Fillérekből tízezrek - hogyan váltsunk számlacsomagot sikeresen?

A hazai pénzpiacon tevékenykedő kereskedelmi bankoktól kértünk ajánlatot két, általunk felvázolt ügyfél számára, akik átlagos fizetéssel rendelkeznek és teljesen hétköznapi tranzakciókat hajtanak végre. A következőkben a kapott ajánlatokat vetjük össze az összes havi költség alapján, melynek forrását a bankok által 2007. január 26. és 29. között szolgáltatott adatok adják. A cikkünkben elkészítésekor a Diák- és a Takarékszámlát nem vettük figyelembe.

Ismerkedjünk meg A-úrral!

Az általunk felvázolt A-ügyfél havi 100 000 forint jövedelemmel rendelkezik, melyet minden hónapban az adott kereskedelmi banknál nyitott számlájára utaltat. 3 közüzemi szolgáltató ügyfele, aki a postára járás elkerülése érdekében beszedési megbízást ad a banknak, ezenkívül bankon belül (15 ezer forint) és bankon kívül (20 ezer forintot) is utal át pénzt, mindezt otthonról az Interneten keresztül teszi. Készpénzt háromszor vesz fel egy hónapban, kétszer saját ATM-ből (20, illetve 10 ezer forintot) és egyszer idegen ATM-ből 5 ezer forintot.

A-ügyfél számára a HVB Bank adta a legkedvezményesebb ajánlatot, amellyel összesen 539 forintba kerülne ügyfelünknek, hogy a bank kezeli a pénzét. A legkevésbé kedvező konstrukció esetében pedig A-ügyfélnek akár 210 százalékkal is többet fizethet havonta. A HVB Bank által ajánlotthoz közelítő konstrukcióval rendelkezik még a Raiffeisen, a Budapest Bank és a CIB is, így ebben az esetben inkább a bankfiók közelsége és nem a költségek játszhatják a fontosabb szerepet. 
 

Mi hol? Mi mennyi?

A következő két táblázatban az A-ügyfél által kezdeményezett tranzakciók díjait foglaltuk össze bankonkénti lebontásban. Ha a hitelintézetek által ajánlott számlacsomagok számlavezetési díjait böngésszük végig, rögtön kiderül, hogy a Budapest Bank miért tud összességében a három legjobb konstrukciót kínáló bank között lenni: számlavezetésből ugyanis ő a nyertes 99 forintos díjával.

A közüzemi beszedésre adott ajánlatok elég nagy szórást mutatnak, s csupán néhány bank: a HVB, a CIB, az Erste és a K&H vállalja díjmentesen ezek teljesítését, amelyet általában magasabb számlavezetési díjjal kompenzálnak. Az átutalásokra vonatkozó ajánlatok már vegyesebb képet mutatnak, több bank is támogatja a tranzakciókat online kezdeményezőket 0 forintos tarifával a bankon belüli és minimális díjjal a bankon kívüli átutalások esetében.

De ami igazán megosztja a bankokat az a készpénzfelvétel, míg egyes hitelintézetek mint a Budapest Bank, az Erste, a K&H és a Raiffeisen a havi első két felvétel díját elengedik, a feltételek általában csak abban térnek el, hogy ez a kedvezmény idegen automatára is vonatkozik-e vagy csak saját ATM-re, vannak, akik súlyos terheket rónak a bankkártyájukat ilyen célra használókra. A cél mindezzel a kártyával való fizetésre ösztönzés, amely jelenleg hazánkban mindenhol ingyenes.

Leggyakrabban az első évben ingyenes bankkártyájukat ajánlották a hitelintézetek, így azt sajnos nem tudjuk bemutatni, hogy milyen a versenyhelyzet az egy év letelte után. A kártya költsége azonban elég szerény tétel, főleg, hogy ha a gyakorlatban egyszerre levonásra kerülő összeget, mint a példánkban is, egy hónapra vetítjük.

A CIB Bank ajánlatánál lényeges megemlíteni, hogy a számla eredeti alapdíja 549 Ft, amiből 400 Ft jóváírásra kerül - így lesz csupán 149 Ft a havi díj -, ha teljesülnek a következő feltételek, amelyek A-ügyfél esetében fennállnak: legalább havi 50 000 Ft, egyösszegű jövedelemátutalás a CIB Online Magánszámlára, minimum 2 db megbízás tetszőlegesen kombinálva (csoportos beszedési megbízásra vonatkozó felhatalmazás vagy minimum 1000 Ft állandó átutalási megbízás teljesítése vagy CIB Internet Bankon megadott, minimum 1000 Ft eseti átutalási megbízás teljesítése).

Magasan veri a mezőnyt a tuti befutó! Ezreket spórolhatsz!

Kifordítom, befordítom mégis...

B úr nem sokban rendelkezik más feltételekkel mint az előbbiekben felvázolt A-ügyfél, eltekintve attól, hogy 30 ezer forinttal magasabb fizetést vihet haza minden hónapban, a bankban is ad fel pénzt az Internetes utalás helyett, rendelkezik állandó átutalással, az ATM meghibásodása miatt felvesz 10 ezer forintot bankfiókban és csupán 1 szolgáltató felé ad közüzemi beszedési megbízást.

Mivel a különbségek csupán árnyalatnyiak jogosan feltételezhetnénk, hogy a B-ügyfél számára ajánlott csomagok szinte megegyeznek az előbb felvázoltakkal, így hát meglepő, hogy tévedünk, ha ezt tesszük. A papír-alapú utalás és banki készpénzfelvétel ugyanis jelentősen megnövelik költségeit, a mezőnyből pedig sokkal élesebben emelkedik ki a Raiffeisen Bank 599 forintos ajánlata.

Lássuk, mitől kerül többe!

Számlavezetési díjak tekintetében szinte alig látunk változást, ami főként annak köszönhető, hogy mindkét feltételrendszer esetében ugyanaz a számlacsomag volt a legkedvezőbb, így a kereskedelmi bankok azt ajánlották. Különbséget leginkább csak a fent említett egyszeri papír-alapú átutalás és bankfiókban való pénzfelvétel esetében tudunk felfedezni, ami erősíti bennünk azt a képet, hogy a bankok ösztönöznek a számukra költségtakarékos (mivel erőforrás igénytelen) online banking használatára.

A CIB Bank ajánlatához B-ügyfél esetében is hozzá kell fűznünk néhány mondatnyi plusz információt. A fenti feltételek mellett, az újonnan nyitott CIB Classic Számla az ugyanis csak az első 9 hónapban díjmentes.

A számok magukért beszélnek. A táblázatokból és az eredményekből jól látható, hogy mennyit és milyen módon tud spórolni ezen a láthatatlan összegen a szemfüles ügyfél, aki nem fél az újabb számlanyitás procedúrájától és mer váltani. A helyzetet jelentősen megkönnyebbítené, ha a számlaszámhordozás lehetővá válna.