Milliók várnak, amikor nyugdíjas leszel: így lehet összehozni

Már messze nem csak üres riogatás, hogy nagyon kevés nyugdíja lesz annak, aki nem takarékoskodik külön erre a célra. Érzékelhető az ügyfelek részéről egyfajta tudatosság? Tapasztalható, hogy sokan keresik a nyugdíjcélú megtakarítási termékeket?

Igen, ez egyértelműen jellemző, egyre többen néznek utána a lehetőségeknek. Ilyenkor, ha az ember keresgél a neten, sok helyen talál olyan nyugdíj kalkulátorokat, amelyek különféle becslést adnak arra, hogy milyen jövedelemszint mellett hány éves korban mennyi lesz a várható nyugdíj. Ezeknek azonban elég nagy a szórásuk, már csak azért is, mert nehéz becsülni a nyugdíjrendszer bizonytalanságai miatt.

Kutatásaink azt mutatják, egyre többen vannak, akik azt mondják, hogy fontos az öngondoskodás, szükségük lenne arra, hogy megtakarítsanak. A valódi cselekvés azonban csak lassabban követi a szándékot. De sokan tudják, hogy ahhoz, hogy a nyugdíjas éveiket méltóságban tudják eltölteni, nem árt most takarékoskodni. A kutatások ugyanis azt is mutatják, hogy

Sok olvasónk ugyanakkor úgy látja, hogy neki igenis volt ilyen megtakarítása, konkrétan az önkéntes nyugdíjpénztárakban. Tapasztalható az, hogy az elmúlt években a magán-nyugdíjpénztári rendszerben történt változások hatással vannak a megtakarítási kedvre?

Különbséget kell tenni a magán-nyugdíjpénztári befizetés és minden egyéb más nyugdíj-megtakarítási forma között. A magán-nyugdíjpénztár tulajdonképpen egy kötelezően a bér terhére fizetett nyugdíj-célú megtakarítás volt. A NYESZ, az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás azonban egészen más alapon nyugszik: nem kötelező, mindenki szabad akarata és lehetőségei szerint fizetheti.

Természetesen a szabályozási háttér stabilitása a hosszú távú megtakarításoknál, így a nyugdíjnál nagyon fontos.

Ahogy arról az előzőekben már beszéltünk, Magyarországon napjainkban három jellemző nyugdíj-előtakarékossági termék létezik: az önkéntes nyugdíjpénztár, a NYESZ, azaz a nyugdíj-előtakarékossági számla, valamint a nyugdíjbiztosítás. Mi különbözteti meg a nyugdíjbiztosítást a másik két terméktől?

A legideálisabb, ha az ember mind a háromra tud egy kicsit fordítani, és itt is egy portfóliót alakít ki, mint bármilyen befektetésnél. Persze azt nem mondhatjuk, hogy mindenkinek van lehetősége arra, hogy mindegyikbe nagyobb befizetést tegyen. Ilyenkor érdemes végiggondolni az előnyöket.

A nyugdíjbiztosításnál a megtakarítás mellett az extra, a biztosítási védelem, ami nagyon fontos akár rokkantság, akár váratlan halál esetén. Az úgynevezett rendszeres díjas biztosításoknál, szerintem előnynek számít a rendszeres fizetési kötelezettség. Azaz, ha vállalom, hogy havonta takarékoskodok a jövőmre, akkor minden hónapban "muszáj" befizetnem az erre szánt összeget, a jövőbeli önmagam miatt, ez pedig megóv attól, hogy apró-cseprő dolgokra költsem el ezt a havi néhány ezer forintot. A befektetéshez kötött nyugdíjbiztosítások további előnye, hogy rugalmasan választható, hogy biztonságos vagy kockázatosabb alapokban szeretném elhelyezni a pénzemet.

A nyugdíjbiztosításokról is lemondhatjuk, hogy érdemes minél korábban elkezdeni?

Azt gondolom, hogy a takarékoskodást elkezdeni soha nem késő, akár néhány évvel a nyugdíjba vonulás előtt is egy egyszeri díjas biztosítással. Ekkor azonban érdemes nagyobb összeget befektetni, hiszen akkor számíthatunk jelentősebb havi nyugdíj-kiegészítésre. Viszont, minél hosszabb ideig takarékoskodunk, annál kisebb összeggel érhető el ugyanaz a hozam. Hosszabb távon, rendszeresen, kisebb összegekkel. Tehát, ha valaki 20-30 éves kora környékén elkezdi 5-10 ezer forinttal, azzal sokmilliónyi megtakarítást tud felhalmozni.

Hogyan történik a nyugdíjbiztosítás megkötése? Mennyit érdemes erre költeni?

Ideális az, ha az ember a jövedelme 10 százalékát félre tudja tenni. Ez természetesen az egyéni pénztárcától függ - nyilvánvalóan lehet ez több is. A másik alapelv, hogy érdemes a megtakarítást először félretenni, és utána a maradékot költeni, nem pedig fordítva. Tudjuk, hogy ezt általában nem így tesszük. Az egyik kutatásunk rávilágított arra, hogy a rendszeresen megtakarítók 63 százaléka csak azt teszi el, ami a hónap végén a fizetésből marad. Ilyen szempontból is optimális egy nyugdíjbiztosítás, ahol a hó eleji befizetés támogatja ezt az elvet.

 Ezt a gyakorlatban 650 ezer forintos éves díj mellett lehet maximálisan kihasználni. Ez működhet úgy is, hogy havonta 20 ezret fizetek, és ha év végén még van plusz megtakarításom, jutalmat kapok vagy bónuszt, azt még be tudom fizetni az életbiztosításra, hogy minél jobban ki tudjam használni ezt az adójóváírást. Hiszen később ez a visszatérített 130 ezer forint is kamatozik. Lehet úgy is, hogy havonta fizetjük be a 650 ezer forint egy tizenketted részét (nagyjából 54 ezer forintot), vagy akár egy összegben a 650 ezer forintot.

Minél fiatalabb az ember, annál kevésbé fájó, ha csak kis összeggel tudja elkezdeni, mert mire sok év múlva nyugdíjba vonul, nagyobb összeget tud összegyűjteni. Egyébként ügyfeleink átlagosan 20-25 ezer forintos havidíjat fizetnek.

A legfontosabb tisztázni, hogy élethelyzetünkhöz, az igényeinkhez mi igazodik a legjobban - erre rá kell szánni néhány órát, végigbeszélni egy szakértővel, hogy mi a legjobb személyre szabott megoldás. Érdemes végiggondolni, hogy garantált kamatra, hagyományos életbiztosításra vágyunk, vagy a nagyobb hozam reményében hajlandóak vagyunk egy kicsit kockáztatni is. Ezen a két választáson belül is széles tárháza van annak, hogy milyen befektetés felé mozduljunk el, milyen díjon, milyen kockázati védelmeket szeretnék még. A haláleseti szolgáltatás pl. kötelező eleme a nyugdíjbiztosításnak, de az összege szabadon választható, ahogy rokkantság esetére szóló szolgáltatásnak is.

A rendszeres díjas nyugdíjbiztosításnál választhatunk havi díjas vagy akár éves díjas fizetést is: miért lehet előnyös az egyik vagy a másik? Hogyan érdemes ezeket tervezni?

Az egyéni lehetőségeket figyelembe véve érdemes ezt meghatározni. Leegyszerűsítve úgy is mondhatnám, hogy akinek rendelkezésére áll az összeg egyben, az fizesse be egyben.

Akinek viszont nem áll rendelkezésre egyben, az kényelmesen befizetheti havonta, negyedévente, félévente vagy évente is.

Az fontos, hogy a saját korlátainkon belül maradjunk, erőn felül nem ajánlott elindítani egy megtakarítást sem, mert akkor később lehet belőle probléma. Csak olyan összegben gondolkodjunk, amiről tudjuk, hogy pár évig tartani tudjuk. Később lehetőségünk van a díjat csökkenteni vagy növelni, a programot az élethelyzetünkhöz lehet igazítani. De a fordítottjára is érdemes figyelni: túl alacsonyra sem szerencsés beállítani a havonta fizetendő összeget, mert az a tapasztalatunk, hogy ritkán jut eszünkbe egy év múlva, hogy megduplázzuk a díjat, hiába tudnánk többet félre tenni, és az alacsonyabb díj természetesen alacsonyabb nyugdíj kiegészítést is jelent.

Az adókedvezményekkel kapcsolatban közeleg egy fontos határidő: mire érdemes figyelnie annak, akinek nyugdíjbiztosítása van, vagy most szeretne kötni?

Nagyon fontos, hogy a befizetés még 2015-ben beérkezzen a szerződő számlájára a biztosítóhoz. Ez történhet úgy, hogy egy új szerződést köt, akinek még nincs nyugdíjbiztosítása. Gondolja végig, hogy milyen összeggel tudja elindítani. Ilyenkor, év végén érdemes éves díjban befizetni, mert arra az összegre kapjuk meg az adójóváírást, amit idén befizettünk. Később a befizetés módja megváltoztatható havi, negyedéves vagy féléves fizetésre.

Azok, akiknek most van némi megtakarított pénze, de nem tudják, hogy a jövőben tudnak-e majd rendszeresen félretenni, köthetnek úgynevezett egyszeri díjas nyugdíjbiztosítást. Amit most befizet, arra kapja az adójóváírást, és annak a hozamokkal növelt értékét fogja visszakapni nyugdíjba vonuláskor. Sőt eseti díjakkal ezt az összeget növelheti is, ha úgy alakul, hogy megint félre tud tenni erre a célra.

Bármelyik mellett is döntünk, azt javaslom mindenkinek, hogy kérje ki szakértő tanácsadó véleményét. Azonban arra érdemes figyelni, hogy még karácsony előtt befizessük a megtakarításra szánt összeget, hogy az befolyjon a számlára, így használhatjuk ki legjobban az éves adójóváírást.