Könnyebb hitelt kapni, ha van előtakarékossági szerződésem? Válaszol az OTP Lakástakarék elnök-vezérigazgatója

Pénzcentrum:Milyen folyamatokat figyeltek meg 2009-ben (betétállomány, szerződésszám), fokozódott-e a megtakarítási hajlandóság?

Oszlányi Zsolt, az OTP Lakástakarékpénztár Zrt. elnök-vezérigazgatója: Az OTP Lakástakarék 2009-ben több mint 79 ezer szerződést kötött, mintegy 116 milliárd forint szerződéses összegben. A megkötött szerződések száma a korábbi évekhez viszonyítottan csökkent, azonban a csökkenés nem a megtakarítási hajlandóság változásából fakadt. A lakás-takarékpénztári megtakarítás iránti érdeklődés töretlen. Egyre több ember ismeri fel az öngondoskodás szükségességét, illetve azt, hogy ennek révén szinte bármilyen lakáscél állami támogatással valósítható meg. Az ügyfeleink egy része jelenleg már a második szerződése, második megtakarítási ciklusában takarékoskodik.

Ami az új szerződések csökkenő számát illeti, az 2009-ben a kereskedelmi banki deviza és forint lakáshitelezés csökkenésével volt összefüggésben. A lakástakarékkal kombinált lakás- és szabad felhasználású jelzáloghiteleket korábbi években nagy számban felvevő ügyfelek köre az a szegmens, amelynek szerződései hiányoznak a tavalyi szerződéskötési portfólióból. Egyéb ügyfélkörökben a szerződéskötések száma és szerződéses összege mindenütt meghaladta a bázisidőszaki teljesítményt.

Pénzcentrum: Hogyan alakult a lakástakarékra vonatkozó betétállomány gyarapodása 2009-ben? Hogyan változott az elmúlt évben a lakástakarékkal egybekötött hitelfelvételek száma?

Oszlányi Zsolt: 2009-ben az OTP Lakástakarék megtakarítás állománya (betét+állami támogatás) a 2008-as adatokhoz viszonyítva 6%-al növekedett, összesen meghaladja a 163 milliárd forintot, mely 9 milliárd forinttal magasabb az előző évhez képest. A növekedés mértéke a korábbi évekhez viszonyítva mérsékeltebb volt, melyben a 2009-ben kifizetett szerződések nagyobb száma játszott szerepet, de mindent figyelembe véve, az év végi betétállomány az OTP Lakástakarék fennállásának legmagasabb állománya. A lakástakarékkal kombinált hitelek aránya a bevezetés óta folyamatosan nő, állományi aránya jelenleg meghaladja az 50%-ot.

Az igénylők milyen arányban éltek vásárlási, építési, felújítási vagy egyéb céllal?
A kiutalásban részesült ügyfeleink mintegy 7%-a lakótelek, lakás, családi ház vásárlására, cseréjére, mintegy 3%-a lakóingatlan építésére, bővítésére, zöme, mintegy 62%-a felújításra, korszerűsítésre, helyreállításra, illetve közművek, kommunális létesítmények kialakítására, mintegy 28%-uk lakáscélú hitel kiváltására fordította a felvett összeget.

Pénzcentrum: Mit tesznek azokkal az ügyfelekkel, akik nem tudnak rendszeresen fizetni?

Oszlányi Zsolt: A lakás-előtakarékosság olyan megtakarítási forma, amelyben az ügyfél a választása szerinti előre meghatározott idejű és összegű havi rendszeres betétbefizetést vállal, és ennek szerződésszerű teljesítése esetén kiutalásban részesülhet. A konstrukció rendelkezik egy beépített automatikus mérőszám rendszerrel (ez az úgynevezett havonta megállapításra kerülő értékszám), amely az ügyfél pénztári teljesítményét méri, nevezetesen azt, hogy milyen rendszerességgel, mikor, milyen összegű betétet helyezett el, és azt mennyi ideig tartotta a pénztárnál. A pénztár minden (több százezer) ügyfelszerződésére minden hónap végi zárással új értékszám kerül megállapításra, mely alapján a szerződések értékszámnagyság szerinti sorban állnak. A szerződés kiutalásának egyik feltétele az előre meghatározott minimális értékszám elérése.

Amennyiben az ügyfél valamilyen okból időlegesen, vagy tartósan nem tudja a betétbefizetési vállalását teljesíteni, illetve azt akár bejelentett módon szünetelteti, akkor azt a rendszer automatikusan észleli, és a havi záráskor az értékszáma nem a modellszámítás szerinti - a szerződésszerű teljesítés esetére előre meghatározott - mértékben növekszik. Ez azzal jár, hogy a szerződés kiutalása (kifizetése) tolódik. Ugyanakkor a pénztár lehetőséget biztosít arra, hogy az ügyfél a betételmaradását pótolja és további rendkívüli betétbefizetéssel a szerződését helyre is állíthatja, amelyben az OTP Bank országos fiókhálózatában konkrét számításokkal is segítséget tudunk nyújtani.

A lakás-takarékpénztár kollektív előtakarékossági rendszere tehát a betétbefizetés szempontjából rugalmas, a betétbefizetések elmaradásainak következményeit illetően pedig önszabályozó rendszer, így a pénztár e tekintetben külön nem jár el. Az ügyfelek a számlakivonatokban kapnak tájékoztatást szerződésük helyzetéről.

Amennyiben viszont az ügyfél egy lakáshitelhez vagy szabad felhasználású jelzáloghitelhez kapcsolódóan kötött hitelre engedményezett lakástakarék szerződést, ebben a kombinált konstrukcióban a hitel tőketörlesztése helyett lakástakarék betétbefizetést vállalt, ezért a betétbefizetés elmaradása a hiteltörlesztés elmaradásával azonos elbírálás alá esik. Ez esetben már a legelső betételmaradás esetén felszólítást kap a szerződés kötelező helyreállítására, és ha a betét elmaradása eléri a három hónapot, akkor a szerződése fel is mondható. Amennyiben viszont az ügyfél egy lakáshitelhez vagy szabad felhasználású jelzáloghitelhez kapcsolódóan kötött hitelre engedményezett lakástakarék szerződést, akkor ebben a kombinált konstrukcióban a hitel tőketörlesztése helyett lakástakarék betétbefizetést vállalt, ezért a betétbefizetés elmaradása a hiteltörlesztés elmaradásával azonos elbírálás alá esik.

Pénzcentrum: Mi történik akkor, ha egy lakástakarékkal egybekötött hitel adósa nem törleszt? Milyen áthidaló megoldást tudnak kínálni?

Oszlányi Zsolt: A lakástakarék betételmaradása a hitelszerződés szerinti tőketörlesztés elmaradásával azonos megítélés alá esik. Ez azt jelenti, hogy a kölcsönszerződést a bank akkor is felmondja, ha az ügyfél a bank felé a törlesztési kötelezettségének eleget tesz, de a lakástakarék oldalon 3 havi betételmaradás mutatkozik. Áthidaló megoldásként jöhet szóba betételmaradással rendelkező ügyfél esetén az OTP Lakástakarék szerződésre teljesített összeg csökkentése 6 hónapra - a minimum vállalandó összeg ezer forint. Ha az ügyfélnek még nincs betételmaradása, és szeretne élni a betétösszeg csökkentésével, úgy ennek tartama 12 hónap lehet.

Az ügyfél élhet a lakástakarék szerződés leválasztásával is. Ezt követően fennálló tartozását egyenletes törlesztés mellett fizetheti vissza, és prolongálhatja a hitelét hosszabb futamidőre is. Hátránya, hogy ha a 48 hónapos megtakarítási időszakot nem érte el az ügyfél, a lakástakarék megtakarítására az állami támogatás nem jár, tehát célszerűbb a megtakarítást fenntartani, és az előzőek szerint eljárni.

Az első részt itt olvashatod el: Kinek éri meg lakástakarék szerződést kötni? Válaszol az OTP Lakástakarék