fedezetet. A kombinált hitelek esetében nagyon könnyen előfordulhat, hogy a megtakarítás összege nem elegendő a végtörlesztéshez. Ebben az esetben az ügyfélnek természetesen lehetősége van arra, hogy a hiányzó részt saját forrásból pótolja, ahogyan arra is, hogy hitelt igényeljen - a felelős hitelezés szabályainak megfelelően. - mondták el lapunknak az UniCredit banknál.

A maradékot tehát elő kell teremteni, akár forinthitelből, akár más forrásból. A végtörlesztő ügyfelek számára a rögzített és az aktuális árfolyam közötti különbözet mindenképpen előnyt jelent. A megtakarításaikból végtörlesztőknek azonban a felelős döntéshez számolniuk kell a megtakarítás idő előtti felhasználása miatt keletkező elmaradt haszonnal is - figyelmeztet a bank. Az általában unit-linked vagy lakáskasszás megtakarítással kombinált hitelek esetén más-más lehet ez az elmaradt haszon. A fenti ábránkon egy havi rendszeres megtakarítást ábrázoltunk, ez csak közelítőleg írja le a kombinált hitelek eltérő megtakarítási formáit. De az jól látszik, hogy a végtörlesztés időpontjában még nem áll rendelkezésre a teljes félretett vagyon, amivel esetlegesen a végtörlesztés nagy része megoldható lenne.

A unit-linked biztosítások esetén ráadásul a kezdeti időszakban merülnek fel a legnagyobb költségek, ezeknek a szerződéseknek a felmondása nagy áldozattal jár az adósnak, szinte csak a befizetéseinek megfelelő összeghez tud most hozzáférni. Mivel ebben az időszakban még nem jelentős a megtakarítás és nagy költségekkel jár a hozzáférés érdemes megfontolni, hogy inkább más forrásból pótoljuk ezt a részt is a végtörlesztéshez és hagyjuk a félretett összeget.

A lakáskasszával kombinált hitelesek sincsenek jobb helyzetben. A Fundamenta elmondása szerint 3 lehetőség van.

a) saját egyéb megtakarítás felhasználása - ez esetben a devizahitel megszűnik, a vele kombinált lakástakarék-betét pedig "felszabadul" és a továbbiakban más lakáscélra felhasználhatóvá válik,

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 19 173 855 forintot 20 éves futamidőre már 6,54 százalékos THM-el, havi 141 413 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a K&H Banknál 6,64% a THM, míg a CIB Banknál 6,68%; a MagNet Banknál 6,75%, a Raiffeisen Banknál 6,79%, az Erste Banknál pedig 6,89%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

b) külső forinthitel igénybe vétele - ez esetben az új, kiváltó hitelt nyújtó bank és a lakástakarékpénztár közötti kapcsolattól függően vagy lehetőség van a lakástakarék-szerződést az új hitellel kombinálni, vagy a lakástakarék-szerződés megszűnik a hitel fedezeteként funkcionálni és a továbbiakban más lakáscélra felhasználhatóvá válik,

c) a lakástakarékban felhalmozott megtakarítás igénybe vétele - ez esetben figyelembe kell venni egyrészt a fix árfolyamú végtörlesztésre megállapított törvényi határidőket (december 30. kérelem benyújtása, február 28. végtörlesztés) mellett a lakástakarék-szerződés felmondási idejét is, ami 3 hónap!!! Másrészt azt is, hogy az ügyfél nem jogosult a már jóváírt állami támogatásra, ha a megtakarítási ideje nem érte el a 4 évet, illetve ha a kiváltandó kölcsön nem minősül az Ltp.tv. szerint lakáscélúnak, kivéve a 2009. június 30-a előtt kötött és 8 megtakarítási évet már elért lakástakarék-szerződéseket.

Tehát a 2008 után kötött lakástakarék-szerződések esetén le kell mondanunk az állami támogatásról (maximum évi 72 ezer forint), amennyiben az itt felhalmozott megtakarítást is fel kívánjuk használni a végtörlesztésre. A felmondási idő az általános szerződési feltételek szerint 3 hónap, amely méltányolható esetben, a Díjtáblázat szerinti díj megfizetése ellenében egy hónapra csökkenthető.

A végtörlesztés pillanatában több dilemmával is szembesülnek a kombinált devizahitelesek. Érdemes feláldozni a megtakarítást a végtörlesztésért? Csak akkor, ha a jövőben is tartósan gyenge forintra számítunk. A végtörlesztésen realizált haszon magasabb kell, hogy legyen, mint a megtakarítás felszabadításából keletkezett elmaradt hozam és az új forrás költsége összesen.

Jókora újdonsággal indul az otthonfelújítási program 2025-ben: de van néhány bökkenő

2025-től újraindul az otthonfelújítási program, a feltételek nagyon hasonlóak lesznek, mint amit 2021-2022-ben megismerhettünk, de azért vannak nagyobb eltérések is.

Most érkezett: változhatnak a végrehajtás szabályai Magyarországon: sokan lélegezhetnek fel

Lépéseket tesznek a társadalom alacsonyabb jövedelmű és sérülékenyebb csoportjainak védelme érdekében a végrehajtási szabályok módosításával

Elképesztő, hány gyerekre adósodtak el a magyar szülők: mi lesz velük, ha mégsem jön a baba?

A Magyar Nemzeti Bank publikációjából kiderül, hogy a CSOK Pluszt igénylő házaspárok mekkora családot szeretnének.

5 millió forint maradhat rengeteg magyar hiteles zsebében: ha ez élesedik, habzsi-dőzsi lesz

Múlt pénteki rádióinterjújában Orbán Viktor miniszterelnök többek között arról beszélt, hogy a 35 évnél fiatalabbak számára havonta 150 ezer forintig adnának lakhatási támogatást.

Súlyos büntetés járhat, ha megsértjük ezt a hitelfeltételt: milliókat bukhat rengeteg magyar

A 4 millió forint kölcsön után akár 1 millió forint is lehet az egyszeri büntetés.

Ajándék hitelből? Erre nagyon figyelj 2024 karácsonyán: sokan beleesnek az ilyen csapdákba

A kampány célja a felelős kiadástervezés, vásárlás és – szükség esetén – kölcsönfelvétel elősegítése annak érdekében, hogy ne terheljük „ajándék” hitellel a karácsonyi ünnepeket.

Ki nem találnád: gyengült a forint kedd estére

Gyengült a forint a főbb devizákkal szemben kedd kora estére a bankközi devizapiacon reggelhez képest.

Megjárta, aki ma ebbe fektette a pénzét a Budapesti Értéktőzsdén

A részvénypiac forgalma 30,4 milliárd forint volt, a vezető részvények vegyesen teljesítettek az előző napi záráshoz képest.

Fontos dolgok derültek ki a kedvezményes lakáshitel igényléséről: ez rengeteg magyart érint

Az 5 évig fix kamatozású hitelek esetében a jövedelem kisebb része fordítható hiteltörlesztésre.

Itt vannak az 5%-os lakáshitelkamat feltételei: rengetegen járhatnak jól, ekkortól lehet igényelni a bankoknál

Elindul az 5%-os lakáshitel akció: csak fiataloknak, csak első lakásra, és csak zöld otthonokra.

Ez kemény: magyarok tömegeire nem számíthat a családja ebben a dologban, sok pénz múlik rajta

A magyarok leginkább azért tartják fontosnak a pénzügyi tudást, mert így jobban ki tudják használni a lehetőségeiket.

Kicsit távolabb a 410-es határ: erősödött hétfő reggelre a forint

Az eurót reggel hét órakor 407,58 forinton jegyezték a péntek este hét órai 408,08 forint után.

Megjelentek az új otthonfelújítási program szabályai: ezek a részlete, jobb felkészülni

A kormány társadalmi egyeztetésre bocsátotta az új Vidéki Otthonfelújítási Program tervezetét, amely 2025 elejétől 2026 közepéig lesz elérhető az 5 000 fő alatti településeken.

Évtizedes várószóbák vannak egy lakásért Budapesten: ehhez egy élet munkája is kevés lesz

A jelenlegi szabályozás szerint a jelzáloghitelt igénylők többsége az ingatlan értékének minimum 20%-át kénytelenek önerőként felmutatni.

További fontos részletek derültek ki az új munkáshitelről: erről mindenkinek tudnia kell, aki gondolkodik rajta

A társadalmi egyeztetési szakaszban lévő rendeletből most még jópár további részletszabály is kiderült.

Iránykereséssel indulhat a kereskedés a Budapesti Értéktőzsdén

Szerdán a BUX 157,06 pontos, 0,2 százalékos emelkedéssel 77 123,76 ponton zárt.

Váratlan részletek derültek ki az új munkáshitelről: erről tudjon, aki gondolkodik rajta

A mai nap kezdetét veszi a munkáshitel társadalmi egyeztetése, amelynek keretében a kormány 2025 januárjától 4 millió forintnyi kamatmentes hitelt biztosít.

Máris hozzányúlhatnak a CSOK Plusz feltételeihez: vajon mi állhat a háttérben?

Az éjszaka társadalmi egyeztetésre bocsátott jogszabálytervezet alapján érdemben változhatnak a CSOK Plusz feltételei.

A Hitel rovat cikkei

FRISS HÍREK

Több friss hír