Megtudtuk: ennyien fürödnek be hitelkártyával, áruhitellel

Hiába csábítóak a több tízezres visszatérítést kínáló hitelkártyák, vagy a 0 százalékos kamattal hirdetett áruhitelek, a tapasztalatok és a statisztikák azt mutatják, hogy az ügyfelek nagy része sem a hitelkártyák kamatmentes időszakát nem tudja kihasználni, és az áruhitelekkel is sokszor túlvállalják magukat. Amikor a drága (40 százalékos kamaton ketyegő) hitelek törlesztőrészletei pedig hónapról-hónapról csak nőnek, akkor sokan elgondolkoznak rajta, hogy mivel tudnák csökkenteni a havi kiadásokat, kevesebbet és kevesebb helyre fizetni.

Először jó ötletnek tűnt...

... a hitelkártya

Első ránézésre a hitelkártya egy remek terméknek tűnhet: a fizetésünk két-háromszorosát is megítélheti nekünk a bank, ezt a pénzt pedig nemcsak 45-51 napig használhatjuk kamatmentesen, de akár több tízezret is megspórolhatunk vele éves szinten. Nem csoda, hogy egyre népszerűbbek a pénzvisszatérítést kínáló plasztikok (évente mintegy 300 milliárdot költünk el több mint 1,3 millió hitelkártyával).

Sőt, a mai napig nagyon sokan követik el azt a hibát, hogy készpénzt vesznek fel a hitelkártyával, aminek nemcsak borsos díja van, de a kamat is rögtön ketyegni kezd.

Ha pedig egyszer megcsúszik valaki a hitelkártyával, akkor nemcsak a 40 százalék körüli éves kamatot fizetheti, de akár havi szinten a több ezer forintos késedelmi díjat, a csekkes befizetések költségét, hitelkeret-túllépési díjat, éves vagy havi kártyadíjat... és pár hónap után sokan csak azt veszik észre, hogy a tíz- vagy akár százezres tartozásuk hónapról-hónapra csak nő.

Néhány hitelkártya éves THM-je:

• Cetelem Klubkártya: 38,75%
• CitiLife: 41,3%
• OTP Amex Blue: 39%
• Erste Joker: 39,62%
• Raiffesien OneCard: 38,8% (200 ezer feletti hitelkeretnél)
  

...az áruhitel

A hitelkártyához hasonlóan az áruhitelek is igen csábítónak tűnhetnek elsőre: 0% kamat, pár perces hitelbírálat és már azonnal vihetjük is a kiszemelt terméket. Főleg így a karácsonyi ünnepek közeledtével vannak sokan úgy vele, hogy a nagyobb értékű ajándékokat hitelre vinnék el. Piaci tapasztalatok szerint sok vevő az év végi ünnepre időzíti a nagyobb háztartási gépek, drágább műszaki cikkek vásárlását, így sokan ki is használják a kedvező hitellehetőségeket. Ugyanakkor a gyors hitelbírálatnak megvan az a hátránya, hogy esetleg átsiklunk afelett, hogy a 0 százalékos kamat valójában nem jelent teljes költségmentességet, és sokan csak később szembesülnek vele, hogy a felvett áruhitel THM-je 40% körül mozog.

Ráadásul a késedelmesen fizetők legnagyobb részét a 91-365 nap közötti tartozók teszik ki, de sokan vannak, akik már 1 éven túli csúszásban vannak.

Néhány példa áruvásárlási hitelek THM-jére:

• Cetelem áruhitel: 42,2%
• OTP áruhitel: 37-39,43% (éves kamat, havi/éves kezelési költség)
• Budapest Bank áruhitel: 40,5%
• Auchan: 37,14%

...és a folyószámlahitel is

Folyószámla-hitelkeretet sokan akkor állítanak be, amikor számlanyitásnál rábeszéli őket az ügyintéző egy minimális "biztonsági keret" beállítására. Sokan pedig rábólintanak, hiszen "díjmentes", amíg nem használjuk. Igaz, lehet ott egy beállítási díj, kezelési költség, rendelkezésre tartási jutalék, végül pedig sokan csak kihasználják a plusz pénzt, ha már ott van a számlán. Igen ám, de a következő fizetés ezután már folyamatosan a keret "visszatöltésére" fog érkezni, és mivel a kamatokat és díjakat is havonta kell fizetni, egyre inkább rá vagyunk utalva a hitelkeret folyamatos kihasználására. Pedig a folyószámlahitel sem tartozik a legolcsóbb kölcsönök közé, átlagosan 23-35% körül mozog az éves THM.

A folyószámlahitelek fizetésével is körülbelül a hitelkerettel rendelkező ügyfelek negyede van csúszásban. Igaz, az áruhitelektől eltérően itt az egy hónapon belüli tartozók teszik ki a késedelmesen fizetők legnagyobb részét, ugyanakkor sokan vannak, akik már egy éven túli tartozást halmoztak fel a folyószámlahitelükkel.

Néhány példa folyószámlahitelek THM-jére:

• OTP: 23,6-35,7%
• Erste: 26,4%
• Budapest Bank: 29,9%
• UniCredit: 25,42%
  

Így szabadulhatsz meg könnyen a drága hiteleidtől

Amikor már egyre nagyobb terhet jelent a 30-40 százalékos kamaton ketyegő hitelek fizetése érdemes lehet elgondolkozni azok kiváltásán egy kedvezőbb hitelre. A személyi hitelek kamatai az elmúlt években, hónapokban folyamatosan csökkentek, így már akár 15-16 százalékos kamatra is kaphatunk kölcsönt. Sőt, számos pénzintézet kínál már kifejezetten az adósságrendezésre is különböző konstrukciókat, amelyekkel nem csak a drága hiteleket válthatjuk ki (csökkentve havi kiadásainkat és egyszerűsítve az ügyintézést).

A személyi kölcsönök fontos jellemzője, hogy forintban igényelhető, összege jellemzően 100 ezer forinttól 5 millió forintig terjed - adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhető. A kölcsönök futamideje rugalmas, általában 12-72 hónap, és a legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető. A konstrukció népszerűsége tehát magáért beszél, nem szabad ugyanakkor elfelejteni, hogy a személyi kölcsön is egy hitel, amelynek felvételéről felelősen, anyagi teherviselő képességünk függvényében kell dönteni.

Habár a személyi kölcsönök általánosságban szabad felhasználásúak, tehát nem célhoz kötöttek, néhány pénzintézetnél találhatunk kifejezetten adósságrendezési céllal kínált hitelt. Az ilyen hitelkiváltó kölcsönökkel általában bármely fedezet nélküli hitelt ki lehet váltani kedvezőbb feltételek, alacsonyabb kamat és fix törlesztőrészlet mellett, így a:

• folyószámlahitelt
• hitelkártyát
• áruhitelt
• autókölcsönt
• személyi kölcsönt
  

Mivel ezeknek a hiteleknek a célja a más pénzintézeteknél meglévő kölcsönök kiváltása, ezért a folyósítás után a kiváltandó kölcsönök megszűnéséről szóló igazolást be kell majd mutatnunk. Ugyanakkor ezeknél a hiteleknél is akkor kaphatjuk a legkedvezőbb, 14-16 százalékos kamatot, ha több feltételt is teljesítünk. Így például fontos, hogy a fennálló hiteltartozások tekintetében az igénylést megelőző időszakban ne legyen 5-30 napot meghaladó fizetési késedelem, illetve hogy a hitelbírálat során a bank A1 (azaz a legjobb) besorolást adjunk nekünk. (Ezeknek a kategóriáknak a konkrét kialakításában a pénzintézetek viszonylagos szabadsággal rendelkeznek.) Ezenfelül előírhatják az online igénylést, bankszámla nyitását és jövedelmünk arra való utalását.

Néhány tartozásrendező hitel THM-je:

• FHB Tartozásrendező Személyi Kölcsön: 16,15%
• Sberbank Hitel Optimalizáló Személyi Kölcsön: 16,24%
• UniCredit Hitelkiváltó Kölcsön: 17,22%

Persze nem csak a bank által legjobbnak ítélt ügyfeleknek érdemes a hitelek kiváltásában gondolkodni, hiszen még a "lazább" feltétekkel kínált konstrukciókat is 20-22 százalékos THM-mel kaphatjuk meg, ami fele akkora, mint az áruhitelek vagy hitelkártyák 40 százalék körüli teljes hiteldíja.

Nem véletlen, hogy a kedvező kamatoknak és feltételeknek köszönhetően a személyi hitelek népszerűsége hónapról-hónapra növekszik. Ahogy a fenti ábrán is látható, tavaly év végén megállt a megkötött szerződések számának folyamatos csökkenése, és az idei év első felében közel 8 ezer új szerződést kötöttek. Ráadásul nemcsak a folyósított összegek értéke nő, hanem azon belül is a problémamentes kölcsönök aránya is (miközben a rossz hitelek aránya csökken). Amíg 2012 szeptemberében a problémamentes kölcsönök aránya 70 százalék volt, addig ez idén júniusban már (az elmúlt 4 év legmagasabbja) 78%.