Még sokáig drágább lesz az évközi kgfb - interjú

- Január elseje óta számos változás állt be a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítások piacán, ám ezek többségét az átlagos ügyfelek - legalábbis egyelőre - nem igazán érzik még. Mennyi idő alatt és milyen érezhető változásokat hozhat a gfb-t szabályozó kormányrendelet megjelenése?

- A törvényben meghatározott változások közül a legfontosabb az ügyfelek szempontjából az egységes évforduló eltörlése, aminek hatásai máris érezhetőek - igaz nem annyira, mint azt gondolhatnánk.

Egyfelől itt van ez a gazdasági válság, ami miatt elég lassan cserélődnek az autók. Ami korábban megszokott volt, hogy 3-4 évente változott a szerződő személye, mára jelentősen lelassult. A korábbi 600 ezres éves használt- és újgépjármű-értékesítés körülbelül a 25 százalékára esett vissza. Nem forog az autók piaca és ez a biztosításokra is kihat. A korábbi ütem alapján 5-6 év alatt legalább az autók fele elmozdulna az év végi kgfb-váltási időpontról, ám a válság miatt ez jelentősen le fog lassulni.

Tudni kell, hogy ahhoz, hogy valakinek aktuális legyen egy december 31-i biztosítóváltás nagyjából 3 hónapos intervallumon belül kell lennie az biztosítási szerződési évfordulójának az év végéhez képest. Tehát akárhogy is szóródik majd a hazai gépjármű állomány, az egynegyede mindig aktuális lesz év végén. Mivel a szerződések egynegyede a korábban megszokott év végi időponthoz közel marad, a maradék pedig a válság miatt lassabban morzsolódik le, ezért azt mondanám, hogy még minimum 8-10 év, mire az év végi érintettség a mostani felére csökken, vagyis az elkövetkezendő években is komoly kampányokra lehet számítani.. Csehországban, ahol szintén van irodánk, hét éve vezették be ezt a módosítást, még jóval a gazdasági válság előtt és az autók 65 százaléka még ott is a december 31-i évfordulón van.

Az egységes évforduló eltörlésén felüli többi változás inkább technikai jellegű. Ezek közül a legfontosabb, hogy hogyan vezetik be a köbcentiről a kilowattra történő átállást, mivel ez jelentősen megváltoztathatja egyes járművek kötelező díját. Az átárazás mikéntjéről azonban egyelőre tárgyal a Magyar Biztosítók Szövetsége (MABISZ), a jogalkotó és a PSZÁF. A biztosítók szeretnének egy átmeneti szabályozást, ahol az árak számításakor a köbcentiméter is valamennyire számításba lenne vehető. Ugyanis ha egy motor 140 lóerős, nem mindegy, hogy 1200 vagy 2000 köbcentis, hiába ugyanakkora a kilowattban mért teljesítményük. A jármű súlya az egyik esetben mondjuk 1200 kiló, a másik esetben 2000 és ugye nem kérdés, hogy melyik tud nagyobb kárt okozni.

A probléma "csupán" annyi, hogy egyelőre nincsenek kilowattra vonatkozó megfelelő statisztikai adatok, kevés biztosító gyűjtötte ugyanis a múltban az adatait kilowatt szerint. Így az a biztosító, amelyiknek már évek óta van ilyen adatbázisa, tud majd "számított" tarifát csinálni, a többiek viszont csak találgatni fognak. De e témában még év közben lesz egy kis egyeztetés, a pontos rendszer csak év vége felé fog kikristályosodni.

- Mennyire trükköznek a biztosítók a kampányidőszakban, amikor az autósok 95 százaléka még úgyis év végén köt át?

- Itt különbséget kell tenni régen és most között. Korábban mindenféle trükköket bedobtak a biztosítók: nem vagy csak részben jelentették meg a tarifájukat; voltak gumitarifák, amelyeknek számtalan formája létezett. Ezek mára nagyrészt kikoptak. A felügyelet sokkal jobban odafigyel a gfb-re, a tarifák is sokkal inkább górcső alatt vannak. A jövőben a biztosítók részéről az útkeresés lehet a jellemző, nem a trükközés.

Ugyanakkor ezek a különutas megoldások nem feltétlenül ügyfélbarát elemek. Ott van például a kettős tarifa alkalmazása, amit nem trükknek neveznék, hanem sajnos bevett piaci gyakorlatnak. Az az ügyfél, aki régóta van a biztosítónál, és nem köti újra a szerződését, jóval drágábban üldögél benne a következő évben, mint egy utcáról beeső új ügyfél, mert nála más tarifákat alkalmaznak. Nehéz pontosan megmagyarázni ezt a biztosítói gyakorlatot, de hát a piacon lévő internet-, kábeltévé- és telefontársaságok is mind ugyanezt csinálják.

A másik "trükk", hogy az évközi és év végi díjak el fognak térni. Ez sajnos hosszú távon is így marad. Az előző években folyamatosan nőtt ennek a mértéke, az eltérés volt 30 százalék, aztán 40, 50. Az eltérés folyamatosan növekszik.

Az okok megértéséhez látnunk kell, hogy a biztosítók két részre oszthatók: akik márkakereskedésben is árulnak, illetve akiknek nem sikerült oda bejutni. A márkakereskedésekben év közben eladott biztosítások átlagdíja magasabb. Itt hagyományosan a nagy biztosítók árulnak, akik komoly jutalékokat fizetnek, és amikor valaki megveszi a márkakereskedésben a vadonatúj autóját, igazából nem is nagyon foglalkozik azzal, hogy mennyibe kerül majd a biztosítás. Azon társaságok, akik a kereskedésekben nincsenek jelen az év végén ebből az állományból próbáltak rabolni, ami folyamatos versenyhez vezetett.

Az elmúlt években a kampányidőszakban a biztosítók mindig kétfelé szakadtak. Az egyik csoport 2-10 százalékkal csökkentette a díjait, a másik fele pedig 2-5 százalékkal emelte. Csak az változott, hogy melyik évben melyik biztosító melyik irányba mozgatott. Állományra vadászó biztosító esetében az volt a stratégia: "Alacsony díjakkal bespájzolok, ezt egy-két évig tudom tartani, utána muszáj díjat emelnem, viszont aki nálam marad, azt már normál díjon tudom kezelni."

Ehhez képest tavaly az történt, hogy egy biztosító kivételével mindenki csökkentette a díjat; az egyetlen, aki nem csökkentett, az is szinten tartott, senki nem emelt. Ezt akár véletlennek is tekinthetjük, de inkább azt mondanám, hogy az utolsó kampányban mindenki szeretett volna sok ügyfelet szerezni. A biztosítók kicsit talán túl is lihegték az utolsó kampányt, hiszen igazából ez még korántsem volt az utolsó kampány.

- Az első kilenc hónap adatai szerint a kárhányad tavaly meglehetősen alacsony volt, szeptember végéig alig 48 százalék. Nem lehetett ez a díjcsökkenés oka?

- A rövid válaszom az, hogy nem, a díjcsökkenés oka a piaci verseny. A 2009-es kárhányadról még nincsenek végleges adatok, de az átlagos piaci kárhányad 78 százalék körül fog alakulni. Ehhez hozzájön egy átlagosan 10 százalékos jutalékkulcs és 15 százalék körüli működési költség, amit a biztosítók ráírnak a kötelezőre. Ez az összes költség szintjén nullszaldót jelent.

Amiatt, hogy valamivel több, mint 1 millióan leváltották le kötelezőjüket tavaly novemberben és megtakarítottak átlagosan 15-20 százalékot a díjukból, már látszik, hogy ha nem is változik az átlagkár és a kárgyakoriság mértéke, összességében mégis azt fogja eredményezni, hogy a kárhányad nem 78, hanem 80-90 százalék lesz. A működési költségek és a jutalékok miatt ez már biztosan veszteséges.

Viszont ezt is ki lehet bírni, mivel a biztosítók állományának nem a 100 százalékát cserélték le olcsóbbra az autósok, van náluk olyan ügyfél is, aki jóval magasabb díjat fizet. 4 millió autó van, 1 millióan váltottak, tehát a biztosítók az állományuk 25 százalékát cserélték le most olcsóbbra. Ez pedig nem 15 százalékpontos növekedést fog okozni a kárhányadban, csak mondjuk ötöt-tizet. A másik, hogy a biztosítóknak egyéb termékeik is vannak: casco, lakás-, életbiztosítás stb., amit profittal árulnak. Még ha a kötelező üzletág veszteséges is lesz, önmagában nem fogja tönkretenni a biztosítót.

- Azért egy nagyobb biztosító nagyobb mozgástérrel rendelkezik a díjak megállapításánál...

- Ez így van, akinek nagyobb az állománya, az jobban tud ezzel dolgozni. Ugyanakkor van egy olyan tendencia, hogy amikor egy új biztosító piacra akar lépni vagy állományt akar gyűjteni, esetleg 2-3 évig is tudatosan vállalja a veszteséget. Magyarországon nem találunk olyan biztosítót, amelyik ne rendelkezne jelentős anyanyavállalattal vagy megfelelő tőkével ehhez. . Amíg vannak ilyen típusú piaci mozgások, addig a a verseny továbbra is fennmarad.

- Mikorra várható, hogy az év végihez hasonló verseny alakul ki az év közbeni áraknál?

- Az évközi árak versenye már most is fenn áll. Eredménye azonban még nem vetekszik a kampányárakkal. Ahogy az autósok fogyasztói magatartása - ami az elmúlt 5 évben már jelentősen változott - egyre tudatosabb lesz, úgy nőhet a biztosítók közötti évközi verseny is. Ma már az internet által adott összevetési lehetőség nem csak a gfb-nél, hanem minden területen kényelmes, gyors. Néhány év múlva, amikor már nem mindenkinek év végén lesz az évfordulója, az autósok nagy része már eljut arra a szintre, hogy nem egyszerűen megveszi az autókereskedésben a gfb-t, hanem előtte az interneten kikalkulálja hol vegye meg és ha a kereskedő az által preferált biztosítót nem tudja szállítani, a biztosítást majd megveszi máshol. A hazai online piac egyébként rohamosan fejlődik és tegyük gyorsan hozzá, már most is a legfejlettebb a régióban.

Érdekességképp megemlíteném, hogy néhány éven belül várhatóan meg fog jelenni a casco-kötelező egy díjként, amikor mind a két fedezetet megkapom. Vagyis a díj nem lesz kettébontva, a kettő együtt annyi, amennyi és kész. Ez újabb izgalmas helyzetet teremt, ahol a szemfüles ügyfelek járnak majd jól. Nemzetközi példák már szép számmal vannak erre, de itthon a biztosítóknak még egyeztetni kell a felügyelettel.

Az összes kgfb-cikk egy helyen