28 kérdés és válasz: minden, amit az uniós ingyenhitelről tudnod kell

Hogyan, milyen fedezeteket lehet bevonni a hitel mögé és milyen százalékos arányban lehet azokat figyelembe venni (pl. csak tehermentes ingatlant lehet bevonni, ingatlanfejlesztésnél azt az ingatlant, amelyen a fejlesztés megvalósul)

Alapvetően a beruházás tárgya kerül bevonásra, mint fedezet. A GINOP KKV Versenyképességi Hitelprogramban elfogadható fedezetek - ingatlan, ingóság, óvadék. Ingatlan esetében terhelt ingatlan is elfogadható, de a fennálló terheket egyedileg kell megvizsgálni.

A de minimis szabály működése, korlátozó hatása a nulla százalékos hitel felvehető potenciális összegénél hogyan néz ki és van-e de minimis kalkulátor? (pl. korábbi támogatott hitel, Széchenyi Kártya támogatás tartalmáról kell igazolás, ezeket össze kell számítani az elmúlt 3 évre, sőt előre érdemes gondolkodni, hogy a most megkapott hitellel eléri-e és mikorra ezt a korlátot a cég)

Jelenleg nincs külön elérhető de minimis kalkulátor. Az GINOP KKV Versenyképességi Hitelprogram esetében igényelt hitelnél az igénylőre vonatkozó referencia kamat és a nulla százalékos ügyleti kamat különbözetéből fakadóan lesz támogatás tartalom. Emellé az elmúlt 3 évben igénybe vett olyan támogatásokat kell figyelembe venni, amelyeket a vállalkozás de minimis támogatási kategóriában kapott. Ilyenek lehetnek pl. kamattámogatott hitelek, garanciák esetében garancia díj támogatás, kifejezetten de minimis támogatási kategóriában kapott vissza nem térítendő támogatás, adókedvezmény stb.) a korábban igénybe vett támogatásokra kiállított támogatástartalom igazolások alapján.
(A később meghirdetendő termékek esetében nem csak de minimis kategóriában lehet majd hitelt igényelni.)

Hogyan kell ennél a hitelnél a támogatás-tartalmat érteni, illetve számolni, ha nulla százalékos hitelről van szó?

A támogatás tartalmat minden ügyfél esetében egy úgynevezett referencia kamat (egy viszonyítási alap) és a Hitelprogram által biztosított nulla százalékos szint közötti különbség jelenti. Amennyiben az ügyfél kockázati besorolása jó, akkor ez a referencia kamatláb kisebb, így a felveendő hitel támogatástartalma is kisebb. Ha egy kockázatosabb ügyfél kér hitelt, akkor ez a támogatás tartalom magasabb lesz.

Ha egy komplex beruházást hajt végre a vállalkozás a nulla százalékos hitelből, amelyben eszközbeszerzés mellett ingatlanfejlesztés is található, akkor a hitel maximális futamideje hogyan alakul, mitől függ?

Amennyiben ingatlan-fejlesztéssel együtt végzi el a beruházást, akkor a maximális 15 évre kérheti a beruházási hitelt.

Ingatlanfejlesztésre és szolgáltatási tevékenységre is igénybe lehet-e venni a nulla százalékos hitelt?

Igen, mindkét tevékenységre igénybe vehető a hitel nulla százalékos ügyfélkamat mellett.

Hogyan lehet hozzájutni a hitelhez (benyújtott szállítói számlák, legfeljebb 180 nappal a hiteldöntés előtti keltezésűek, első 10% önerőből) az MFB Ponton és jellemzően mennyi idő a benyújtott kérelem alapján a folyósítás átfutási ideje?

A beruházás a támogatói (hitel-) döntés napján nem lehet befejezett (sem fizikailag, sem pénzügyileg). Miután megkötötték a hitelszerződést, a Végső Kedvezményezettnek (azaz az Ügyfélnek) végre kell hajtania a beruházást. Az elszámolható költségek esetében figyelni kell arra, hogy a költségvetés legalább 10 %-a saját erő kell, hogy legyen. A Végső Kedvezményezett folyósítási kérelmet (Lehívási értesítőt) nyújt be az MFB Ponton, mellékeli a számlákat és a saját erő elköltését is igazolnia kell. Tekintettel arra, hogy a projekt a hiteldöntés napján megkezdett viszont lehet, a lehívási értesítőhöz a döntés napját megelőző dátumú számlák is elfogadhatók (de ez legfeljebb a kérelemben megadott projekt kezdeti dátuma lehet). Kivétel az ún. utófinanszírozású számlák (amikor a bank nem a szállítónak, hanem a végső kedvezményezettnek folyósít), mert ezeknél a folyósítás napját megelőző max. 180 nappal korábbi dátumú számlák fogadhatók el (ugyanez igaz az önerő elköltését igazoló számlákra is). Alapesetben a finanszírozás úgy történik, hogy a hitelkeretből a folyósítandó összeg lehívásra kerül.

Vannak-e kötelező vállalások (létszám/árbevétel) a nulla százalékos hitelért cserébe az egyéb, vnt-alapú EU-s pályázatokhoz hasonlóan?

Ebben a hitelprogramban a szerződésben szereplő feltételeket kell teljesíteni és ezen belül meg kell adni úgynevezett indikátorszámokat arról, hogy hogyan fog változni a vállalkozás foglalkoztatottainak létszáma. Továbbá, az üzleti terv alapján látszania kell a beruházás versenyképesség növelő hatásának.

Új cégnél milyen vállalásokat kell tenni, mit kell tudni (pl. tulajdonos készfizető kezességvállalása kötelező, ill. max. 150 millió forintnyi hitel)?

Újonnan alapított (egy lezárt üzleti évvel nem rendelkező) vállalkozás esetében általában szükséges a tulajdonos készfizető kezességvállalása, ezen kívül legfeljebb 150 millió forint összegig igényelhet hitelt.

A hitel lehívása pontosan hogyan történik, milyen ütemezéssel, finanszírozási lépcsőfokokon keresztül? (Szakaszos utófinanszírozás működése szállítói számlák alapján, előtte 10% önerő)

Minden esetben a beruházáshoz igazodóan, számlák alapján, oly módon, hogy legelőször az önerőt kell elköltenie a vállalkozásnak. Ezt igazolnia kell (bankszámlakivonattal, számlával, készpénzes számlával). Figyelembe kell venni azt, hogy a lehívásra a szerződésben konkrét átfutási időt határoznak meg, emiatt a számlák kifizetése nem azonnal, hanem a szerződésben rögzített folyósítási határidővel történik meg. Ezen kívül fontos, hogy a hitelt a rendelkezésre tartási időszak alatt kell lehívni.

18.) Mennyi a rendelkezésre tartási és a türelmi idő a hitelnél és hogyan, milyen ütemezéssel kell visszafizetni?

Legfeljebb 12 hónap a rendelkezésre tartási időszak, ennyi idő alatt lehet lehívni a hitelt. A rendelkezésre tartási idő lejáratával nem lehet további pénzt lehívni, így emiatt a projekt utolsó számláját legkésőbb a rendelkezésre tartási időszak lejáratakor ki kell fizetni. Ezután további 12 hónap türelmi idő is kérhető, amely idő alatt nem történik tőketörlesztés. Így egy hitelszerződés megkötését követően maximum 24 hónapig áll fenn a lehetőség, hogy a tőketörlesztés még ne kezdődjön meg, a beruházás megvalósuljon és a vállalkozás azzal a beruházással plusz árbevételt, plusz nyereséget legyen képes kitermelni, mire a hitelt el kell kezdeni visszafizetni.

Mi történik akkor, ha az adott cég nem tudja visszafizetni a hitelt? (Fedezetek bevonása, mit jelent a behajthatatlan követelés és a programszáma kifejezés)

A hasonló esetekben szokásos eljárás mentén a fizetési felszólítást követően a vállalkozás pénzforgalmi számláira szóló beszedési megbízással beszedik a késedelmes törlesztést. Ha ez eredménytelen, és nem áll helyre a törlesztés, végső esetben a zálogszerződéssel vagy óvadéki szerződéssel érintett, fedezetként bevont vagyontárgyak árverése történik meg.

A kapcsolt vállalkozásokat hogyan kell nézni a hitelre való jogosultság kapcsán és itt mi a kizáró ok?

Az egyes hitelprogramok részletesen megadják a jogszabályi hátteret, amely alapján a kapcsolt vállalkozásokat vizsgálni szükséges, továbbá a hitelbírálat több feltételt is vizsgálnak cégcsoport szinten. Ezt minden igénylés esetén érdemes előre tisztázni az adott hitelprogram kapcsán.

A hitel átstrukturálására van-e lehetőség, mód?

Erre nincs lehetőség.

Ha valamelyik MFB Pontban elutasították a kérelmemet, akkor érdemes-e megpróbálkoznom másik MFB Pontban?

Kizárólag abban az esetben, ha olyan körülmény merül fel, amely alapján lényegi pozitív tartalommal változtat a kérelmen. A szándékos megtévesztés, a mesterséges körülmények kialakítása, a csalás kifejezetten tilos.

Ugyanakkor előfordulhat, hogy változik az elképzelés projekttel kapcsolatban és például egy magasabb összeg helyett egy alacsonyabbat kér az igénylő, vagy akár plusz fedezetet von be. Hasonló esetekben természetesen nem okoz gondot, ha különböző MFB Pontokon indítják a kérelmet, hiszen lényegében új projektről van szó.

Hol a buktató a rendkívül kedvező hitelfeltételekben, és a kamat tényleg nulla százalékos-e?

Igen, valóban nulla százalékos, nincs rejtett költség a hatósági ügyintézés díjait leszámítva, mint ügyvédi/földhivatali/engedélykérési költség. Egyébként a kedvező hitelfeltételek szigorú csalásellenes kockázatkezelési rendszerrel párosulnak.

A beruházás nettó, vagy bruttó összegét finanszírozzák-e meg a nulla százalékos hitelből?

Az uniós forrású hiteltermék esetében a nettó összeget finanszírozzuk, amennyiben az igénylő visszaigényli az ÁFÁ-t,ha vissza nem igényelhető ÁFÁ-t is tartalmaz az fejlesztés, akkor a bruttó összeget.

Lehet-e kombinálni a nulla százalékos hitelt más visszatérítendő pénzügyi eszközzel a 2014-2020-as ciklusban?

A kölcsönből támogatott projektek keretében 90%-osan finanszírozzuk az elszámolható költségeket (10%-ot a saját forrás finanszíroz, vagyis összességében az elszámolható költségek 100%-t a hitel keretében finanszírozzuk), így a projektek nem kaphatnak más uniós, így visszatérítendő és vissza nem térítendő támogatást sem. Megjegyezzük azonban, hogy későbbiekben érkeznek olyan termékek, amelyeknél egy projektre lehet kombinált hitelprogram keretében igényelni vissza nem térítendő és visszatérítendő forrást is, ezeknél a költségek forrásarányosan lesznek finanszírozva a vissza nem térítendő támogatás, a hitel és a szükséges önerő által.

Lapozz a cikk 2. oldalára

GYIK Vol. 2.

Ezen a héten kiemelten foglalkoztunk a Pénzcentrumon a "Mikro-, kis- és középvállalkozások versenyképességének növelése" célú hitelprogrammal. Cikkeinkben felhívást tettünk közzé, olvasóink kérdéseit is vártuk a témában. Rengetegen érdeklődtek, íme a legérdekesebb olvasói megkeresések, és a Magyar Fejlesztési Bank szakértőjének válaszai. (2/2. oldal)