Számít az igazolható jövedelem nagysága egy jelzáloghitel felvételénél? Több hitelt kaphat ugyanazon fedezet mellett az, aki magasabb jövedelmet tud igazolni? A kérdés korántsem olyan egyszerű, mint az elsőre gondolnánk, a hazai bankok ugyanis meglehetősen eltérően és olykor furcsán állnak hozzá a kérdéshez. Előrebocsátjuk, hogy akad, aki a havi jövedelmet meghaladó törlesztésre kényszerítő hitelt is folyósít, amennyiben megfelelő ingatlanfedezetet kap. 80 és 300 ezer forint közötti havi nettó jövedelmeket vizsgáltunk egy 15 millió forintos hitelbiztosítéki értékű ingatlan megléte mellett, a legkedveltebb, svájci frank alapú konstrukciókra fókuszálva. Nézzük, hogyan befolyásolja az igazolt jövedelem nagysága a maximális hitelösszeget!
A bankok által adott válaszokból megállapítható, hogy igen eltérő kockázatkezelési módszereket alkalmaznak. Vannak hitelintézetek, akik kizárólag a fedezetet vizsgálják, vannak, akik az igazolt jövedelem bizonyos százalékát terhelik, és ez alapján határozzák meg a felvehető hitel nagyságát, a konzervatív, abszolút jövedelemalapú finanszírozásnál pedig a jövedelmet csökkentik a tényleges megélhetési kiadásokkal és csak a fennmaradó úgynevezett szabad jövedelem terhelhető.
Az első csoportba azokat a bankokat soroltuk, amelyek már a bírálat során figyelembe veszik az igénylő jövedelmét. Az Erste Bank jövedelemvizsgálat mellett úgy számol, hogy az igénylőnek nagyságrendileg egy nettó minimálbérnek megfelelő összeget levonnak az igazolt jövedelméből és az ügyfél a maradékot fordíthatja a hitel törlesztésére. Amennyiben a megélhetési költségek levonása után az igénylő szabad jövedelme meghaladja törlesztőrészletet, akkor igénybe vehető az úgynevezett magas finanszírozású hitel, ahol a hitelbiztosítéki érték 100 %-át is fel lehet venni. A magas finanszírozású hitelek folyósítási jutaléka fél százalékponttal magasabb.
Az ELLA és a K&H Bank rendelkezik a leghasználhatóbb hitel-kalkulátorral. Ezek a programok az összeg, a futamidő és havi részlet mellett kezelik az igénylő jövedelmét is. A fedezet értéke alapján számolt limit mellett törlesztési limitet is meghatároznak, ami azt jelenti, hogy az igazolt jövedelemből levonják a háztartási költségeket, az egyéb törlesztéseket, és ha rendelkezik is az igénylő nagy értékű fedezettel, akkor is a jövedelem nagyságától függ az adható hitel mértéke.

A második kalapban azok a hitelintézeteket szerepelnek, amelyek kompromisszumos megoldást választottak. Az ingatlan és a jövedelem vizsgálatakor húznak egy határvonalat és annak alapján határozzák meg a hitelösszeget.
Az OTP bank jövedelemalapú hitelvizsgálat esetén, úgy számol, hogy a mindenkori törlesztőrészlet kétszeresét kell igazolni, valamint ha a fedezet a fővárosban található, akkor maximum a hitelbiztosítéki értékének 80 %-át finanszírozzák meg.
Az MKB Bank hasonló rendszerrel, de más számokkal állt elő. A standard finanszírozás mellett úgynevezett Hitelcsúcs termék igénybevételével - kamatfelár mellett - több hitelt is felvehetünk, egyébként a fedezet értékének a 60 %-a és a jövedelem összegének a 30 %-a által meghatározott hitelösszegek közül a kisebbiket veheti fel az igénylő (ezerre kerekített adatokat szolgáltattak).

A harmadik csoportba azokat a bankokat soroltuk - a megkérdezettek közül -, akik a jövedelem összegétől függetlenül, a fedezet értéke alapján határozzák meg a felvehető hitel nagyságát.
JÓL JÖNNE 3,3 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 3 300 000 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót havi 70 324 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 10,61%), de nem sokkal marad el ettől az UniCredit Bank 71 484 forintos törlesztőt (THM 11,39%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
A CIB Bank call-center munkatársa arról tájékoztatott, hogy az igazolt jövedelemmel egyenesen arányosan nő a felvehető hitel. Nem gond, ha a törlesztőrészlet összege meghaladja a jövedelmet, mert a fedezet értéke az, amit elsősorban vizsgálnak (érdekes, hogy 300 ezres nettóval 16,2 millió forintot lehet felvenni, az ügyintéző elmondta, hogy ez azért lehetséges, mert az ingatlan piaci értékét - ami a fedezeti érték felett van 10-15 %-kal - vették figyelembe).
A Raiffeisen Bank call-center ügyintézője volt a leghatározottabb és a leggyorsabb. A 80 ezer forintos jövedelmi szint esetében a fedezeti érték 85 %-a, magasabb jövedelem mellett a fedezeti érték 95 %-a finanszírozható. A Raiffeisen banknál sem probléma, ha a törlesztés több mint a jövedelem, ez csak a nyolcvanezres jövedelmi szint esetében fordult elő.

Összességében megállapíthatjuk, hogy a döntést az ügyfél hozza meg, a hitelfelvevőnek kell az ésszerűség határain belül megvizsgálnia, hogy mekkora törlesztést bír el a pénztárcája. A bankok bevezették a jövedelemigazolás nélküli hiteleket, ami azoknak lehet előnyös, akik nem tudnak havi rendszeres jövedelmet igazolni, de rendelkeznek egyéb bevételekkel és nagy értékű ingatlannal. Annál a módozatnál a magasabb kockázatra való tekintettel a finanszírozási hányad alacsonyabb, a hiteldíj pedig magasabb.

"Gyakori tévhit, hogy fenntarthatóan élni drága. (...) Pedig a fenntarthatóság sokkal gazdaságosabb" - Hegedűs Kristóf.
Egy fiatal közgazdász házaspár miért dönt úgy, hogy a budapesti életet hátrahagyva a Mátrába költözik, és megment egy 3,2 hektáros, kivágásra ítélt gyümölcsöskertet?
A környezettudatos, fenntartható életmód kialakítása mindannyiunk közös érdeke.
Anita a kislányának keresett használt télikabátot az online piacon, de a hatalmas kínálat ellenére sem találta meg, amit keresett. Így született meg a Ruhacsúszda ötlete.
-
Meghívó (x)
XXVII. közgyűlését tartja az MGYOSZ
-
Műtárgyak, mint befektetés: trend vagy lehetőség? (x)
Rolex és Vaszary uralják ma az értékkövető piacot
Portfolio Gen Z Fest 2025


