Az egyik legnagyobb átverés: miért ne fizethetnénk 100 forintot kártyával?

Nemcsak a bankkártyás fizetés népszerűsége növekszik folyamatosan, de az egyérintéses plasztikok (PayPass, payWave) rohamos terjedésével akkor is mind többször nyúlunk a kártyánkért, ha kisebb összeg rendezéséről van szó. Ugyanakkor alkalmanként boltokban vagy szórakozóhelyeken is könnyen belefuthatunk olyan helyzetbe, hogy pár száz forintos végösszeg esetén a kereskedő visszautasítja a kártyás fizetést. Kellemetlen, hiszen ha nincs nálunk készpénz, akkor vagy fel kell vennünk, vagy többet kell költenünk, mint amennyit szerettünk volna (hogy elérjük a "minimum limitet").

Kevesen szoktak ilyen esetekben reklamálni. Azok, akik megpróbálják, sokszor nem kapnak érdemben választ, és a biztos "jogi" és szabályozási háttér ismeretében inkább nem is pedzegetik tovább a kérdést. Pedig az üzletnek elméletileg nincs lehetősége arra, hogy értékhatárhoz kösse a kártyás fizetést. Habár törvényi szabályozás nincs rá, a kártyaelfogadói általános szerződési feltételek nem engedik meg, hogy a bankkártyás fizetést bizonyos értékhatárhoz kötve határozza meg a kereskedő - tudtuk meg az OTP Banktól.

A kártyaelfogadás szabályait mindig az érintett kártyatársaság alakítja ki. A hazai piacon az elfogadó helyeknek nincs mérlegelési joga a különböző értékű tranzakciók elfogadásával kapcsolatban. Igaz, külföldön lehet találkozni olyan esetekkel, amikor a kereskedő kiköti, hogy bizonyos értékhatár alatt nem fogad el bankkártyás fizetést, vagy azért felárat számít fel. Az Unió nemrég fogadott el egy olyan szabályozást, mely megtiltja a kereskedők ilyen típusú mérlegelési jogát. Az átállásra és jogharmonizációra 22 hónapjuk van a tagállamoknak. Ezt követően a szabályozás a hazai elfogadókra is vonatkozni fog - tájékoztatta a Budapest Bank a Pénzcentrum.hu-t.

Az egyik népszerű budapesti borbár szakmai vezetője kérdésünkre elmondta, hogy tapasztalatuk szerint itthon még nem terjedt el annyira az egyérintéses fizetés, hogy egy zsúfolt péntek vagy szombat estén megengedhessék maguknak a tranzakciónkénti akár csak pár másodperces csúszást. A szakmai vezető hiába használja külföldön is előszeretettel a kártyáját, a bárban nem anyagi megfontolások, hanem a vendégek kényelme miatt döntöttek úgy, hogy a kisebb (1500 forint alatti) összegek esetén nem tudják elfogadnia a bankkártyát. Az értékhatár megállapításkor is külföldi mintát (öt euró) vettek alapul. Hozzátette, hogy kártyás fizetés esetén borravalót is bonyolultabb adni (előre kell jelezni, hogy szeretnénk adni, ekkor a terminálon beüthetjük külön, hogy mekkora összeget szánunk a felszolgálásért, leokézzuk, majd külön még a számla eredeti összegét is jóváhagyjuk).

Mit tehetünk, ha nem fogadják el a kártyánkat?

A kártyabirtokos alapvetően mindig a kártyát kibocsátó banknál reklamálhat.A kibocsátó bank továbbíthatja a panaszt a kereskedő elfogadó bankjának. Ha nem tudja beazonosítani a kereskedő elfogadó bankját, akkor a kártyatársasághoz fordulhat, aki továbbítani tudja a panaszt az adott ország elfogadó bankjainak. Javasolható még a vásárlók könyvébe történő beírás, valamint a Fogyasztóvédelemhez történő bejelentés - tájékoztatta lapunkat az OTP Bank. A Budapest Bank is azt nyilatkozta lapunknak, hogy ilyen jellegű panasz esetén érdemes az elfogadó bankhoz, vagy a kártyatársasághoz fordulni.

A Nemzeti Fogyasztóvédelmi Hatóság lapunk kérdésére azt válaszolta, hogy ha a feltüntetett bankkártya-elfogadó hely a jelzés ellenére - a fogyasztók előzetes tájékoztatása nélkül - a vállalkozás visszautasítja az elektronikus fizetés lehetőségét, azzal felmerülhet a bankkal kötött szerződésben foglaltak megszegése, valamint a nem megfelelő tájékoztatás miatt a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló törvény megszegése.

Amennyiben kikötik, hogy bizonyos értékhatár alatt nem lehet a bankkártyával fizetni, arról a vásárlókat előzetesen tájékoztatni szükséges. Amennyiben ez a tájékoztatás elmarad, úgy lehetőség van az üzletben elhelyezett Vásárlók Könyvébe bejegyzéssel élni, valamint a lakóhely szerint illetékes területi felügyelőségnél panaszbejelentést tenni a törvény megsértése miatt.

Miért utasítják vissza a pár szár forintos kártyás fizetést?

Egy átlagos kártyás fizetés folyamatában alapvetően négy szereplő vesz részt. A fizetést kezdeményező ügyfél, az ő kártyáját kibocsátó bank; a kártyát elfogadó kereskedő, valamint a kártyaelfogadást lehetővé tevő bank (aki a kereskedő bankja). A tranzakciók ötödik - közvetett - szereplője a kártyatársaság (például MasterCard, Visa). Ebben a rendszerben a tranzakciókért különböző díjak kerülnek felszámításra. Így a kereskedőknek is kell bizony fizetni a kártyaelfogadásért; jellemzően kereskedői jutalékot (ennek összege általában a szolgáltatás bizonyos százalékában meghatározott összeg) a bankjuknak. A kereskedői jutalék mértéke a bank és ügyfele közötti alku tárgya, melyet több minden is befolyásol:

• forgalom mértéke
• a tranzakció helyszíne (személyes vagy internetes - utóbbi esetében nagyobb a bank felelőssége visszaélés esetén, ezért a jutalék is magasabb)
• tevékenységi kör (szórakozóhelyek, játéktermek elfogadóhelyeit kiemelten magas jutalék jellemzi)
• milyen szolgáltatásokat számít be a bank a kereskedői jutalékba (kizárólag a kártyás fizetési művelethez kapcsolódó szolgáltatásait, vagy például a terminál bérleti díját, karbantartását)
  

Például a Budapest Banknál a kisvállalatok számára biztosított kártyaelfogadás árazása így alakul:

• Havi díj: 0-4 990 forint
• Szerződéskötési díj: 0-20 000 forint
• Kereskedői jutalék: 1-2%
• Oktatási díj és szolgáltatás üzemeltetési díj: díjmentes
  

Láthatjuk tehát, hogy főleg a kisebb forgalmat bonyolító boltoknak vagy szórakozóhelyeknek igen sokba kerülhet egy-egy terminál működtetése. Főleg, ha nem "csak" százalékos formában kerül meghatározásra a kereskedői jutalék, hanem van egy minimumdíj is. Például 50 forint + 1 százalékos díj esetén az üzletnek egy 100 forintos vásárlás 51 forintba kerül, tehát a bevétel több mint felét a banknak kell fizetnie. Ha mindössze egy százalékos díj van, akkor a kis összegű, 100 forintos tranzakció után mindössze egy forintot kell a banknak fizetni.