Pénzcentrum • 2011. november 19. 08:06
Nem egyszerű manapság tőkéhez jutni a kis-és közepes vállalatoknak. Az elmúlt évek gazdasági nehézségeinek hatására a bankok jelentősen megváltoztatták hitelezési politikájukat, a legkisebb cégek pedig sokszor nem tudják, hogyan, milyen hitelt érdemes felvenniük fejlesztéseik finanszírozásához.
A Pénzcentrum.hu cikksorozatában azt mutatta be, hogyan és miért vehet fel hitelt egy vállalkozás, hogyan jusson közös nevezőre a bankokkal, milyen fejlesztések, beruházások milyen típusú hitelből valósulhatnak meg.
Elemzéseink a témában:
Hitelszűkében a céged? Így szerezhetsz pénzt!
Elfogy a talaj a magyar bankok alól: beleeshetünk mi is?
Nem is gondoltad volna: ki keresett a devizahiteleken?
Adnak hitelt a bankok, csak ezt várják el cserébe
Ez az út vezet a meggazdagodáshoz: kerüld ki az akadályokat
Szokásunkhoz híven olvasóinkat is arra kértük, tegyék fel kérdéseiket a témával kapcsolatban - az alábbiakban a Raiffeisen Bank szakértőinek válaszait közöljük.
Induló családi vállalkozásként Budapest belvárosában szeretnénk éttermet/kifőzdét nyitni. A megfelelő helyiséget már megtaláltuk, viszont a konyhai berendezések többe kerülnek, mint előzetesen számoltuk. Nagyjából 3 millió forintra lenne még szükségünk, a tervek szerint még karácsony előtt nyitnánk. Milyen hitelt javasolnak?
Ilyen típusú cél esetén beruházási hitel ill. a kisebb összeg esetén középlejáratú ütemezett törlesztésű hitel javasolt. Az Önök vállalkozása esetén azonban lényeges lehet a hitelképesség szempontjából, hogy mióta működik a vállalkozás. Ilyen esetben fontos megjegyezni, hogy a kockázati szint általánosságban magasabb, mint egy több éve prosperáló vállalkozásánál, amit a hitel bírálatakor figyelembe kell venni. Ezen szempontok alapján azt gondolom, hogy a piacon erős tárgyi fedezet mellett tud finanszírozási ajánlatot találni.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Vállalkozásunk Szabolcs megyében működik, cipőfelsőrész-készítéssel foglalkozunk. Olasz partnerünktől egyre több megrendelés érkezik, ezért nagyobb műhelyre lenne szükségünk. Véleményük szerint a beruházási hitel alkalmas lehet egy ilyen projektre? Milyen feltételeknek kell megfelelnünk?
Mindenképpen beruházási hitelt ajánlanék erre a célra. A cégnek hitelképesnek kell bizonyulnia, fontos kérdés, hogy milyen törlesztőrészleteket tud viselni a vállalkozás, hány év alatt lesz képes visszafizetni a hitelt. A szokásos hitelkérelmi dokumentáción túl (pénzügyi adatok, hitelkérelmi lap) az adásvétellel kapcsolatos dokumentáció is szükséges lesz.
Kertészeti vállalkozásunk külföldön terjeszkedne - szlovák partner bevonásával. Várakozásunk szerint termékeink Szlovákiában is sikeresek lehetnek, viszont új eszközökre (gépek, egy új teherautó) hitelt kellene felvennünk - számításaink szerint 10 millió forint értékben. Milyen hitelben lenne érdemes gondolkozni, Önök szerint Szlovákiában kedvezőbb feltételekkel juthatunk forráshoz?
Kisebb értékű eszköz vásárlására max. 3-5 éves hitel, lízing ajánlható. Amennyiben euróban is érkezik bevétele a cégnek, ennek mértéke szerint érdemes akár euróban felvenni a hitelt. Szlovákiában jelenleg az országkockázat alacsonyabb, ezért euróban alacsonyabb az ottani bankszektor forrásköltsége, ugyanakkor a magyarországi vállalkozás partnerkockázata külföldiként valószínűleg pont ennyivel magasabb: a kettő vélhetően kiegyenlíti egymást.
Újra növekedésnek indultak a megrendelések, szinte felkészületlenül ért minket ez a felfutás nehezen tudjuk megoldani a többlet gyártását. A válság előtt nem volt problémánk könnyen kaptunk sokkal nagyobb hiteleket is, mint amit most kérünk, mégis visszautasítanak. Árbevételünk kezd visszaállni a néhány évvel ezelőtti szintre, más gépjárműipari beszállítókkal együtt viszont hitelképtelennek bizonyulunk a volt bankunknál. Mit tehetünk most, egyre inkább a bankváltáson gondolkozunk, de milyen költséggel járna ez a lépés?
Komplexen, számlavezetéssel és a finanszírozási igénnyel együtt célszerű ajánlatokat kérniük. A cég hitelképességének bevizsgálása önmagában nem gondolom, hogy plusz költségbe kerülne. Ilyenkor inkább adminisztrációs terhek jelentkeznek, a partnereknek meg kell adniuk az új számlaszámukat illetve ha még fennáll hitelük a jelenlegi számlavezetőjüknél, akkor, amennyiben hitelkiváltásra kerül sor, felmerülhet ingatlan fedezet esetén pl. a földhivatali eljárás díja és persze azon díjak, amit egy új hitel felvétele során meg kell fizetni (pl. folyósítási jutalék).
Időközben becsődölt cégünk működtetésére vettünk fel még 2006-ban frank alapú jelzáloghitelt, melynek fedezete a saját családi házunk volt. Mivel üzleti célú hitelről van szó még végtörleszteni se tudunk, bár ezt sem lehetne megoldani a lakás eladása nélkül. Mit tehetek a tartozásommal, euróra váltást már nem látom megoldásnak ilyen árfolyamon.
A válság hatására előtérbe került a fizetési problémákkal küzdő ügyfelek kezelése. A bankok igyekeznek átstrukturálási lehetőségeket biztosítani ügyfeleinek. A rendelkezésre álló eszköztárról a hitelező pénzintézetével kell egyeztetnie.
Feleségemmel szinte egy időben vesztettük el az állásunkat, mi lenne ez, ha nem egy jel egy vállalkozás indítására? Feleségem ért a számokhoz, én elegendő szakmai tudással rendelkezem. Nyílászárókat szerelnénk és szigetelnénk, de nem tudjuk, hogy láthatnánk neki. Olyan bankot keresünk, ami nem csak olcsó, de némiképp tanácsokkal is ellát ezen a téren. Melyiket érdemes választani?
Bankválasztásnál azt ajánljuk, hogy gondolják át milyen típusú szolgáltatásokat vesznek igénybe a számlavezetésen kívül, az elektronikus ügyintézést preferálják-e a papíralapúak helyett, mekkora számlaforgalmuk lesz. Ennek alapján érdemes összehasonlítani az árakat. Az ár mellett meghatározó lehet a bankválasztásnál, hogy a kisvállalkozókra specializált tanácsadó segíti-e a mindennapok pénzügyeinek intézését.