Visszatértek a lakástakarékok: így nyerheted velük a legtöbbet, itt a matek

A lakás-takarékpénztári befizetések után járó állami támogatás 2018 végi megszüntetéséig az LTP volt az egyik legnépszerűbb megtakarítási termék Magyarországon. A konstrukció sikerét minden bizonnyal az adta, hogy a hagyományosan kockázatkerülő magyarok számára egyszerre volt kellően biztonságos és tudott relatíve magas hozamot produkálni. Ezekért az előnyökért cserébe viszont az LTP-ben felgyűlt megtakarítások csak lakáscélra voltak felhasználhatók, ráadásul azok teljesülését igazolni is kellett a pénztárak felé.

Ugyanakkor valamilyen lakáscéllal szinte mindenki rendelkezik – aki saját ingatlanban él az felújítana, bővítene vagy nagyobba költözne, aki pedig bérleményben, az sajátot vásárolna. Ennek fényében a megtakarítás folyósításának viszonylag körülményes volta sem riasztotta el a megtakarítani vágyó lakosságot. Az állami támogatás 2018. októberi megszüntetése azonban éppen annak legvonzóbb tulajdonságától, a magas hozamtól fosztotta meg a terméket.

Az LTP vonzerejének radikális csökkenését jól jelezte, hogy a lakás-takarékpénztári piacon addig jelen lévő 4 szolgáltatóból bő egy évvel később már csak egy, a Fundamenta volt jelen. Ehhez képest a 2023-as év érdekes fejleménye volt, hogy az év első felében az OTP és az Erste is visszatértek a piacra – éppen akkor, amikor annak legrégibb szereplője, a Fundamenta - pontosabban annak német tulajdonosa - éppen elhagyni készült azt.

Ugyanakkor az utóbbi sem tűnik el nyomtalanul, hiszen mostanra nem titok, hogy a lakástakarékot az MBH Banknak adja el a német tulajdonos. Összességében tehát a választék bővülését hozta az idei év, hiszen az ügyfelek jelenleg három szolgáltató termékei közül is választhatnak. De mire számíthat az, aki csupán havi néhány tízezer forinttal szeretné gyarapítani lakáscélú megtakarítását?

Lakáscél havi 20 ezer forintból

Bár a jelenleg elérhető termékek esetében akár 100 ezer forint is lehet a havonta megtakarított összeg, az LTP hőskorában még 20 ezer forint volt a lehetséges havi megtakarítás felső határa. Ebből kiindulva elsőként azt néztük meg, hogy mekkora megtakarításunk lesz egy-egy LTP-szerződés végére, amennyiben ekkora összeget teszünk félre minden hónapban.

Amennyiben 4 éves megtakarítási időben gondolkodunk, úgy jelenleg az Ersténél gyűjthetjük össze a legnagyobb összeget, ami 1 106 268 forintot takar (EBKM: 4,48%). Ez a saját, 960 ezer forintos befizetésen felül 146 268 forint hozamot jelent, melynek túlnyomó többsége (144 228 forint) az úgynevezett kamatbónuszból származik. A terméknek ugyanakkor költségei is vannak, amely egy egyszeri, 26 ezer forintos számlanyitási díjból és havi 300 forintos számlavezetési díjból áll (összesen 41 ezer forint).

Ennél valamivel kisebb, 1 058 093 forintos összeget gyűjthetünk össze az OTP-nél, ami már csak 98 093 forint hozamot jelent a saját befizetésen túl (EBKM: 3,23%). A hozam zöme itt is a kamatbónuszból származik, amely ebben az esetben 96 ezer forint. Ugyanakkor ennél a terméknél alacsonyabbak a költségek – a számlanyitási díj 17 200 forint, illetve a havi számlavezetési díj is csak 150 forint (összesen 24 700 forint).

Hosszabb, 8 éves megtakarítási idő esetén akár már 2 505 998 forintot is összegyűjthetünk az Ersténél, ami az 1 920 000 forint saját befizetésen túl 585 998 forint hozamot jelent (EBKM: 5,09%). A termék költsége összesen 88 400 forint, ami az 59 ezer forintos számlanyitási díjból és a havi 300 forintos számlavezetési díjból tevődik össze.

A megtakarított összeg tekintetében csak minimálisan marad el az OTP 8 éves ajánlata, ahol 2 504 040 forint gyűjthető össze a megtakarítási idő végére. A hozam itt 584 040 forint, míg a szerződés összes költsége 54 700 forint, melyből 40 ezer forint a számlanyitási díj és havi 150 forint a számlavezetési díj (EBKM: 5,54%).

Tehát a 8. év végén itt is az Ersténél lesz magasabb az általunk megtakarított összeg, ugyanakkor csak minimálisan (1 958 forint), míg a termék költségei lényegesen, 33 700 forinttal magasabbak, mint a másik lakás-takarékpénztárnál. Ebben az esetben tehát az OTP ajánlata a kedvezőbb.

A Fundamenta 20 ezer forintos megtakarítási összegnél csak a 4 és 8 évtől eltérő megtakarítási idővel rendelkező termékeket kínál jelenleg, melyek közül a legrövidebb idejű szerződés 58 hónapra szól. Ebben az esetben 1 160 000 forint saját befizetés mellett a hozam 61 016 forint, míg a költségek 36 520 forintot tesznek ki (EBKM: 0,77%).

Ha többet is megtakarítanánk havi 20 ezernél

Egy nemrég publikált kutatás szerint a megtakarítani képes magyarok átlagosan havi 40 616 forintot tettek félre az idei évben, így most nézzük meg, mennyi pénz gyűlhet össze lakástakarékban havi 40 ezer forintos befizetés mellett. Amennyiben 4 éves megtakarítási időben gondolkodunk, úgy 2 212 540 forintot tehetünk félre az Ersténél, melyből a saját befizetésen túl – ami ugye ebben az esetben is 1 920 000 forint – 292 540 forint a hozam (EBKM: 4,81%). A költségek 67 ezer forintot tesznek ki ennél a terméknél (52 ezer számlanyitási díj és havi 300 forint számlavezetési díj).

Ugyanekkora megtakarítási idő mellett az OTP-nél 2 116 183 forintot tudunk félretenni, ami 196 183 forint hozamot jelent (EBKM: 3,40%). Ugyanakkor itt a költségek is kisebbek – a számlanyitási díj 34 400 forint, míg a havi számlavezetési díj 150 forint (összesen 41 900 forint).

Nyolcéves megtakarítási idő esetén már kisebb a jelenleg elérhető ajánlatok közötti különbség – az Erste esetében 5 012 002 forint (3 840 000 forint saját befizetés és 1 172 002 forint hozam, EBKM: 5,25%), míg az OTP esetében 5 008 074 forint (3 840 000 forint saját befizetés és 1 168 074 forint hozam, EBKM: 5,63%). Ugyanakkor a termék költségei is az Ersténél a magasabbak (147 ezer forint, míg az OTP-nél 94 700 forint), így ebben az esetben is igaz, hogy a 8 éves megtakarítási idejű termékek terén az OTP ajánlata a kedvezőbb, hiszen az Ersténél nem lesz annyival magasabb a hozam, mint amennyivel többet kell kifizetni a költségekre.

A Fundamenta ennél a megtakarítási összegnél is csak a 4 és 8 évtől eltérő megtakarítási idővel rendelkező termékeket kínál jelenleg, melyek közül a legrövidebb idejű szerződés 58 hónapra szól. Ebben az esetben 2 320 000 forint saját befizetés mellett a hozam 122 030 forint, míg a költségek 61 520 forintot tesznek ki (EBKM: 0,95%).